就業不能保険の必要保障額シミュレーター（所得の保障）
Live- Most employer LTD policies cap at 60 percent of base salary and exclude bonus income. Long-elimination-period policies (90 days, 180 days) are cheaper than short-elimination versions but require larger emergency reserves.
就業不能保険は、あなたのもっとも価値ある資産、すなわち所得を得る能力を守ります。職業人生のあいだに少なくとも一度は就業不能になる統計的な確率は、男性でおよそ4人に1人、女性でおよそ3人に1人とされています。就業不能は早すぎる死よりもはるかに起こりやすいのに、多くの働く人はこれに対して大きく備え不足です。勤務先が用意する長期就業不能保障は、基本給の50から60パーセントを代替するのが典型で（給付は課税対象なので税引き後の代替は就業不能前の手取りの40から50パーセントに近づきます）、賞与や歩合の収入を対象から外し、多くのプランで月¥700,000から¥1,400,000を上限とします。
このシミュレーターは、世帯を支えるために必要な毎月の就業不能給付額を見積もり、そこから既存の勤務先の長期就業不能保障と見込まれる公的障害給付を差し引いて、保障の不足分を示します。初期値の代替率65パーセントは、専門家の標準的な助言を反映しています。支出を抑えにくい高所得者には、70から80パーセントを用いる家計の専門家もいます。
大まかな目安として、年¥12,600,000を稼ぎ、必要な月間支出が¥630,000で、勤務先の保障も公的給付の相殺もない人は、毎月およそ¥683,000の就業不能保障が必要です（所得の65パーセントと支出の下限のうち高いほう）。勤務先の長期就業不能保障がすでに月¥700,000ある場合、穏当なケースでは不足分はゼロまで下がります。高所得者では、支出をまかなうのに月¥1,400,000以上が必要でも、勤務先の保障が月¥700,000で頭打ちになることが多く、無視できない不足が残ります。個人で加入する保険がその穴を埋めます。
保険でもっとも重要な要素は、就業不能の定義です。自分の職業基準の保障は、あなたの具体的な職業の職務を遂行できない場合に支払われます。あらゆる職業基準の保障は、どんな相応の職業にも就けない場合にしか支払われません。医師をはじめとする高度に専門的な人の多くは、その訓練が極めて固有であるため、自分の職業基準の保障を強く好みます。多くの勤務先の保障は、24か月を過ぎると自分の職業基準からあらゆる職業基準へ切り替わります。個人で加入する保険なら、給付期間の全体を通じて自分の職業基準を維持できます。
Frequently asked questions
多くの場合は必要です。勤務先のプランは典型的に月¥700,000から¥1,400,000で頭打ちになり、賞与・歩合・株式報酬を対象から外します。総報酬が¥28,000,000を超えるか、賞与や株式に大きく偏っている場合、勤務先の保障だけでは無視できない不足が残るのが普通で、その穴を個人の保険が埋めます。
勤務先の長期就業不能保障が対象とするものと外すもの
勤務先を通じた団体の長期就業不能保障は、典型的に基本給の50から60パーセントを代替します。給付は税引き前で用意されるため（勤務先が損金として保険料を負担します）、請求時の受取は、あなたにとって課税対象の所得になります。税引き後では、手取りに対する実際の代替は典型的な収入の人でおよそ40から50パーセントに近づきます。
勤務先のプランの大きな除外項目として、賞与・歩合・株式報酬の権利確定・株式報酬の大半は対象になりません（保険は基本給だけを用います）。総報酬の大部分が賞与や株式である従業員にとって、勤務先の保障は本当の所得のごく一部しかカバーしません。
毎月の給付の上限として、多くの勤務先のプランは月¥700,000から¥1,400,000で頭打ちになります。基本給が年¥56,000,000で60パーセントの代替を望む人は月¥2,800,000が必要ですが、勤務先の上限が月¥1,400,000だと50パーセントの不足が残り、これは個人の保険でしか埋められません。
免責期間として、典型的な勤務先のプランは90日または180日の待機期間ののちに給付を始めます。その間は緊急資金、短期の就業不能保障（勤務先が用意していれば）、または有給休暇に頼ります。免責期間が長いほど保険料は安くなります。
給付期間として、勤務先のプランは保険により65歳までか最長5年まで給付するのが典型です。個人の保険なら67歳や70歳まで延ばせます。
公的障害給付と実際に支払われる額
米国の公的障害給付は、就業不能になり十分な就労歴のある働く人のための連邦の制度です。給付はあなたの所得の履歴にもとづきます。単身者の平均的な月額はおよそ¥210,000で、高所得者は月およそ¥532,000まで受け取れます。金額は公的な老齢給付の計算式に近い形で決まります。
受給は容易ではありません。当局は初回申請の大半を却下します。受給に至る人の多くは2から3段階の不服申立てを経て、合計で12から24か月かかることがあります。定義は厳格で（少なくとも12か月にわたり相当の収入を伴う活動に従事できないこと）、自分の職業基準よりもあらゆる職業基準に近いものです。
個人で加入する保険の多くは、給付を公的障害給付の分だけ相殺します。つまり保険は、あなたの保障された給付と公的給付との差を支払います。このシミュレーターには公的給付の相殺の入力欄があります。受給が見込まれる場合（高所得の専門職の多くは見込めます）、見込みの公的給付額を入れてください。
自分の職業基準とあらゆる職業基準
保険のもっとも重要な特徴は、就業不能の定義です。自分の職業基準の保障は、ほかの分野で働けたとしても、あなたの具体的な職業の主要な職務を遂行できない場合に支払われます。あらゆる職業基準の保障は、教育や訓練を受けたどんな相応の職業にも就けない場合にしか支払われません。
医師や弁護士など高度に専門的な人にとって、自分の職業基準は不可欠です。手の震えを発症した外科医は手術ができませんが、教えたり助言したりはできるかもしれません。あらゆる職業基準の保障は、外科医がほかのことで収入を得られるため支払われません。自分の職業基準の保障なら、満額が支払われます。
多くの勤務先の保障は、最初の24か月は自分の職業基準で、その後はあらゆる職業基準になります。個人の保険なら、給付期間の全体（典型的に65歳や67歳まで）を通じて自分の職業基準にできます。真の自分の職業基準の保障の追加費用は無視できませんが、固有の技能に収入が左右される高所得の専門職には見合うものです。
このシミュレーターが含めないもの
短期の就業不能保障（短い待機期間ののちの典型的に1から6か月の保障で、出産や短い病気を対象とします）。介護保険（高齢期の施設や在宅介護の必要に備える別の商品）。給付額の物価スライド特約（長い就業不能期間に物価上昇から守るために不可欠です）。将来の上乗せの選択肢（収入の増加に応じて医療審査なしで保障を増やせる特約）。就業不能中の保険料の払込免除（質の高い保険の多くが備えています。これのない保険は買う価値がありません）。一部就業不能の給付（少し働けるが収入が減る場合の一部支払い）。労働災害補償との関係（仕事に起因する場合のみの別の制度）。総合的な分析には、複数の引受会社の見積もりを出せる独立した保険仲介人にご相談ください。このシミュレーターは保障の不足分を見積もり、それを埋めるために必要な個人の保険の大きさを決める手助けをします。結果はすべてWhatIPによる概算であり、金融上の助言ではありません。