Taşıt Kredisi mi Kiralama mı: Toplam Maliyet Karşılaştırması

Krediyle satın almak ve uzun dönem kiralama kâğıt üzerinde farklı görünür, ama toplam maliyet karşılaştırması aylık taksitten çok daha fazlasına bağlıdır. Satın aldığınızda kredinin sonunda elinizde bir varlık kalır; kiralamada araç şirkete döner ve elinizde hiçbir şey kalmaz. Adil karşılaştırmak için, kredinin sonunda aracın kalıntı değerini hesaba katmanız ve süreleri ortak bir tabana oturtmanız gerekir.

Bu hesaplayıcı araç fiyatını, kredi koşullarını (ay, yıllık faiz, peşinat) ve kiralama koşullarını (ay, peşinat, aylık tutar), ayrıca kredi süresi sonundaki beklenen kalıntı değeri alır. Her seçenekte ödenen toplamı, kalıntı değer çıkarıldıktan sonra kredinin net maliyetini ve doğrudan karşılaştırabileceğiniz etkin aylık maliyeti her iki tarafta hesaplar. Öne çıkan sonuç basit bir karardır: kredi mi, kiralama mı.

Kabaca bir mantık denetimi: 1.500.000 ₺ değerinde bir araç, 250.000 ₺ peşinatla 48 ayda finanse edildiğinde toplam ödemelerde yaklaşık 2.300.000 ₺ tutar. Aracın sonunda kalıntı değeri fiyatının yüzde 55'iyse, ki değerini iyi koruyan markalarda tipiktir, net sahip olma maliyeti 2.300.000 ₺ eksi 825.000 ₺ kalıntı, yani yaklaşık 1.475.000 ₺ olur. 36 aylık, 200.000 ₺ peşinat ve ayda 35.000 ₺ olan bir kiralama toplam 1.460.000 ₺ tutar; adil karşılaştırma için 48 ay tabanına taşındığında bu yaklaşık 1.950.000 ₺ eder. Bu senaryoda satın almak az farkla kazanır, çünkü kalıntı değer yüksek taksitleri telafi edecek kadar yüksektir.

Hesaplayıcının kararı, kredinin net maliyetinin kiralamanın oranlanmış maliyetinden düşük olup olmamasına göre değişir. Kiralamanın tipik olarak kazandığı iki durum: hızlı değer kaybeden lüks araçlar (düşük kalıntı değer) ve bir modelin ilk yıllarında, kalıntının belirsiz olduğu elektrikli araçlar. Satın almanın tipik olarak kazandığı iki durum: kalıntı değeri yüksek, güvenilir yaygın markalar ve uzun kullanım süreleri, çünkü aracı kredinin bitişinden yıllarca sonra da kullanmak taksitsiz sahiplik yılları üretir. Sonuçlar planlama amaçlı tahminlerdir, finansal tavsiye değildir.

Satın almak kiralamayla nasıl karşılaştırılır

Kredi ile kiralama arasındaki toplam maliyet karşılaştırmasının gerçekten denk olması için üç düzeltme gerekir. Birincisi, satın alınan aracın kalıntı değerini hesaba katmak; kredi bitiminde satabileceğiniz ya da tutabileceğiniz bir varlığa sahip olursunuz. İkincisi, süreleri ortak bir tabana oturtmak, çünkü krediler ve kiralamalar genellikle farklı sürelerdedir. Üçüncüsü, peşinatın fırsat maliyetini hesaba katmak; gerçi tipik faiz oranlarında etki küçüktür ve hesaplayıcı bunu yok sayarak basitleştirir.

Kalıntı değer, satın almak ile kiralama hesabının tek başına en büyük belirleyicisidir. Değerini koruyan araçlar satın almayı çekici kılar, çünkü kalıntı toplam ödemelerin büyük bir kısmını dengeler. Hızlı değer kaybeden araçlar, çoğu lüks marka, orta donanım seviyeleri ve düşük hacimli modeller, kiralamayı çekici kılar çünkü değer kaybını şirket üstlenir. Tipik beş yaşında bir araç için yaygın markalar ilk fiyatın yüzde 45 ila 60'ını korur, lüks markalar yüzde 30 ila 45'ini, elektrikliler ise çok geniş bir aralıkta değişir.

Karar karşılaştırmasında ne var

Hesaplayıcı kiralama maliyetini kredi süresine normalize eder. Krediniz 48 ay, kiralamanız 36 aysa, kiralama toplamı 48 bölü 36 ile çarpılarak kredi süresi boyunca art arda kiralamanın neye mal olacağı tahmin edilir. Bu kusursuz değildir, çünkü kiralama fiyatları model yıllarına, kalıntı değerlere ve faizlere göre değişir, ama makul ve denk bir temel verir.

Kredinin net maliyeti, ödenen toplam eksi kredi sonundaki kalıntı değerdir. Bu, aracı kredi bitiminde kalıntı değerinden sattığınızı varsayar; pratikte birçok sahip aracı daha uzun tutar, bu da kalıntıyı kredi süresinin ötesinde ek varlık değerine çevirir ve satın almayı daha da iyi kılar. Bazı sahipler aracı daha erken takas eder, ki bu işlem sürtünmesi yaratabilir ve tahmin edilen kalıntıdan az getirebilir.

Kiralamanın kazandığı durumlar

Kiralama belirli senaryolarda gerçekten daha ucuzdur. Birincisi, kalıntı değerler düşük olduğunda; hızlı değer kaybeden lüks markalar ya da kalıcılığı belirsiz elektrikli modeller. İkincisi, her iki dört yılda bir yeni araç istediğinizde ve aksi halde sık sık takas yapacağınızda; her takas işlem sürtünmesi ve bir değer kaybı darbesi üretir, kiralama ise bu değişim düzenini açık hale getirir. Üçüncüsü, vergi muamelesi kiralamayı kayırdığında; şirketler ve serbest meslek sahipleri çoğu zaman kiralama bedellerini gider olarak daha rahat düşürebilir.

Kiralama, aynı aylık taksit için imzada genellikle daha az nakit ister, çünkü öz sermaye biriktirilmez. Aylık taksiti karşılayabilen ama nakdi kısıtlı alıcılar için kiralama, tüm satın alma bedelini bağlamadan aracı kullanmanın yolu olabilir.

Satın almanın kazandığı durumlar

Satın almak tipik olarak üç nedenle kazanır. Birincisi, kalıntı değer. Güvenilir yaygın markalar değerini iyi korur; satın almak bu korunan değeri cebinize yazmanızı sağlar. İkincisi, kilometre sınırı yok. Çoğu kiralama yıllık kilometreyi sınırlar ve sınırın üstünde ağır kilometre cezaları uygular; çok yol yapanlar sözleşme sonunda binlerce lira fazla kilometre bedeli ödeyebilir. Üçüncüsü, uzun kullanım. Bir aracı üç yılda iade etmek yerine 8 ila 12 yıl kullanmak, uzun vadeli satın almak ile kiralama matematiğini çarpıcı biçimde iyileştiren taksitsiz yıllar üretir.

Kiralama ayrıca sonsuza dek süren ödemeler üretir, çünkü her kiralama yenisiyle biter; satın almak ise eninde sonunda krediyi kapatır ve ödemesiz bir dönem üretir. Araçları uzun süre tutan biri için bu ödemesiz yıllar, kiralamaya devam etmeye kıyasla saf tasarruftur.

Bu hesaplayıcının içermedikleri

Fazla kilometre bedelleri, ki çok yol yapan kiralayan için gerçek bir maliyettir. Sözleşme sonu iade ücretleri. Kiralamada açılış ücretleri, bazen toplam bedele gömülür. Sigorta farkları, çünkü kiralama genellikle daha geniş teminat ister. Bakım maliyetleri, çünkü satın alınan araç bakımı daha uzun süre taşır, kiralanan araç ise süre boyunca tipik olarak garanti kapsamındadır. Ticari kullanımda vergi muamelesi farkları. Kredi sonunda takas değeri, çünkü hesaplayıcı kalıntı değerinden satışı varsayar. Kapital maliyeti indirimleri, primler ve teşvikler, ki her iki tarafta da tabloyu anlamlı biçimde değiştirebilir. Kapsamlı bir analiz için sigorta, bakım, yakıt ve trafik tescilini içeren aylık sahip olma maliyetini kurun; bu hesaplayıcı finansman tarafı karşılaştırmasını ele almak içindir.