Aylık Katkılı Bileşik Faiz Hesaplayıcı

Bileşik faiz, kişisel finansın en önemli matematiksel fikridir ve aynı zamanda en çok hafife alınanıdır. Çoğu kişinin başladığı sezgi doğrusaldır: yılda bin lira biriktirirsem kırk yılda kırk bin lira olur. Gerçekteyse o para yol boyunca mütevazı bir getiri bile elde ederse, koyduğunuzun katları haline gelir. Kazanç kendi kazancını üretmeye başlar ve eğri, on beşinci yıl civarında belirgin biçimde yukarı kıvrılır.

WhatIP bu eğriyi gösterir. Bir başlangıç tutarı, hedeflediğiniz yıllık getiri, bir zaman ufku ve her ay ne kadar ekleyebileceğinizi girin. Çıktı, dönem sonundaki tahmini bakiyeniz ile sizin koyduğunuz tutar ve piyasanın sizin için ürettiği tutar arasındaki ayrımdır. Grafik ilişkiyi netleştirir. İlk yıllarda iki çizgi birbirine yakındır çünkü katkılar baskındır. Sonra ayrışırlar çünkü bileşik faiz dümeni eline alır.

Birkaç pratik kural beklentileri ayarlamaya yardımcı olur. Geniş bir hisse senedi endeksinin uzun vadeli geçmiş getirisi enflasyon öncesi kabaca yüzde on, enflasyon sonrası yaklaşık yüzde yedi olmuştur. Tahvil ağırlıklı portföyler daha düşük, belki yüzde dört ila beş çalışır. Çeşitlendirilmiş bir karma çoğu zaman bu ikisinin arasına düşer. Türkiye'de enflasyonun yüksek olduğu dönemlerde nominal mevduat faizleri çok daha yüksek görünebilir, ama önemli olan enflasyondan arındırılmış reel getiridir. Bir çeyrek ya da bir yıl ne gösterirse göstersin, gerçekçi uzun vadeli bir oran seçin ve beklentilerinizi oradan ayarlayın. Buradaki sayılar planlama amaçlı tahminlerdir, yatırım tavsiyesi değildir.

Bileşik faiz başta neden yavaş, sonra neden hızlı görünür

İlk yılda yüzde yedi kazanan 100.000 ₺ bakiye 7.000 ₺ üretir. Hayatı değiştirecek bir şey değil. Onuncu yılda, düzenli aylık katkılarla, aynı kurulum yalnızca faizden yılda 30.000 ₺ civarına yaklaşabilir. Yirminci yıla gelindiğinde yıllık faiz, yıllık katkınızı aşabilir; işte tam o an paranız gerçek anlamda sizden daha çok çalışıyor demektir. Otuzuncu yıla gelindiğinde tek başına faiz, ana parayı kat kat geride bırakabilir.

Meşhur kestirme yol 72 kuralıdır. 72'yi yıllık getiri oranınıza bölün, paranın ikiye katlanması için gereken kabaca yıl sayısını bulun. Yüzde altıda 12 yıl sürer. Yüzde sekizde 9 yıl. Yüzde onda 7 yılın biraz üzeri. Kural yaklaşıktır ama kafadan hızlı hesap için yeterince yakındır.

Tek başına en önemli değişken

Zaman. Getiri değil, katkı değil. Zaman. 25 yaşında ayda 2.000 ₺ biriktirip 10 yıl sonra duran, başka katkı yapmayan biri, 65 yaşında çoğu zaman 35 yaşına kadar bekleyip sonra aralıksız 30 yıl ayda 2.000 ₺ biriktirenden daha çok parayla çıkar. Nedeni, erken ana para üzerindeki fazladan on yıllık bileşik faizdir.

Beklemenin maliyeti de tam bu yüzden bu kadar ağırdır. Biriktirmeyi ertelediğiniz her yıl yalnızca kaçırılmış bir yıllık katkı değildir. Ömrünüz boyunca biriktireceğiniz her lira için bir yıl daha az bileşik faiz demektir. Hesaplayıcı bunu gözle görünür kılar. Önce 30 yıllık ufukla, sonra her şeyi aynı bırakıp 25 yıllık ufukla çalıştırın. Beş yıllık gecikme, nihai bakiyenizin üçte birine ya da daha fazlasına mal olabilir.

Enflasyon ve reel getiri

Bu hesaplayıcının gösterdiği sayı nominaldir. Her liranın alım gücünü istikrarlı biçimde aşındıran enflasyonu hesaba katmaz. Bu, özellikle Türkiye gibi enflasyonun zaman zaman yüksek seyrettiği bir ekonomide önemlidir. Gelecekteki bakiyenizin bugünkü alım gücüyle ne değer taşıdığını kestirmek için sonucu, beklediğiniz ortalama enflasyon oranıyla enflasyon hesaplayıcısından geçirin. Bir emeklilik hedefine ilerleyip ilerlemediğinize karar vermek için önemli olan sayı reel getiridir.

Yaygın bir disiplin, planlama için yüzde dört ila beş arası bir hedef reel getiri kullanmaktır. Bu, hem beklenenden düşük piyasa getirilerine hem de beklenenden yüksek enflasyona karşı bir yastık oluşturur. Aynı zamanda daha çok katkı yapmanız anlamına gelir ki gerçekten kontrol ettiğiniz değişken budur.

Gerçeğe uyan girdileri seçmek

Getiri için: küresel bir hisse portföyünün uzun vadeli reel getirisi kabaca yüzde beş ila yedi olmuştur. Tahvil portföyleri yüzde bir ila üç reel çalışır. Yüzde 60 hisse, yüzde 40 tahvilden oluşan dengeli bir portföy uzun ufuklarda yüzde beş reele yakın oturur. Türkiye'de mevduat ya da yüksek faizli enstrümanların nominal getirileri parlak görünse de, kararınızı reel getiri üzerinden verin.

Katkılar için: bir durgunlukta neyi sürdürebileceğiniz konusunda dürüst olun. Daralma döneminde sürdüremeyeceğiniz bir katkı oranı aslında sizin oranınız değildir. Sadece bolluk yıllarında değil, zor yıllarda da devam edecek kadar düşük hedefleyin.

Yıllar için: gerçek ufkunuzu kullanın. 30 yaşındaysanız ve 65'te emekliliğe biriktiriyorsanız bu 35 yıldır. Beş yıl sonra ev peşinatı için biriktiriyorsanız bu 5 yıldır ve yüzde yediden çok daha temkinli bir getiri varsayımı seçmelisiniz, çünkü beş yıl, hisse senedi piyasasının güvenilir bir motor olması için fazla kısadır.

Bu hesaplayıcının yakalamadıkları

Vergiler. Gerçek hesaplar, hesabın türüne göre temettüde, yeniden dengelemede ve çekimlerde vergi öder. Vergi öncesi yörüngenizi görmek için bu hesaplayıcıyı kullanın, sonra daha doğru bir net rakam için hesabınızın vergi muamelesini uygulayın.

Ücretler. Yıllık yüzde birlik bir gider oranı küçük gelir ama getirilerin sizin lehinize işlemesiyle aynı şekilde aleyhinize bileşir. 30 yılda nihai bakiyenizin yüzde yirmi ila yirmi beşini götürebilir. Ücretler üzerinde herhangi bir kontrolünüz varsa, mümkün olduğunca aşağı çekin.

Değişken getiriler. Gerçek piyasalar her yıl yüzde yedi getirmez. Bir yıl yüzde otuz, ertesi yıl eksi yüzde yirmi beş getirir. Hesaplayıcı bir ortalama kullanır; bu, planlama için doğru araçtır ama belirli bir yılı öngörmek için değil. Getiri sırasının kendisi de önemli olduğundan, dönemin başındaki kötü bir yıl, bakiyenizin en büyük olduğu sonuna yakın kötü bir yıldan daha hafif gelir. Bu yüzden ortalama varsayımınızı temkinli tutun ve koşullarınız değiştikçe rakamları düzenli olarak gözden geçirin.