Ogrenci Kredisi Geri Odeme Plani Karsilastirmasi (Standart / IBR / PAYE / SAVE)
Live- Income-driven plans forgive remaining balance at 20 or 25 years; forgiven amount may be taxable depending on the program and tax-year rules. Public Service Loan Forgiveness (PSLF) provides tax-free forgiveness after 120 qualifying payments and is not modelled here.
ABD'deki federal ogrenci kredisi borclularinin secebilecekleri birden fazla geri odeme plani vardir ve dogru plan; gelire, aile buyuklugune ve daha dusuk aylik odemeler karsiliginda daha uzun bir surede faiz odeme toleransina baglidir. Standart 10-yillik plan varsayilandir ve krediyi en hizli oder ancak en yuksek aylik odemeye sahiptir. Gelire-dayali planlar (IBR, PAYE, SAVE), aylik odemeyi takdiri gelirin (discretionary income; federal yoksulluk sinirinin yuzde 150 veya 225'inin uzerindeki gelir) bir yuzdesine dayandirir ve 20 veya 25 yil sonra kalan bakiyeyi affeder.
Bu hesaplayici kredi bakiyenizi, faiz oraninizi, duzeltilmis brut gelirinizi (adjusted gross income, AGI) ve aile buyuklugunuzu alir ve bes planin her biri altinda aylik odemeyi dondurur. 2025'te tek-kisilik bir hane icin federal yoksulluk siniri (federal poverty line, FPL) 15.650 USD'dir, aile uyesi basina ek 5.500 USD ile; hesaplayici bu olceklemeyi otomatik olarak uygular.
Kaba bir kontrol: 55.000 USD AGI ve tek-kisilik bir hane ile yuzde 6,5 faizdeki 35.000 USD'lik bir bakiye, Standart 10-yillik planda ayda yaklasik 397 USD, IBR altinda ayda 497 USD (FPL'nin yuzde 150'sinin uzerindeki takdiri gelirin yuzde 15'i), PAYE altinda ayda 331 USD (yuzde 10) ve SAVE altinda ayda 182 USD (FPL'nin yuzde 225'inin uzerinde yuzde 10) oder. Standart plan krediyi 10 yilda oder; gelire-dayali planlar erken odenmezse 20 veya 25 yil sonra bakiyeyi affeder.
SAVE plani, devam eden davalar nedeniyle 2024'ten beri hukuki belirsizlik icindedir; FPL'nin yuzde 225'inin uzerinde takdiri gelirin yuzde 10'u formulu, hesaplayicinin vergi-yili penceresinde yururlukte olan surumdur. Borclular mevcut SAVE durumu ve program-uygunluk degisiklikleri icin Studentaid.gov'u kontrol etmelidir. Nitelikli kamu sektoru islerindeki borclular icin PSLF (Public Service Loan Forgiveness, Kamu Hizmeti Kredi Affi), 120 nitelikli odeme sonrasi vergisiz af saglar ve burada modellenmemistir.
Frequently asked questions
Gelire ve bakiyeye baglidir. Standart 10-yillik plan toplam odenen faizi en aza indirir ancak en yuksek aylik odemeye sahiptir. Gelire-dayali planlar (IBR, PAYE, SAVE) aylik odemeyi dusurur ancak krediyi uzatabilir ve daha fazla toplam faizle sonuclanabilir; 20 ila 25 yil sonra af ile. SAVE, yuzde 225 FPL esigi ve yuzde 10 orani nedeniyle cogu borclu icin tipik olarak en ucuz aylik odemedir.
Gelire-dayali planlar nasil farklilasir
Uc gelire-dayali geri odeme planinin tumu aylik odemenizi takdiri gelirin (federal yoksulluk sinirinin bir kati uzerindeki gelir) bir yuzdesine dayandirir, ancak formuller uc bakimdan farklidir: yuzde, FPL carpani ve af suresi.
IBR (Income-Based Repayment, Gelir-Tabanli Geri Odeme), FPL'nin yuzde 150'sinin uzerindeki takdiri gelirin yuzde 15'ini alir. Af, 25 yil sonra (300 aylik odeme) gelir. IBR, en eski gelire-dayali plandir ve uygun Direct Loans ve Federal Family Education Loans olan borclular icin mevcuttur.
PAYE (Pay As You Earn, Kazandikca Ode), FPL'nin yuzde 150'sinin uzerindeki takdiri gelirin yuzde 10'unu alir. Af, 20 yil sonra (240 odeme) gelir. PAYE, ilk kredisini 1 Ekim 2007'den sonra alan ve 1 Ekim 2011'den sonra dagitilan en az bir Direct Loan'i olan borclularla sinirlidir.
SAVE (Saving on a Valuable Education, Degerli Bir Egitimde Tasarruf), REPAYE'nin halefidir. FPL'nin yuzde 225'inin uzerindeki takdiri gelirin yuzde 10'unu alir; lisans kredileri icin 20 yil (lisansustu icin 25 yil) sonra af ile. Yuzde 225 FPL esigi (150 yerine) gelire-dayali plan ortaminda en comerttir; bircok dusuk-orta gelirli borclu icin SAVE aylik odemesi, ayni gelirdeki PAYE odemesinin kabaca yarisidir. SAVE, 2024'ten beri davaya tabidir; rakamlara guvenmeden once mevcut durumu kontrol edin.
Standart planin en iyi oldugu durumlar
Standart 10-yillik plan, takdiri geliri gelire-dayali planin yine de Standart odemeye yakin (veya daha yuksek) bir odeme gerektirecek kadar yuksek olan borclular icin en iyisidir. Bu durumda Standart plan, en az toplam faizle krediyi 10 yilda oder; gelire-dayali planlar krediyi daha uzun surelere yayar ve aylik odeme daha dusuk olsa bile daha fazla faiz dogurur.
Hizli bir basitkural: gelire-dayali odeme Standart odemenin yuzde 80'i veya daha fazlasiysa, Standart genellikle daha iyi secenektir. Yuzde 80'in altinda, nakit akisi gercek bir kisitsa veya kariyer gidisati goz onunde bulunduruldugunda af gercekciyse gelire-dayali plan mantikli olabilir.
PSLF ve vergi-bombasi dusunceleri
Iki ozel durum gelire-dayali planlarin yaninda yer alir. Public Service Loan Forgiveness, nitelikli kamu sektoru islerindeki (hukumet, 501(c)(3) kar amaci gutmeyen kuruluslar) borclulara 120 nitelikli aylik odeme sonrasi vergisiz af verir. 120 odemenin ardisik olmasi gerekmez ancak gelire-dayali bir plan altinda yapilmalidir. PSLF'ye uygunsaniz ve bunu surdurmeyi planliyorsaniz, dogru strateji genellikle af devreye girene kadar 10 yil boyunca SAVE (veya PAYE) altinda aylik odemeleri en aza indirmektir.
Vergi bombasi, 20 veya 25 yillik af suresinin sonunda affedilen kredi bakiyesinin olagan gelir olarak dahil edildiginde odenecek gelir vergisidir. PSLF affi vergisizdir; IBR, PAYE ve SAVE affi IRC Section 61 altinda teknik olarak vergilendirilebilirdir, gerci American Rescue Plan Act bunu 2025'e kadar gecici olarak vergisiz hale getirmistir. 2025'in otesinde, Kongre yardimi uzatmadigi surece vergi-bombasi riski geri doner.
Ozel kredilere yeniden finansman
Burada modellenmemis dorduncu bir secenek, federal kredileri ozel kredilere yeniden finanse etmektir; guclu kredisi olan borclular icin tipik olarak daha dusuk oranlarda. Takas, tum federal geri odeme planlarina (Standart, Uzatilmis, gelire-dayali, PSLF) erisimi kalici olarak kaybetmektir. Yeniden finansman, gelire-dayali planlari veya PSLF'yi kullanmayacak yuksek-gelirli, yuksek-kredili borclular icin uygundur; bu programlara guvenebilecek borclular icin yanlis secimdir.
2025 itibariyla ozel yeniden finansman oranlari, kredi profiline gore sabit-oranli krediler icin tipik olarak yuzde 5 ila 8 arasinda seyreder. Yuzde 6,5'lik bir federal kredi icin, yuksek-kredili bir borclu yeniden finanse ederek 1 ila 2 puan tasarruf edebilir, ancak gelire-dayali planlar ve PSLF uzerindeki secenekliligi kaybeder.
Bu hesaplayicinin icermedikleri
Kredi kapitalizasyonu (faiz erteleme sirasinda tahakkuk edip anaparaya eklendiginde). Gelire-dayali planlarda negatif amortisman senaryolari (aylik odemenin aylik faiz tahakkukunun altinda oldugu). SAVE planinin odenmemis faizi aylik bakiye buyumesinden haric tutmasi (SAVE'e ozgu borclu-dostu bir ozellik). PSLF uygunluk dogrulamasi veya nitelikli-odeme izlemesi. Affedilen bakiyelerdeki vergi bombasi. Evlilik ve gelire-dayali odemeler uzerinde ortak ile ayri beyan etkileri. Eyalete-ozgu geri odeme yardim programlari. Ozel ogrenci kredisi secenekleri. Yeniden finansman senaryolari. Kapsamli ogrenci-kredisi planlamasi icin Studentaid.gov'un resmi kredi simulatorunu bu hesaplayicinin yaninda kullanin.