個人賠償責任保険の補償額計算機
Live- Retirement assets (401k, IRA) are partially shielded from creditors under federal and state law; the calculator weights them at 50 percent. Homestead exemptions vary by state from a few thousand dollars (PA, NJ) to unlimited (FL, TX). Consult an asset-protection attorney for jurisdiction-specific advice.
高い補償額の個人賠償責任保険は、生活を揺るがしかねない賠償請求から資産を守るうえで、もっとも安く、もっとも効く備えです。米国ではこの役割をいわゆるアンブレラ保険が担い、自動車保険や住まいの保険の限度額を超えた部分に効きます。日本での実務的な相当物は、自動車保険や火災保険、傷害保険などに付帯する個人賠償責任の特約で、補償額を大きく設定したものです。あなたが他人に与えた損害について、現在の資産だけでなく将来の所得でも責任を負う場面に備えます。保険料は月にわずか数百円ほどですが、重い人身損害となれば賠償額はすぐに数千万円に達します。
この計算機は、あなたの状況に合う補償額を見積もります。住まいに固定された純資産、流動性のある投資資産、老後の備え(法律で一部が債権者から守られるため50パーセントで計上)、そして数年にわたり差押えの対象になりうる将来所得を考慮します。補償額は決まった刻みで売られるため、結果は切り上げます。
大まかな目安です。住まいの純資産2,000万円、流動資産1,000万円、老後の備え1,500万円、年収1,000万円ほどの一般的な世帯なら、おおむね1億円から2億円ほどの補償額が妥当です。総資産1億5,000万円、年収2,000万円ほどの裕福な世帯なら、3億円から5億円ほどがふさわしいことが多いです。最大の論拠は非対称性です。月に数百円の保険料が、あなたの経済的な土台を崩しかねない請求から守ってくれます。すべての値は推定であり、保険や財務の助言ではありません。
Frequently asked questions
日本では自動車保険や火災保険、傷害保険などに付帯する特約として、月に数百円ほどで補償額1億円規模まで付けられることが多いです。保険料は保険会社、契約内容、主契約の限度額によって変わります。米国のアンブレラ保険では、最初の100万ドルの補償に年200から500ドルが目安で、追加の100万ドルごとに75から150ドルかかります。
保険が補償するものとしないもの
個人賠償責任保険は、あなたが不注意で第三者に与えた損害を補償します。対象になるのは、転倒や飼い犬のかみつき、隣人を巻き込む家庭内の事故などによる人身損害、他人の財物への損害、そしてそれらに伴う経済的損害です。保険は正当な賠償金を支払うだけでなく、不当な請求からあなたを守り、選んだ補償額の範囲で訴訟費用も負担します。
一般に対象外となるのは、故意の行為(故意による損害は決して補償されません)、職業上や事業上の活動(これには別の賠償責任保険があります)、そして特約がない限り、あなた自身が所有または賃借する物への損害です。自動車を運転する人はこれに加えて自動車保険が必須です。この危険は個人賠償責任の対象に入らないためです。
老後の備えが一部しか算入されない理由
老後に向けた蓄えの一部は、債権者の取り立てからある程度守られます。公的年金は定められた範囲でしか差し押さえられず、一部の長期の積立にも特別な地位があります。一方で、自由に動かせる証券口座や解約できる積立型保険は、なお対象になりえます。そこで計算機はこれらの資産を50パーセントで計上します。一部は守られ、一部は危険にさらされたままで、正確な割合は商品の種類とあなたの状況によって変わるからです。
長期の蓄えをより手厚く守りたい人は、法的な仕組みを専門家とともに点検するとよいでしょう。賠償責任保険は、より単純で、はるかに安い第一の防衛線であり続けます。
住まいの価値という危険
不動産に固定された資産は、判決が出れば原則として取り立ての対象になりえます。自己居住の住まいを債権者から手厚く守る米国の一部の州とは異なり、日本の法はマイホームに対する同等の包括的な保護を定めていません。確定した債務は、競売を通じてあなたの住まいにまで及ぶことがあります。そのため計算機は、住まいの価値を危険にさらされた資産として全額算入します。
住まいの大きな部分がまだ住宅ローンで賄われているなら、純資産分、つまり市場価値から残債を差し引いた額だけを入力してください。この数字こそ、いざというときに本当に賭かっているものを表します。
将来所得も計算に入る
判決で確定した債務は、給与の一部の差押えによって何年もかけて返されることがあります。計算機はこの危険を、年収の半分に守りたい年数を掛けて見積もります。半分にするのは、給与は法律上の差押禁止額を超える部分しか差し押さえられず、債務者の手元には常に生活に要る最低限が残るからです。年収1,000万円で定年まで10年ある人なら、将来所得の危険はおよそ500万円となります。
これは概算であって正確な額ではありません。実際の負担は、請求額、適用される差押えの限度、そしてあなたの就労状況によって上下します。この数字は補償額を決める出発点であり、確定的な計算ではありません。
補償額を増やすべきとき
特定の事情は、はっきりと大きな補償額を求めます。家庭に若い運転者がいる場合、事故は多く重くなりがちで、重い人身損害は七桁の請求を引き起こしかねません。プールを持てば、深刻な水の事故という危険が加わります。犬の飼い主は損害の届出がもっとも多い層のひとつで、一部の犬種には保険会社が別の契約を求めることもあります。住まいを貸す人も、貸主向けの保険に加えて、十分に広い個人の補償が必要です。
資産の多い人や社会的に知られた人は、より多くの請求を引き寄せ、しばしば5億円から10億円の補償額を選びます。その追加保険料はわずかです。補償額が上がるほど1円あたりは割安になり、得られる守りは大きいままだからです。
この計算機が含めないもの
この計算機は、資産防衛のための財団や会社といった特別な法的仕組み、事業活動に伴う賠償責任(これには別の保険が要ります)、自営業者や専門職の職業上の責任(別の賠償責任保険)を扱いません。船舶や航空機に関わる危険(別契約や特約が要ることが多い)、適用外の犬種のペット責任、そして法が異なる海外での事案も対象外です。資産防衛を総合的に計画するには、専門の法律家と、複数の保険会社を比較できる独立した保険ブローカーに相談するとよいでしょう。この計算機は、住まいを持つ一般的な世帯にふさわしい補償額の目安を示します。