개인 배상책임 보험이 얼마나 필요한지 구하는 계산기

높은 보장 한도의 개인 배상책임 보험은 생활을 흔들 만한 손해배상 청구로부터 자산을 지키는 가장 싸고 가장 효과적인 대비입니다. 미국에서는 이른바 엄브렐러 보험이 이 역할을 맡아 자동차 보험과 주택 보험의 한도를 넘어선 부분에 작동합니다. 한국에서 실무적으로 그에 해당하는 것은 자동차 보험이나 화재 보험, 상해 보험 등에 붙는 일상생활 배상책임 특약을 한도를 크게 설정한 형태입니다. 당신이 남에게 입힌 손해에 대해, 지금의 자산만이 아니라 앞으로의 소득으로도 책임지는 상황에 대비합니다. 보험료는 한 달에 몇천 원에 지나지 않지만, 큰 인적 손해라면 배상액은 금세 수억 원에 이릅니다.

이 계산기는 당신의 상황에 맞는 보장 한도를 추정합니다. 주택에 묶인 순자산, 유동성 있는 투자 자산, 노후 대비 자금(법으로 일부가 채권자로부터 보호되므로 50퍼센트로 계상), 그리고 여러 해에 걸쳐 압류 대상이 될 수 있는 장래 소득을 함께 봅니다. 보장 한도는 정해진 단계로 팔리므로 결과는 올림합니다.

대략의 기준입니다. 주택 순자산 2억 원, 유동 자산 1억 원, 노후 자금 1억 5천만 원, 연 소득 1억 원 정도의 일반적인 가구라면 대체로 10억 원에서 20억 원 정도의 한도가 알맞습니다. 총자산 15억 원, 연 소득 2억 원 정도의 넉넉한 가구라면 30억 원에서 50억 원 정도가 어울리는 경우가 많습니다. 가장 큰 근거는 비대칭성입니다. 한 달에 몇천 원의 보험료가 당신의 경제적 토대를 무너뜨릴 수 있는 청구로부터 지켜 줍니다. 모든 값은 추정이며 보험이나 재무 조언이 아닙니다.

보험이 보장하는 것과 보장하지 않는 것

개인 배상책임 보험은 당신이 부주의로 제삼자에게 입힌 손해를 보장합니다. 넘어짐, 키우는 개의 물림, 이웃을 휘말리게 한 가정 내 사고 등으로 인한 인적 손해, 남의 재물에 대한 손해, 그리고 거기서 비롯한 경제적 손해가 들어갑니다. 보험은 정당한 배상금을 치를 뿐 아니라, 부당한 청구로부터 당신을 막아 주고, 정한 보장 한도 안에서 소송 비용도 떠맡습니다.

일반적으로 보장에서 빠지는 것은 고의로 한 행위(고의로 입힌 손해는 결코 보장되지 않습니다), 직업이나 사업상의 활동(이를 위한 별도의 배상책임 보험이 있습니다), 그리고 특약이 없는 한 당신이 소유하거나 빌린 물건에 대한 손해입니다. 자동차를 운전하는 사람은 여기에 더해 자동차 보험이 반드시 있어야 합니다. 이 위험은 일상생활 배상책임의 대상에 들지 않기 때문입니다.

노후 자금이 절반만 반영되는 이유

노후를 위한 적립금의 일부는 채권자의 추심으로부터 어느 정도 보호됩니다. 국민연금은 정해진 범위에서만 압류되고, 일부 장기 적립에도 특별한 지위가 있습니다. 반면 자유롭게 움직일 수 있는 증권 계좌나 해지할 수 있는 적립형 보험은 여전히 대상이 될 수 있습니다. 그래서 계산기는 이런 자산을 50퍼센트로 계상합니다. 일부는 보호되고 일부는 위험에 남아 있으며, 정확한 비율은 상품의 종류와 당신의 상황에 따라 달라지기 때문입니다.

장기 적립을 더 두텁게 지키고 싶다면 법적 구조를 전문가와 함께 점검하는 것이 좋습니다. 배상책임 보험은 더 단순하고 훨씬 싼 제일선의 방어로 남습니다.

주택 가치라는 위험

부동산에 묶인 자산은 판결이 나면 원칙적으로 추심의 대상이 될 수 있습니다. 자기가 사는 집을 채권자로부터 두텁게 지켜 주는 미국 일부 주와 달리, 한국 법은 내 집에 대한 그만한 포괄적 보호를 두고 있지 않습니다. 확정된 채무는 경매를 거쳐 당신의 집에까지 미칠 수 있습니다. 그래서 계산기는 주택 가치를 위험에 놓인 자산으로 전액 계상합니다.

집의 큰 부분이 아직 주택담보대출로 충당되어 있다면, 순자산분, 곧 시장 가치에서 남은 빚을 뺀 금액만 입력하세요. 이 숫자가 일이 틀어졌을 때 정말로 걸려 있는 것을 나타냅니다.

장래 소득도 계산에 들어간다

판결로 확정된 채무는 급여의 일부를 압류하여 여러 해에 걸쳐 갚게 될 수 있습니다. 계산기는 이 위험을 연 소득의 절반에 지키고 싶은 햇수를 곱해 추정합니다. 절반으로 하는 까닭은 급여가 법으로 정한 압류 금지액을 넘는 부분만 압류되어, 채무자의 손에는 늘 생계에 필요한 최소한이 남기 때문입니다. 연 소득 1억 원에 정년까지 10년 남은 사람이라면 장래 소득의 위험은 대략 5억 원입니다.

이것은 어림이지 정확한 금액이 아닙니다. 실제 부담은 청구액, 적용되는 압류 한도, 그리고 당신의 근로 상황에 따라 오르내립니다. 이 숫자는 보장 한도를 정하는 출발점일 뿐 확정 계산이 아닙니다.

보장 한도를 늘려야 할 때

어떤 사정은 뚜렷이 큰 보장 한도를 요구합니다. 가정에 젊은 운전자가 있으면 사고가 잦고 무거워지기 쉬우며, 큰 인적 손해는 일곱 자리 청구를 부를 수 있습니다. 수영장을 두면 심각한 물놀이 사고의 위험이 더해집니다. 개를 키우는 사람은 손해 신고가 가장 잦은 층의 하나이고, 일부 견종에는 보험사가 별도의 계약을 요구하기도 합니다. 집을 세놓는 사람도 임대인용 보험에 더해 충분히 넓은 개인 보장이 필요합니다.

자산이 많은 사람이나 사회적으로 알려진 사람은 더 많은 청구를 끌어들이며, 흔히 30억 원에서 50억 원의 보장 한도를 고릅니다. 그 추가 보험료는 적습니다. 보장 한도가 올라갈수록 1원당 값이 싸지고, 얻는 보호는 큰 채로 남기 때문입니다.

이 계산기가 포함하지 않는 것

이 계산기는 자산 방어를 위한 재단이나 회사 같은 특별한 법적 구조, 사업 활동에 따르는 배상책임(이를 위한 별도의 보험이 필요합니다), 자영업자나 전문직의 직업상 책임(별도의 배상책임 보험)을 다루지 않습니다. 선박이나 항공기와 관련된 위험(별도 계약이나 특약이 필요한 경우가 많습니다), 보장에서 빠진 견종의 반려동물 책임, 그리고 법이 다른 해외에서의 사안도 대상이 아닙니다. 자산 방어를 두루 계획하려면 전문 법률가와, 여러 보험사를 비교할 수 있는 독립 보험 중개인에게 상담하는 것이 좋습니다. 이 계산기는 집을 가진 일반적인 가구에 알맞은 보장 한도의 기준을 보여 줍니다.