Ek Ödemeli Kredi Hesaplayıcı

Bir kredi hesaplayıcı aynı anda iki soruyu yanıtlar. Birincisi, aylık taksitim ne olacak. İkincisi, ödediğim paranın ne kadarı gerçekten krediyi azaltıyor, ne kadarı faiz olarak bankaya gidiyor. Bir şeye imza atmadan önce bu iki sayıyı da bilmek, akıllıca bir borçlanma kararı ile yıllarca taşıdığın bir pişmanlık arasındaki farktır. WhatIP kredi hesaplayıcısı iki rakamı da saniyeler içinde önüne koyar.

Bu araç, sabit faizli her taksitli kredide çalışır. Taşıt kredileri, ihtiyaç kredileri, öğrenim kredileri ve küçük işletmelerin vadeli kredileri, içeride hep aynı amortisman matematiğini kullanır. Tutarı, faizi ve vadeyi gir; krediyi planlanan sonuna kadar taşırsan ödeyeceğin taksiti, yanında da toplam faizi geri al. Aylık bir ek ödeme ekle ve ödeme planının sıkıştığını gör; vadeden aylar ya da yıllar kısalır ve faizde gerçek para birikir.

Dikkat çeken bir nokta, faizin yüksek faizli kısa vadeli kredilerde başa ne kadar yığıldığıdır. Yüzde 24 yıllık faizli, dört yıllık bir taşıt kredisinde, anapara bakiyesi neredeyse hiç kıpırdamamış olsa bile ilk taksidinin epey büyük bir kısmı faizdir. Bu olağandır, bir kötü niyet değil; bileşik matematik maliyeti böyle dağıtır. Buradan çıkan ders şudur: ilk aylarda anaparaya yönlendirebildiğin her ek kuruş, kredi boyunca ödeyeceğin tutara orantısız biçimde büyük etki eder. Bu sonuçlar planlama için tahmindir, finansal tavsiye değildir.

Bu hesaplayıcıyı nasıl kullanmalı

Taksitini ve kapanışını birkaç adımda tahmin et.

1. Çekmeyi planladığın kredi tutarını gir. Krediye bir masraf yedirildiyse onu da buraya kat.
2. Faiz oranını (yıllık faiz) ekle. Masrafsız basit bir kredide bu, belirtilen faiz oranına eşittir.
3. Kredi vadesini belirle. Hesaplayıcı yılı kabul edip içeride çevirir, yani beş yıl ile 60 ay aynı sonucu verir.
4. İstersen aylık bir ek ödeme ekle. Fazladan ödenen her kuruş doğrudan anaparaya gider.
5. Sonuçları oku: aylık taksit, kredi boyunca toplam faiz, ödemelerin toplamı ve ek anapara koyduysan gerçekte kaç ay ödediğin.

Teklifleri karşılaştırırken iki kez çalıştır; bir kez verilen oranla, bir kez de birkaç puan yüksek bir oranla, çünkü reklamı yapılan en iyi oran çoğu zaman yalnızca en yüksek kredi notuna sahip olanlara uygulanır.

Gerçek hayattan bir örnek

300.000 ₺ tutarında, yüzde 36 yıllık faizli, beş yıl vadeli bir taşıt kredisi düşün, ek ödeme yok. Aylık taksit yaklaşık 10.840 ₺ çıkar. 60 ayın tamamında toplamda kabaca 650.400 ₺ ödersin, yani bunun yaklaşık 350.400 ₺'si faizdir. Borçlanmanın temel maliyeti budur.

Şimdi taksite ayda 2.000 ₺ ek koy. Bu 2.000 ₺ tümüyle anaparaya gittiği için bakiye daha hızlı düşer ve sonraki her aya daha küçük bir tutar üzerinden faiz işler. Kredi artık 60 ay yerine yaklaşık 52 ayda, kabaca sekiz ay erken kapanır ve toplam faiz belirgin biçimde geriler. Tek bu değişiklik ciddi bir tasarruf sağlar ve seni taksitten neredeyse bir yıl önce kurtarır.

Etki, kredinin büyüklüğü ve uzunluğuyla birlikte büyür. Aynı aylık 2.000 ₺, yüzde 36 faizli, 30 yıllık 3.000.000 ₺'lik bir konut kredisine uygulandığında çok daha fazla faiz devrede olduğu için yüz binlerce lira tasarruf ettirir ve vadeden yıllar kırpar. Ders her kredi türünde aynıdır: erken ek anapara, bir borçlunun elindeki en yüksek getirili hamlelerden biridir ve ne özel bir hesap ne de bir ücret gerektirir. Ek ödeme alanını kullanarak kendi rakamlarını dene ve tam olarak kaç ay, ne kadar faiz tasarruf edeceğini gör.

İpuçları ve iyi uygulamalar

• Vergi iadesi ya da ikramiye gibi beklenmedik bir parayı önce en yüksek faizli borca yönlendir.
• Bankanın ek ödemeleri gelecekteki faize ya da ücretlere değil, anaparaya işlediğini doğrula.
• Erken kapatmaya karar vermeden önce kredi faizini, vergi sonrası gerçekçi bir yatırım getirisiyle karşılaştır.
• Bazı taşıt ve ihtiyaç kredilerinde erken kapama cezası olabilir; ek ödeme eklemeden önce bunu kontrol et.
• Taksitini yuvarlak bir sayıya tamamla; küçük ek tutarlar bile birikip anlamlı bir tasarrufa dönüşür.

Krediler gerçekte nasıl işler

Sabit faizli taksitli bir kredinin üç düğmesi vardır: tutar, faiz ve vade. Birini oynat, diğer ikisi tepki verir. Daha çok borçlan, taksit yükselir. Vadeyi uzat, aylık taksit düşer ama toplam faiz tırmanır. Faizi pazarlıkla indir, hem taksit hem toplam faiz iner. Formül her ay sabit bir taksit varsayar. Faiz, kalan bakiye üzerinden işlenir, dolayısıyla her ay küçülür, anapara payı büyür ve kredi sıfır bakiyede biter. Ek ödemeler bir sonraki ayın zorunlu taksitini düşürmez, ama bakiye artık daha küçük olduğu için bir sonraki ayın faizini keser ve bu azalma kalan vade boyunca birikir.

Kredi ne zaman doğru araçtır

Her kredi aynı ölçüde akıllıca değildir. İyi borçlanma nedenleri, değerini koruyan ya da artıran bir varlığı, örneğin gelirini yükselten bir eğitimi ya da oturduğun bir konutu finanse etmeyi, işin için zorunlu bir taşıtı ya da yüksek faizli bir kart borcunu belirgin biçimde daha düşük bir oranla birleştirmeyi kapsar. Kural, hesabın tutmasıdır: kredi faizi, onun sayesinde kaçındığın getiriden ya da maliyetten düşük olmalı. Kötü nedenler bunun tersidir; satın alır almaz değer kaybeden bir tüketim için borçlanmak seni geride bırakır, çünkü faiz geri gelmeyen gerçek paradır. İmza atmadan önce kendine sor: gelirin gerilese taksit hâlâ kalkılabilir mi, aldığın şeyin değeri vadenin çoğunda kredi bakiyesinin üstünde kalır mı ve birkaç ay biriktirmek gibi daha ucuz bir seçenek var mı.

Yeniden yapılandırma ya da borç birleştirme

Mevcut bir kredin varsa ve faizler düştüyse ya da kredi notun iyileştiyse, yeniden yapılandırma para kazandırabilir. Yeni krediyi yeni faiz ve vadeyle modelle, sonra toplam faizini mevcut kredinde kalan kısma göre karşılaştır. Yeni toplam, varsa ücretlerle birlikte belirgin biçimde düşükse, yapılandırma kendi maliyetini çıkarır. Birkaç borcu birleştirmek için bakiyeleri toplayıp yeni kredi tutarını belirle, hak kazanabileceğin en iyi faizi bul ve yeni taksitin sürdürülebilir olduğunu doğrula. Borç birleştirme ancak kapattıktan sonra eski kredi kanallarını kullanmayı bırakırsan işe yarar; yoksa sonunda hem yeni hem eski yükü aynı anda taşırsın.