Bileşik Faizli Birikim Hedefi Hesaplayıcı

Bir birikim hesaplayıcı, geleceği bilen bir araç değil, plan yapmaya yarayan bir araçtır. Bir plana sadık kalırsan elinde ne kalacağını söyler ve gerçekten sürdürebileceğin bir plan bulana kadar girdilerle oynamanı kolaylaştırır. Çoğu kişi için en işe yarar uğraş, bütçenin geri kalanını ezmeden hedefe ulaştıran bir sayıya varana dek aylık düzenli ödemeyi azar azar değiştirmektir. Böylece WhatIP birikim hesaplayıcısı belirsiz bir dileği adım adım hesaplanmış bir plana çevirir.

Burada gösterilen varsayılan değerler, yıllık faizi belli bir oranda olan bir hesap varsayar. Türkiye'de vadeli mevduat faizleri zaman zaman bundan epey yüksek, vadesiz hesaplarda ise çok daha düşük olabilir, bu yüzden hesabının gerçekte verdiği oranı girerek kullan. Bunu uzun vadeli bir yatırım hedefi için kullanıyorsan, hisseye daha yakın varsayımlı bir bileşik faiz hesaplayıcısı daha işe yarar bir öngörü verir.

Sonuçtaki grafik iki çizgi gösterir: yatırılan toplam ve toplam bakiye. Başlangıçta neredeyse üst üste otururlar. Beşinci yıldan sonra ayrılmaya başlarlar ve onuncu yıla gelindiğinde faiz, bakiyene aydan aya gözle görülür biçimde eklenir. Bu, uzun vadeli yatırımda ağır işi yapan bileşik etkinin aynısıdır; sadece mevduat kısa vadeli ve düşük riskli olduğu için daha düşük bir oranda çalışır. Buradaki rakamlar tahmindir, finansal tavsiye değildir.

Gerçekte hangi oranı kullanmalısın

Gerçek bir mevduat hesabı için bankanın bugün ödediği oranı kullan. İnternet bankaları çoğu zaman büyük geleneksel bankalardan daha yüksek oran verir, aynı ürün olsa bile faizde fark olur. Düşük bir oran alıyorsan masada gerçek para bırakıyorsun demektir. Daha yüksek faizli bir mevduata geçmek, kişisel finansta en kolay bedava kazançlardan biridir.

Kısa vadeli mevduat ve hazine bonosu için şu an verilen getiriyi kullan. Genellikle kısa vadeye verilen getiriyi uygula ve vade uzadıkça getirinin seyrinin değişebileceğini aklında tut.

Bir aracı kurum hesabındaki atıl nakit ya da bir para piyasası fonu için yayımlanan getiriye bak. Politika faiziyle birlikte değişir ve mevduat oranından her iki yönde de birkaç puan farklılaşabilir.

Bu hesaplayıcıyı dengeli bir yatırım portföyünün yerine kullanıyorsan, uzun vade için makul bir varsayım koy ve gerçekçi tut. Hisse ağırlıklı uzun vadeli bir portföy içinse daha yüksek bir oran daha uygundur ve daha temiz sonuçlar için yıllık bileşik ayarlı bir bileşik faiz hesaplayıcısı kullanmalısın.

Gerçekten işleyen bir birikim hedefi nasıl konur

Bir kişinin düzenli biriktirip biriktirmeyeceğinin en güçlü tek göstergesi, aylık ödemenin otomatik olup olmadığıdır. Her ay para aktarıp aktarmamaya karar vermen gerekiyorsa, kötü aylarda atlar ve hedefi eksik beslersin. Aktarım maaş gününün ertesinde otomatik gerçekleşirse, harcamanı geriye kalana göre ayarlarsın ve birikim irade gücüne gerek kalmadan büyür.

Bu hesaplayıcıyla hedef bir ödeme bul, sonra ona uyan otomatik talimatı kur. Mevcut gelirinle hedefine ulaşamıyorsan, planı terk etmek yerine hedefi düşür. Ayda 3.000 ₺'yi on yıl biriktirmek, ayda 7.000 ₺'yi iki yıl biriktirip sonra hiç biriktirmemekten iyidir.

Üç yıldan kısa hedefler için bu hesaplayıcıyı mevduat oranlarıyla kullan. Borsa o ufukta güvenmek için fazla oynaktır. Beş yıldan uzun hedefler için, birikimin bir kısmının bunun yerine uzun vadeli yatırımda olup olmaması gerektiğini düşün. Yirmi yıl boyunca yüksek bir oran ile düşük bir oran arasındaki hesap çok farklı çıkar.

Birikim hedeflerinin türleri

Acil durum fonu. Yüksek faizli bir mevduat hesabında zorunlu giderlerinin üç ila altı aylığını hedefle. Hesaplayıcıyı başlangıç bakiyesi olmadan, aylık ödemen ve bir ila iki yıllık bir ufukla kullan. Bu zaman ölçeğinde faiz neredeyse önemsizdir, dolayısıyla paranın likit ve güvende olduğu her yer uygundur.

Konut peşinatı. Genellikle üç ila beş yıllık bir hedef. Yüksek faizli bir mevduat hesabı, para piyasası fonu ya da kısa vadeli hazine bonosu kullan. Daha riskli her seçenek, tam da satın alacağın anda seni bir düşüşe açık bırakır. Hedef fiyatının yüzde 20'si artı masraflar için birkaç puan daha planla.

Araba, düğün ya da tatil gibi büyük ve tek seferlik bir harcama. Bir ila üç yıllık ufuk. Peşinatla aynı kap, yani yüksek faizli mevduat ve amaç bunun için borçlanmamaktır. Seni oraya ulaştıran aylık ödemeyi ve zaman ufkunu bulmak için hesaplayıcıyı çalıştır.

Uzun vadeli servet. Beş yıl ya da daha uzun. Mevduat hesapları fazla temkinlidir. Bileşik faiz hesaplayıcısını kullan ve hisse ile vergi avantajlı hesaplara doğru ağırlık ver. Yatırım getirilerinde hesap, mevduat oranlarındakine göre çok daha fazla birikir.

Planını ne zaman gözden geçirmeli

Bir birikim planı bir kez verilip sonra unutulan bir karar değildir. Hesaplayıcıyı yılda en az bir kez, ayrıca gelirin değiştiğinde ya da hesabının ödediği faiz belirgin biçimde değiştiğinde yeniden çalıştır. Maaşın arttıysa, yeni bir harcama onu yutmadan önce aylık ödemeni aynı oranda yükselt; bu, hiç yoksunluk hissetmeden birikimi artırmanın en kolay anıdır. Bankan getiriyi düşürdüyse, daha yüksek bir alternatif ara ve bakiyeni oraya taşı, çünkü likit para çoğu zaman hesaplar arasında masrafsız geçer. Hedefe doğru ne kadar ilerlediğini de gözden geçir; geride kaldıysan üç açık seçeneğin vardır: aylık ödemeyi yükselt, zaman ufkunu uzat ya da hedef tutarı düşür. Hesaplayıcı her seçeneğin etkisini saniyeler içinde gösterir, böylece ilk aksamada bütün planı bırakmak yerine kaldırabileceğin uzlaşmayı seçersin.

Enflasyon ve birikimin gerçek değeri

Bugün biriktirilen bir lira on yıl sonra daha azını satın alır. Mevduat hesabın belli bir faiz öderken enflasyon daha yüksek seyrediyorsa, gerçek alım gücün yılda yalnızca aradaki fark kadar büyür, hatta gerileyebilir. Hesaplayıcıda gösterilen nominal bakiye doğrudur, ama bugünün parasıyla gelecekteki bakiyen göründüğünden azdır. Türkiye gibi enflasyonun belirgin olabildiği bir ortamda bu fark özellikle önemlidir.

Kısa vadeli hedeflerde bu neredeyse önemsizdir, çünkü enflasyonun birikmesi için az zaman vardır. Uzun vadeli hedeflerde ise çok büyük önem taşır. Öngörülen son bakiyene bir enflasyon hesaplayıcısı uygulayarak bugünün alım gücüyle ne edeceğini gör. Yanıt seni hayal kırıklığına uğratıyorsa, çözüm ya daha çok biriktirmek ya da daha yüksek getirili bir stratejiye geçmektir.