Engellilik Gelir Sigortası Teminat Hesaplayıcı (Gelir Koruma)
Live- Most employer LTD policies cap at 60 percent of base salary and exclude bonus income. Long-elimination-period policies (90 days, 180 days) are cheaper than short-elimination versions but require larger emergency reserves.
Engellilik sigortası en değerli varlığınızı korur: gelir elde etme yeteneğinizi. Bir çalışma kariyeri boyunca en az bir kez iş göremez hale gelmenin istatistiksel olasılığı, kadın ve erkek için azımsanmayacak kadar yüksektir ve çoğu kişinin sandığından büyüktür. İş göremezlik, erken ölümden çok daha olasıdır, yine de çoğu çalışan bu riske karşı çarpıcı biçimde eksik teminatlıdır. Tipik bir işveren grup engellilik poliçesi temel maaşın yüzde 50 ile 60'ını karşılar (vergiye tabi olabildiğinden vergi sonrası karşılama, engellilik öncesi net gelirin yüzde 40 ile 50'sine daha yakındır), prim ve komisyon gelirini dışarıda bırakır ve çoğu planda aylık bir tavanla sınırlanır.
Bu hesaplayıcı, hanenizi geçindirmek için ihtiyaç duyduğunuz aylık engellilik teminatını tahmin eder, sonra mevcut işveren teminatınızı ve beklenen devlet engellilik aylığını çıkararak teminat açığını belirler. Öntanımlı yüzde 65'lik karşılama hedefi standart danışman önerisini yansıtır; bazı finansal planlamacılar, gider esnekliği sınırlı yüksek gelirliler için yüzde 70 ile 80 kullanır.
Kabaca bir mantık denetimi: aylık 90.000 ₺ kazanan, zorunlu aylık gideri 60.000 ₺ olan, işveren teminatı ve devlet aylığı mahsubu bulunmayan biri, aylık kabaca 58.500 ₺ engellilik teminatına ihtiyaç duyar (gelirin yüzde 65'i ile gider tabanının yüksek olanı). Hâlihazırda aylık 50.000 ₺ işveren teminatı varsa açık ılımlı senaryolarda küçülür; yüksek gelirliler ise gelirleri çok daha fazlasını gerektirse bile işveren teminatlarının düşük bir tavana takıldığını sık görür ve anlamlı açıklar kalır. Bireysel özel poliçeler bu açığı doldurur.
Bir engellilik poliçesindeki en önemli değişken, engelliliğin tanımıdır. Mesleğe özgü teminat, kendi belirli mesleğinizin görevlerini yerine getiremiyorsanız öder; herhangi bir meslek teminatı ise yalnızca makul herhangi bir işte çalışamıyorsanız öder. Çoğu hekim ve yüksek nitelikli uzman, eğitimleri son derece özel olduğundan mesleğe özgü teminatı kuvvetle tercih eder. Çoğu işveren poliçesi 24 aydan sonra mesleğe özgüden herhangi bir mesleğe geçer. Bireysel özel poliçeler mesleğe özgü teminatı tüm teminat süresi boyunca uzatabilir. Tüm sonuçlar WhatIP'in tahminleridir, profesyonel danışmanlık değildir.
Frequently asked questions
Çoğu zaman evet. İşveren poliçeleri tipik olarak düşük bir aylık tavanla sınırlanır ve prim, komisyon ile hisse temelli ödemeyi dışlar. Toplam ücretiniz yüksekse ya da ağırlıkla prim ve hisseye dayanıyorsa, tek başına işveren teminatı genellikle bireysel teminatın doldurduğu anlamlı bir açık bırakır.
İşveren grup poliçesi tipik olarak neyi karşılar, neyi dışlar
İşveren üzerinden grup engellilik teminatı tipik olarak temel maaşın yüzde 50 ile 60'ını karşılar. Primi işveren ödediğinde teminat çoğu zaman tahakkukta vergiye tabi gelir sayılabilir, dolayısıyla tazminat anında elinize geçen tutar vergiyle azalır. Vergiden sonra net gelir üzerindeki etkin karşılama, tipik kazançlar için yüzde 40 ile 50'ye daha yakındır.
İşveren planlarındaki başlıca dışlamalar: prim geliri, komisyon ve çoğu hisse temelli ödeme sigortalanmaz (poliçe yalnızca temel maaşı kullanır). Toplam ücretinin büyük kısmı prim ya da hisse olan çalışanlar için işveren teminatı gerçek gelirin yalnızca bir kısmını kapsar.
Aylık teminat tavanları: çoğu işveren planı aylık belirli bir tavanla sınırlanır. Yüksek bir temel maaş ile yüzde 60 karşılama hedefi olan biri aylık çok daha yükseğe ihtiyaç duyabilir; işveren tavanı arada büyük bir açık bırakır ve bunu yalnızca bireysel sigorta doldurabilir.
Bekleme süreleri: tipik işveren planları 90 ya da 180 günlük bir bekleme süresinin ardından ödeme yapar. O süre boyunca acil durum birikiminize, kısa süreli iş göremezlik teminatına (işvereniniz sunuyorsa) ya da ücretli izninize dayanırsınız. Bekleme süresi uzadıkça prim ucuzlar.
Teminat süreleri: işveren planları poliçeye göre tipik olarak belirli bir yaşa kadar ya da azami birkaç yıl boyunca ödeme yapar. Bireysel poliçeler daha ileri bir yaşa kadar uzatabilir.
Devlet engellilik aylığı ve gerçekte ne ödediği
Devletin malullük ya da engellilik aylığı, iş göremez hale gelen ve yeterli prim gün sayısına sahip çalışanlar için sosyal güvenlik programıdır. Türkiye'de bu, SGK üzerinden yürür ve belirli bir sigortalılık süresi ile asgari prim günü gerektirir. Aylık tutar kazanç geçmişinize bağlıdır ve emeklilik aylığı formülüne yakın hesaplanır; çoğu durumda engellilik öncesi gelirin yalnızca bir kısmını karşılar.
Devlet aylığını almak kolay değildir. Tıbbi değerlendirme, raporlama ve uygunluk eşikleri katıdır ve süreç uzayabilir. Engellilik tanımı sıkıdır ve mesleğe özgüden çok herhangi bir meslek ölçüsüne yakındır: değerlendirme, belirli mesleğinizi değil, herhangi bir işte çalışıp çalışamayacağınızı sorgular.
Çoğu bireysel poliçe, teminatını devlet aylığınızla mahsup eder; yani poliçe, sigortalı teminatınız ile devlet aylığınız arasındaki farkı öder. Bu hesaplayıcı bir devlet aylığı mahsubu girdisi içerir; uygunluk bekliyorsanız beklenen aylık tutarınızı girin.
Mesleğe özgü ve herhangi bir meslek
En önemli tek poliçe özelliği, engelliliğin tanımıdır. Mesleğe özgü teminat, başka bir alanda çalışabilecek olsanız bile kendi belirli mesleğinizin esaslı görevlerini yerine getiremiyorsanız öder. Herhangi bir meslek teminatı yalnızca eğitim ve deneyiminize uygun makul hiçbir işi yapamıyorsanız öder.
Hekimler, avukatlar ve diğer yüksek nitelikli uzmanlar için mesleğe özgü teminat şarttır. Ellerinde titreme gelişen bir cerrah ameliyat yapamaz ama ders verebilir ya da danışmanlık yapabilir; herhangi bir meslek poliçesi ödeme yapmaz, çünkü cerrah gelir için başka bir şey yapabilir. Mesleğe özgü poliçe teminatın tamamını öder.
Çoğu işveren poliçesi ilk 24 ay mesleğe özgü, sonrasında herhangi bir meslektir. Bireysel özel poliçeler tüm teminat süresi boyunca mesleğe özgü olabilir. Gerçek mesleğe özgü teminatın ek maliyeti dişe dokunur ama kazançları belirli becerilere bağlı yüksek gelirli uzmanlar için buna değer.
Bu hesaplayıcının içermediği şeyler
Kısa süreli iş göremezlik (kısa bir bekleme süresinin ardından tipik olarak 1 ile 6 ay teminat; doğum ve kısa hastalığı kapsar). Uzun süreli bakım sigortası (yaşlılıkta bakım ihtiyaçları için ayrı bir ürün). Teminat tutarlarındaki yaşam maliyeti uyarlamaları (uzun engellilik dönemlerinde enflasyona karşı korumak için temeldir). Gelecekte alım seçenekleri (gelir arttıkça tıbbi değerlendirme olmadan teminatı artırmaya izin veren ek haklar). Engellilik sırasında prim muafiyeti (kaliteli poliçelerin çoğu bunu içerir; içermeyenler almaya değmez). Kısmi engellilik tazminatları (biraz çalışabildiğiniz ama daha az kazandığınız kısmi engellilik için kısmi ödeme). İş kazası kapsamıyla etkileşim (yalnızca işe bağlı engellilikler için ayrı bir sistem). Kapsamlı bir analiz için birden çok şirketten teklif alabilen bağımsız bir sigorta brokeriyle çalışın; bu hesaplayıcı teminat açığını tahmin eder ve onu doldurmak için ihtiyacınız olan bireysel poliçeyi boyutlandırmanıza yardımcı olur.