住宅購入予算計算機 年収から上限価格を試算
Live- Uses the back-end DTI ratio (housing + debts as a fraction of gross income). Mortgage qualification varies by lender; 36 percent is conservative, 43 percent is the FHA upper limit.
いくらの家が買えるのか。答えは五つの要素で決まります。あなたの税込年収、ほかの月々の借入返済、頭金の額、住宅ローンの金利、そして金融機関が認める返済負担率の上限です。この計算機は、これらの入力から逆算し、住宅費と借入返済が返済負担率の上限に収まる最大の購入価格を導き出します。
審査で使われる標準的な返済負担率はおおむね35パーセント前後です。フラット35では年収400万円未満で30パーセント、400万円以上で35パーセントが目安とされ、商品によってはこれより高い場合もありますが、比率を引き上げるほど毎月の給料の多くが返済へ回ります。この計算機は控えめな選択として36パーセントを既定にしています。上限を見るには43パーセントへ、本当に安全な数字を見るには30パーセント未満へ動かしてください。
おおまかな目安として、税込年収900万円、ほかの借入なし、金利6.5パーセントの35年返済なら、計算機はおよそ3,100万円の住宅価格を無理なく支えられると示します。月5万円の借入返済（自動車ローンや教育ローンなど）を加えると、この数字は約600万円下がります。年収を1,800万円へ倍にすると、買える住宅価格の上限もほぼ倍になります。最大のレバーは二つで、最大の住宅費を左右する年収と、一定の返済額でどれだけのローンを賄えるかを決める金利です。
上限価格には、毎月の返済に組み込まれた固定資産税と火災保険の前提が含まれます。固定資産税が高い地域や保険料が高い地域にお住まいなら、これらの入力を増やしてより正確な結果を確かめてください。すべての結果はWhatIPによる概算であり、財務上の助言ではありません。
Frequently asked questions
既定の36パーセントは控えめな標準的審査基準です。商品によっては43パーセントまで認めるものや、それより高いものもあります。返済負担率が低いほど家計に余裕が生まれ、収入が減ったときの負担も軽くなります。43パーセントを超えて引き上げるのは、十分な手元資金があり、毎月どれほど切り詰まるかを正直に見積もったうえでのみにすべきです。
返済負担率が本当に意味すること
返済負担率は、月々の借入返済の合計、つまり元金・利息・固定資産税・保険を含む住宅費に、ほかのすべての借入を足したものを、税込の月収と比べた割合です。金融機関は、あなたが一定のローンを支えられるかを判断する主要な指標としてこれを使います。36パーセントという基準は何十年も標準であり続けてきました。延滞のリスクがはっきり高まり始める歴史的な水準を表しているからです。
住宅費だけを見る比率は、関連はするものの、より厳しい指標で、住宅費だけを税込収入に対する割合として見ます。多くの審査ではこの部分の上限に28パーセントを使います。この計算機が返済負担率を使うのは、多くの審査でそれが、あなたが借りられるローンの絶対額を左右するからです。
住宅費が含むもの
ここで計算される最大の月々の住宅費は、元金、利息、固定資産税、保険を含みます。元金と利息はローンそのもので、入力した金利と返済期間で計算されます。固定資産税は住宅価値に対する割合で示され、地域によって大きく異なります。火災保険も地域差がありますが、年に住宅価値の0.3から0.5パーセント程度が多くの地域で一般的です。
管理費や修繕積立金は、一部の住宅にしか当てはまらないため、既定の計算には含まれていません。マンションや管理組合のある物件を検討しているなら、表示された最大の住宅費から月々の管理費を頭の中で差し引いてください。
なぜ頭金が決定的なのか
頭金は二つの役割を果たします。第一に、ローンの元金を直接減らし、固定金利では毎月の返済を下げます。第二に、より良い条件を引き出します。頭金が多いほど金融機関の負うリスクが小さくなり、金利はふつう低くなります。多くの市場では、物件価格の20パーセントの頭金が、最良の条件が始まり、融資比率の高さによる上乗せが消える節目とされています。頭金がこれをかなり下回るなら、金利がやや高くなり、したがって実際の返済も表示より高くなると見込んでください。
諸費用とそのほかの実際の出費
表示される住宅価格の上限には、諸費用が含まれていません。諸費用は物件価格のおおむね3から8パーセントに達し、登記費用、仲介手数料、住宅ローンの事務手数料、火災保険料、保証料、印紙税、不動産取得税などが含まれます。諸費用は頭金とは別に、追加の現金として用意しておきましょう。計算機は、頭金を住宅そのものに充てる現金のすべてとみなします。
この計算機の実践的な使い方
二つの住宅価格で迷うとき。現在の家計で計算し、どちらが余裕をもって収まるかを見てください。狙う物件が表示の上限を超えるなら、より多い頭金、より高い年収、より少ない借入、より低い金利のいずれかが必要です。
金利の低下を待つべきか判断するとき。現在の金利と、仮に低くなった金利の両方で計算し直し、上限価格への影響を見てください。金利が1パーセント下がると、同じ月々の返済で買える住宅価格の上限はふつう10から12パーセント上がります。
購入前の借入返済の計画。月々の借入の入力を、半年から一年で現実的に完済できそうな額だけ減らし、それでどれだけ多くの住宅が手に届くかを見てください。
この計算機が含まないもの
頭金が少ないときの、融資比率の高さによる金利の上乗せ。諸費用、つまり登記費用、仲介手数料、事務手数料、保証料、印紙税、不動産取得税などで、合わせて物件価格の3から8パーセントになることが多いものです。マンションの管理費や修繕積立金。事務手数料や金利を下げるための支払い。一部の金融機関が求める手元資金の備え。この計算機は購入価格のおおまかな上限を示すもので、特定の金融機関で実際に借りられる最大額は、あなたの財務状況全体とローン商品の条件によって決まります。