정기 생명보험 필요 보장액 계산기 DIME 방식

정기 생명보험은 얼마가 필요할까요. 주로 두 가지 방식이 있습니다. DIME 방식은 부채에 소득 대체, 주택담보대출, 자녀 교육비, 최종 비용을 더합니다. 더 간단한 어림 방식은 연 소득의 10배에서 12배를 일률적인 어림값으로 씁니다. 이 계산기는 DIME를 씁니다. 하나의 배수가 아니라 한 항목씩 근거를 들어 설명할 수 있는 숫자를 낼 수 있기 때문입니다.

가장 중요한 입력은 대체하는 연수입니다. 만일 여러분이 갑자기 세상을 떠난다면, 보험으로 몇 년분의 소득을 대체해야 하느냐는 것입니다. 10년은 흔한 출발점으로, 10년 안에 독립할 나이 든 자녀가 있고 배우자가 일자리로 돌아갈 수 있는 경우에 알맞습니다. 어린 자녀가 있고 최근 근로 이력이 없는 배우자가 있는 경우에는 20년이나 30년이 알맞기도 합니다. 계산기는 이 숫자에 연 소득을 곱해, 보장 전체 가운데 소득을 대체하는 부분을 구합니다.

대략적인 가늠으로, 연 소득 ₩112,000,000, 주택담보대출 ₩350,000,000, 그 밖의 부채 ₩21,000,000, 대학에 보낼 자녀 한 명(교육비 견적은 ₩140,000,000), 최종 비용 ₩21,000,000으로 소득을 10년분 대체하는 사람은 필요 보장액이 ₩1,510,000,000이 됩니다. 연 소득 10배의 어림이라면 ₩1,120,000,000을 가리키지만, 그 차이는 DIME가 명시적으로 산입하는 주택담보대출과 교육의 의무에서 생깁니다. 어린 자녀가 있는 많은 중산층 가정에서는 DIME가 10배의 어림보다 ₩280,000,000에서 ₩700,000,000쯤 높은 숫자가 됩니다.

이것은 필요 보장액 계산기이지 보험료 계산기가 아닙니다. 정기 생명보험의 보험료는 나이, 성별, 흡연 여부, 건강 상태, 그리고 보험 기간에 따라 달라집니다. 건강하고 비흡연인 35세라면 20년 평준형으로 ₩1,400,000,000의 보장을 보통 매월 약 ₩56,000에서 ₩84,000으로 얻습니다. 45세에는 같은 보험이 매월 ₩112,000에서 ₩168,000, 55세에는 매월 ₩280,000에서 ₩560,000이 됩니다. 종신보험은 보장액당 보험료가 훨씬 비싸고 목적도 다릅니다(상속 대비, 해약환급금 적립). 일하는 기간의 소득 대체에는 정기 생명보험이 거의 늘 알맞은 상품입니다.

DIME의 구성 요소

부채(D)는 가족이 이어받는 주택담보대출 외의 부채를 대상으로 합니다. 신용카드, 학자금 대출, 자동차 대출, 개인 대출, 의료비 미납 등입니다. 이것들은 여러분의 사후에 높은 금리인 채로 끌고 가기보다 청산할 필요가 있습니다. 주택담보대출 외의 모든 것을 포함하십시오. 주택담보대출은 크고 고유한 상환 구조를 지니므로 따로 다룹니다.

소득 대체(I)는 연 소득에 대체하는 연수를 곱한 것입니다. 연수는 가족의 상황을 반영해야 합니다. 배우자가 가구를 온전히 떠받칠 수 있을 때까지 얼마인지, 자녀가 독립할 때까지 얼마인지, 그리고 경기 후퇴나 긴 실업 같은 큰 충격을 흡수하기 위해 얼마를 남기고 싶은지입니다. 10년이 전형적인 기본값이며, 적극적인 전문가는 15년에서 20년을 씁니다.

주택담보대출(M)은 청산하고 싶은 남은 대출 잔액입니다. 사망 시에 대출을 완제하는 근거는 두 가지입니다. 유족의 매월 예산에서 가장 큰 고정비를 덜어 내는 것과, 이자를 동반하는 부채를 보유하는 지분으로 바꾸는 것입니다. 금리가 낮을 때는 대출을 남기고 보험금을 운용하는 편이 가구에 이득이라고 주장하는 전문가도 있습니다. 계산기는 기본 설정으로 산입하지만, 그 방식을 선호한다면 0으로 둘 수 있습니다.

교육비(E)는 자녀 한 명당 대학이나 그에 상응하는 교육의 비용입니다. 기본값인 자녀 한 명당 ₩140,000,000은 주 내 공립대학에는 타당합니다. 사립이나 주 외 공립은 졸업까지 자녀 한 명당 ₩280,000,000에서 ₩560,000,000이 들 수 있습니다. 숫자는 현재 금액으로 넣으십시오. 대학 비용은 연 약 5퍼센트로 오르므로, 기간이 길수록 높은 숫자가 필요합니다.

최종 비용은 장례나 매장, 사후 곧바로 드는 비용입니다. 기본값인 ₩21,000,000은 전통적인 매장을 메웁니다. 화장은 전형적으로 ₩7,000,000에서 ₩14,000,000입니다. 유족의 애도 지원, 상속 절차의 변호사 비용, 배우자가 추스를 때까지의 단기 가계 여유를 위해 ₩35,000,000에서 ₩70,000,000을 보태는 가정도 있습니다.

DIME와 10배 어림의 비교

연 소득 10배의 어림은 손쉽고 DIME의 소득을 대체하는 부분은 반영하지만, 주택담보대출과 교육비를 무시합니다. 집을 완제하고 자녀가 성인인 사람에게는 주택담보대출과 교육비 항목이 0이므로 10배의 어림으로 충분합니다. 어린 자녀와 많은 주택담보대출이 있는 젊은 가정에서는 10배의 어림이 무시할 수 없을 만큼 보장이 부족해집니다.

손쉬운 비교로, 연 소득 ₩112,000,000이라면 10배는 ₩1,120,000,000입니다. 도입의 예의 DIME 계산은 ₩1,510,000,000이었습니다. ₩390,000,000의 차이는 10배의 어림이 놓치는 주택담보대출과 교육의 의무를 나타냅니다. 어린 자녀가 있는 전형적인 중산층 가정에서는 DIME가 10배보다 ₩280,000,000에서 ₩700,000,000쯤 높게 나온다고 보십시오.

보험 기간이 어떻게 작용하는가

이 계산기는 필요 보장액을 추정합니다. 보험 기간은 따로 골라야 합니다. 흔한 기간은 10년, 15년, 20년, 25년, 30년입니다. 보호가 필요한 길이에 기간을 맞추십시오. 주택담보대출을 완제하고 막내가 대학을 마칠 때까지가 흔한 목표입니다. 어린 자녀가 있는 35세라면 25년이나 30년의 평준형 보험이 부양의 전 기간을 메웁니다. 성인 자녀가 있는 50세라면 10년이나 15년의 보험으로 대개 충분합니다.

평준형이란 보험료와 사망 보장이 기간에 걸쳐 일정한 것입니다. 해마다 갱신하는 형태는 처음에는 싸지만 보험료가 해마다 오르며, 이를 원하는 사람은 거의 없습니다. 체감형은 주택담보대출 보장으로 팔리기도 하며, 대출 상환에 따라 사망 보장이 줄어듭니다. 많은 사람에게는 평준형이 이득이고, 다른 의무도 작아지는 뒷날에 보험이 필요 이상으로 지급되는 점은 받아들이는 것이 무난합니다.

두 명의 소득자에게 별도의 보험이 필요할 때

맞벌이 가구는 소득자마다 하나씩, 두 개의 별도 보험이 필요한 것이 전형입니다. 어느 소득자가 떠나든 가구의 소득이 줄고 유족에게 같은 문제가 생깁니다. 보험은 각 소득자의 소득과 가구 의무에 대한 기여를 반영해야 합니다. 한쪽이 크게 고소득이라면 그 보험은 커집니다. 소득이 비슷하면 보험의 규모도 비슷해집니다. 집에 있는 부모에게도 보장이 필요합니다. 그 기여(육아와 가사 관리)는 흔히 연 ₩56,000,000에서 ₩112,000,000 상당의 유료 서비스로 바꿔야 하기 때문입니다.

이 계산기가 포함하지 않는 것

회사를 통한 기존 생명보험(전형적으로 급여의 1배에서 3배인 단체 보험으로, 개인 보험이 메워야 할 부족을 줄입니다). 보험의 필요를 상계하는 기존 개인의 저축이나 투자. 공적 유족 급여(18세 미만 유자녀와 그를 돌보는 배우자에게 매월 ₩2,100,000에서 ₩4,200,000을 줄 수 있습니다). 기업연금의 유족 급여. 대체하는 연수에 걸친 물가 상승(실질 보장은 물가 상승의 몫만큼 줄어듭니다. 보충하려고 연수를 늘리는 전문가도 있습니다). 사망 보장의 세금 처리(미국에서는 정기 생명보험의 보험금이 보통 연방세 비과세입니다). 종신보험이나 해약환급금 적립. 종합적인 가계 계획에는 보수만 받고 자문하는 전문가에게 상의하시거나, 물가 상승과 공적 급여 상계에 대해 추가 분석을 하십시오. 이 계산기는 흔한 경우에 대해 근거를 들 수 있는 보장액의 추정치를 제공합니다. 모든 결과는 WhatIP가 제공하는 추정치이며 금융 자문이 아닙니다.