Hayat Sigortası Teminat İhtiyacı Hesaplama: DIME Yöntemi

Ne kadar hayat sigortası teminatına ihtiyacınız var? İki yöntem öne çıkar. DIME yöntemi şunları toplar: Borçlar (Debt), Gelir yerine koyma (Income), Konut kredisi (Mortgage), çocuklar için Eğitim (Education) ve son giderler (Final expenses). Daha basit pratik kural ise yıllık gelirin 10 ila 12 katını düz bir tahmin olarak kullanır. Bu hesaplayıcı DIME'ı kullanır, çünkü tek bir çarpan yerine kalem kalem savunabileceğiniz bir rakam üretir.

En önemli girdi yerine koyulacak yıl sayısıdır: beklenmedik biçimde vefat ederseniz poliçe kaç yıllık gelirinizi karşılamalı? On yıl yaygın bir başlangıçtır ve on yıl içinde bağımsız olacak büyük çocuklarınız ve iş hayatına dönebilecek bir eşiniz varsa uygundur. Küçük çocuklarınız ve yakın zamanda çalışma geçmişi olmayan, evde bakım veren bir eşiniz varsa yirmi ya da otuz yıl uygun olabilir. Hesaplayıcı yıllık gelirinizi bu sayıyla çarparak toplam teminatın gelir yerine koyma kısmını üretir.

Kabaca bir mantık kontrolü: yılda 600.000 ₺ kazanan, 2.000.000 ₺ konut kredisi, 120.000 ₺ başka borcu, üniversiteye gönderecek 1 çocuğu (tahmini 800.000 ₺) ve 120.000 ₺ son gideri olan, 10 yıllık gelirini yerine koyan biri yaklaşık 8.840.000 ₺ teminat ihtiyacına ulaşır. Gelirin 10 katı kuralı 6.000.000 ₺ önerirdi; aradaki fark, DIME'ın açıkça hesaba kattığı konut kredisi ve eğitim yükümlülüklerinden gelir. Küçük çocuklu çoğu orta gelirli aile için DIME, 10 kat kuralından belirgin biçimde yüksek bir rakam üretir.

Bu bir teminat ihtiyacı hesaplayıcısıdır, bir maliyet hesaplayıcısı değil. Hayat sigortası primleri yaşa, cinsiyete, sigara kullanımına, sağlığa ve poliçe süresine bağlıdır. Sağlıklı, sigara içmeyen genç bir yetişkin, aynı teminatı orta yaşlı birine göre çok daha düşük aylık primle alır; prim yaşla birlikte belirgin biçimde yükselir. Birikimli hayat sigortası, teminat lirası başına çok daha pahalıdır ve farklı amaçlara hizmet eder; çalışma yıllarında gelir yerine koyma için süreli (vadeli) hayat sigortası neredeyse her zaman doğru üründür.

DIME bileşenleri

Borçlar (D), ailenizin devralacağı konut kredisi dışı borçları kapsar: kredi kartları, ihtiyaç kredileri, taşıt kredileri, bireysel krediler, sağlık borçları. Bunların vefatınızdan sonra yüksek faizlerle sürüklenmek yerine kapatılması gerekir. Konut kredisi dışındaki her şeyi dahil edin; konut kredisi büyük olduğu ve kendine özgü bir ödeme dinamiği bulunduğu için ayrı ele alınır.

Gelir yerine koyma (I), yıllık gelir çarpı yerine koyulacak yıl sayısıdır. Yıl rakamı ailenizin durumunu yansıtmalı: eşiniz haneyi tam olarak ne kadar sürede geçindirebilir, çocuklar ne kadar sürede bağımsız olur ve bir kriz ya da uzun bir işsizlik dönemini soğurmak için ne kadar pay bırakmak istersiniz. On yıl tipik bir başlangıçtır; daha temkinli planlamacılar 15 ila 20 yıl kullanır.

Konut kredisi (M), kapatılmasını isteyeceğiniz kalan konut kredisi bakiyesidir. Vefatta konut kredisini kapatmanın iki gerekçesi vardır: en büyük sabit gideri geride kalanların aylık bütçesinden çıkarır ve faiz işleyen bir borcu sahip olunan bir varlığa dönüştürür. Bazı planlamacılar düşük faiz oranlarında hanenin krediyi tutup sigorta ödemesini yatırması gerektiğini savunur; hesaplayıcı krediyi öntanımlı olarak dahil eder ama bu yaklaşımı tercih ederseniz sıfırlayabilirsiniz.

Eğitim (E), her çocuk için üniversite ya da benzeri eğitimin maliyetidir. Çocuk başına öntanımlı tutar devlet üniversitesi için makuldür; özel üniversite ya da yurt dışı eğitim mezuniyete dek çocuk başına bunun birkaç katına çıkabilir. Rakam bugünün parasıyla olmalı; eğitim maliyetleri her yıl belirgin biçimde artar, bu yüzden daha uzun vadeler daha yüksek rakam gerektirir.

Son giderler, cenaze, defin ve vefat sonrası acil masraflardır. Öntanımlı tutar geleneksel bir defini karşılar. Bazı aileler, geride kalanlara destek, miras işlemleri için avukat ücretleri ve eşin uyum sağladığı dönemde kısa vadeli hane ihtiyaçları için ek bir tutar ekler.

DIME ile 10 kat kuralı karşılaştırması

Yıllık gelirin 10 katı kuralı daha hızlıdır ve DIME'ın gelir yerine koyma kısmını izler ama konut kredisini ve eğitimi göz ardı eder. Kredisi bitmiş bir evi ve yetişkin çocukları olan biri için 10 kat kuralı yeterlidir, çünkü M ve E bileşenleri sıfırdır. Küçük çocukları ve büyük bir konut kredisi olan genç bir aile için ise 10 kat kuralı belirgin biçimde eksik teminat verir.

Hızlı bir karşılaştırma: 600.000 ₺ gelirde 10 kat 6.000.000 ₺'dir. Giriş örneğindeki DIME hesabı 8.840.000 ₺ vermişti. Aradaki 2.840.000 ₺ fark, 10 kat kuralının kaçırdığı konut kredisi ve eğitim yükümlülüklerini temsil eder. Küçük çocuklu tipik orta gelirli aileler için DIME'ın 10 kattan belirgin biçimde yüksek çıkmasını bekleyin.

Poliçe süresi neden önemli

Bu hesaplayıcı teminat ihtiyacını tahmin eder; ayrıca bir poliçe süresi de seçmeniz gerekir. Yaygın süreler 10, 15, 20, 25 ve 30 yıldır. Süreyi korumaya ne kadar ihtiyaç duyduğunuza göre seçin: konut kredisi bitene ve en küçük çocuk üniversiteyi tamamlayana kadar yaygın bir hedeftir. Küçük çocuğu olan genç biri için 25 ya da 30 yıllık bir poliçe tüm bağımlılık dönemini kapsar. Yetişkin çocukları olan biri için 10 ya da 15 yıllık bir poliçe genellikle yeterlidir.

Sabit süreli poliçe, prim ve teminatın süre boyunca sabit olması demektir. Yıllık yenilenen poliçe ilk yıllarda daha ucuzdur ama prim her yıl yükselir; neredeyse kimse bunu istemez. Azalan süreli poliçe bazen konut kredisi koruması için satılır; teminat kredi azaldıkça düşer. Çoğu kişi sabit süreli poliçeyle daha iyi durumdadır ve poliçenin ileride, diğer yükümlülükler de azaldığında, gerekenden fazla ödeyeceğini kabul etmesi yeterlidir.

İki kişinin çalıştığı hanelerde neden ayrı poliçeler gerekir

İki gelirli haneler genellikle her çalışan için bir tane olmak üzere iki ayrı poliçeye ihtiyaç duyar. Her çalışanın vefatı hane gelirini düşürür ve aynı geride kalan sorununu yaratır; poliçeler her çalışanın gelirini ve hane yükümlülüklerine katkısını yansıtmalıdır. Bir çalışanın geliri belirgin biçimde yüksekse o poliçe daha büyük olur; gelirler benzerse poliçeler benzer büyüklükte olur. Evde bakım veren ebeveynlerin de teminata ihtiyacı vardır, çünkü katkıları (çocuk bakımı, ev yönetimi) ücretli hizmetlerle yerine koyulmak zorunda kalır ve bunların yıllık eşdeğer maliyeti hiç de küçük değildir.

Bu hesaplayıcının içermedikleri

İşvereniniz aracılığıyla varsa mevcut hayat sigortası (bireysel poliçenizin doldurması gereken açığı azaltır). Sigorta ihtiyacını dengeleyecek mevcut birikim ve yatırımlar. SGK'nın geride kalanlara ödediği dul ve yetim aylıkları (18 yaş altı çocuklara ve onlara bakan eşe aylık ödeme sağlar ve uzun yıllarda toplamı küçümsenmeyecek bir tutara ulaşır). Yerine koyulacak yıllar boyunca enflasyon (gerçek teminat enflasyon oranında erir; bazı planlamacılar bunu dengelemek için yıl sayısını yukarı çeker). Vefat tazminatının vergisel durumu. Birikimli poliçeler ve nakit değer biriktirme. Kapsamlı bir finansal plan için bağımsız bir finansal danışmanla çalışın ya da enflasyon ve SGK dengelemeleri üzerine ek analiz yapın; bu hesaplayıcı yaygın durum için savunulabilir bir teminat tahmini sunar.