定期生命保険の必要保障額シミュレーター DIME法

定期生命保険はいくら必要なのでしょうか。主に二つの方法があります。DIME法は、負債に所得の代替、住宅ローン、子の教育費、最終費用を足し合わせます。より簡単な目安の方法は、年収の10倍から12倍を一律の概算として用います。このシミュレーターはDIMEを採用します。単一の倍率ではなく、一項目ずつ根拠を示して説明できる数字を出せるからです。

もっとも重要な入力は、代替する年数です。万一あなたが急に亡くなった場合、保険で何年分の所得を代替すべきか、ということです。10年はよくある出発点で、10年以内に独立する年齢の高い子どもがいて、配偶者が働き口に戻れる場合に向いています。幼い子どもがいて、最近の就労歴のない配偶者がいる場合には、20年や30年が適切なこともあります。シミュレーターは、この数字に年収を掛けて、保障全体のうち所得を代替する部分を求めます。

大まかな目安として、年収¥11,200,000、住宅ローン¥35,000,000、その他の負債¥2,100,000、大学に通わせる子が一人（教育費の見積もりは¥14,000,000）、最終費用¥2,100,000で、所得を10年分代替する人は、必要保障額が¥151,000,000になります。年収10倍の目安なら¥112,000,000を示しますが、その差は、DIMEが明示的に算入する住宅ローンと教育の義務から生まれます。幼い子どものいる多くの中間層の家庭では、DIMEは10倍の目安より¥28,000,000から¥70,000,000ほど高い数字になります。

これは必要保障額のシミュレーターであり、保険料のシミュレーターではありません。定期生命保険の保険料は、年齢、性別、喫煙の有無、健康状態、そして保険期間によって変わります。健康で非喫煙の35歳なら、20年の平準払いで¥140,000,000の保障をおよそ月¥5,600から¥8,400で得られるのが典型です。45歳では同じ保険が月¥11,200から¥16,800、55歳では月¥28,000から¥56,000になります。終身保険は保障額あたりの保険料がはるかに高く、目的も異なります（相続対策や解約返戻金の積み立て）。働く期間の所得の代替には、定期生命保険がほぼ常に適した商品です。

DIMEの構成要素

負債（D）は、家族が引き継ぐ住宅ローン以外の負債を対象とします。クレジットカード、奨学金、自動車ローン、個人向けローン、医療費の未払いなどです。これらはあなたの死後、高い金利のまま引きずるのではなく、清算する必要があります。住宅ローン以外のすべてを含めてください。住宅ローンは大きく、独自の返済の仕組みを持つため、別に扱います。

所得の代替（I）は、年収に代替する年数を掛けたものです。年数は家族の状況を反映すべきです。配偶者が世帯を完全に支えられるまでどのくらいか、子どもが独立するまでどのくらいか、そして景気後退や長い失業のような大きな衝撃を吸収するためにどれだけ残したいか、です。10年が典型的な初期値で、積極的な専門家は15年から20年を用います。

住宅ローン（M）は、清算したいと考える残りのローン残高です。死亡時にローンを完済する論拠は二つあります。遺族の毎月の予算から最大の固定費を取り除くことと、利息を伴う負債を保有する持ち分に変えることです。金利が低いときは、ローンを残して保険金を運用するほうが世帯にとって得だと主張する専門家もいます。シミュレーターは初期設定で算入しますが、その考え方を好むならゼロにできます。

教育費（E）は、子ども一人あたりの大学またはそれに相当する教育の費用です。初期値の子ども一人あたり¥14,000,000は州内の公立大学には妥当です。私立や州外の公立は、卒業までに子ども一人あたり¥28,000,000から¥56,000,000かかり得ます。数字は現在の金額で入れてください。大学費用は年およそ5パーセントで上がるため、期間が長いほど高い数字が必要です。

最終費用は、葬儀や埋葬、死後すぐにかかる費用です。初期値の¥2,100,000は伝統的な埋葬をまかないます。火葬は典型的に¥700,000から¥1,400,000です。遺族のグリーフケア、相続手続きの弁護士費用、配偶者が立て直すまでの短期の家計の余裕のために、¥3,500,000から¥7,000,000を上乗せする家庭もあります。

DIMEと10倍の目安の比較

年収10倍の目安は手早く、DIMEの所得を代替する部分は反映しますが、住宅ローンと教育費を無視します。家を完済し子どもが成人している人には、住宅ローンと教育費の項目がゼロなので10倍の目安で十分です。幼い子どもと多額の住宅ローンのある若い家庭では、10倍の目安は無視できないほど備え不足になります。

手早い比較として、年収¥11,200,000なら10倍は¥112,000,000です。導入の例のDIMEの計算は¥151,000,000でした。¥39,000,000の差は、10倍の目安が見落とす住宅ローンと教育の義務を表します。幼い子どものいる典型的な中間層の家庭では、DIMEは10倍より¥28,000,000から¥70,000,000ほど高く出ると見込んでください。

保険期間がどう効くか

このシミュレーターは必要保障額を見積もります。保険期間は別に選ぶ必要があります。よくある期間は10年、15年、20年、25年、30年です。保護が必要な長さに期間を合わせてください。住宅ローンを完済し、いちばん下の子が大学を終えるまで、というのがよくある目安です。幼い子のいる35歳なら、25年や30年の平準払いの保険が扶養の全期間をカバーします。成人した子のいる50歳なら、10年や15年の保険でたいてい十分です。

平準払いとは、保険料と死亡保障が期間を通じて一定であることです。年ごとに更新する型は当初は安いものの保険料が毎年上がり、これを望む人はほとんどいません。逓減型は住宅ローンの保障として売られることがあり、ローンの返済につれて死亡保障が減ります。多くの人にとっては平準払いのほうが得で、ほかの義務も小さくなる後年に保険が必要以上に支払うことは受け入れるのが無難です。

二人の稼ぎ手に別々の保険が必要なとき

共働きの世帯は、稼ぎ手ごとに一つずつ、二つの別々の保険が必要なのが典型です。どちらの稼ぎ手が亡くなっても世帯の所得が減り、遺族に同じ問題が生じます。保険は、各稼ぎ手の所得と世帯の義務への寄与を反映すべきです。一方が大幅に高所得なら、その保険は大きくなります。所得が近ければ保険の規模も近くなります。家にいる親にも保障が必要です。その寄与（育児や家事の切り盛り）は、しばしば年¥5,600,000から¥11,200,000相当の有料サービスで置き換える必要があるからです。

このシミュレーターが含めないもの

勤務先を通じた既存の生命保険（典型的に給与の1倍から3倍の団体保険で、個人の保険が埋めるべき不足を減らします）。保険の必要を相殺する既存の個人の貯蓄や投資。公的な遺族給付（18歳未満の遺児とその面倒をみる配偶者に月¥210,000から¥420,000をもたらし得ます）。企業年金の遺族給付。代替する年数にわたる物価上昇（実質の保障は物価上昇の分だけ目減りします。補うために年数を増やす専門家もいます）。死亡保障の税の扱い（米国では定期生命保険の保険金は通常、連邦税が非課税です）。終身保険や解約返戻金の積み立て。総合的な家計の計画には、報酬のみで助言する専門家にご相談いただくか、物価上昇と公的給付の相殺について追加の分析を行ってください。このシミュレーターは、よくあるケースについて根拠を示せる保障額の概算を提供します。結果はすべてWhatIPによる概算であり、金融上の助言ではありません。