장해소득보험 필요 보장액 계산기 (소득 보호)
Live- Most employer LTD policies cap at 60 percent of base salary and exclude bonus income. Long-elimination-period policies (90 days, 180 days) are cheaper than short-elimination versions but require larger emergency reserves.
장해소득보험은 여러분의 가장 값진 자산, 곧 소득을 버는 능력을 지킵니다. 직업 생활 동안 적어도 한 번은 장해를 입을 통계적 확률은 남성이 약 4명 중 1명, 여성이 약 3명 중 1명이라고 합니다. 장해는 이른 죽음보다 훨씬 일어나기 쉬운데도, 많은 일하는 사람이 이에 대해 크게 보장이 부족합니다. 회사가 마련하는 장기 장해 보장은 기본급의 50에서 60퍼센트를 대체하는 것이 전형이며(급여는 과세 대상이므로 세후 대체는 장해 전 실수령의 40에서 50퍼센트에 가까워집니다), 상여나 수당 소득을 대상에서 빼고, 많은 플랜에서 매월 ₩7,000,000에서 ₩14,000,000을 상한으로 둡니다.
이 계산기는 가구를 떠받치기 위해 필요한 매월 장해 급여액을 추정하고, 거기에서 기존 회사의 장기 장해 보장과 예상되는 공적 장해 급여를 빼서 보장의 부족분을 보여 줍니다. 기본값인 대체율 65퍼센트는 전문가의 표준적인 권고를 반영합니다. 지출을 줄이기 어려운 고소득자에게는 70에서 80퍼센트를 쓰는 가계 전문가도 있습니다.
대략적인 가늠으로, 연 ₩126,000,000을 벌고 필요한 월간 지출이 ₩6,300,000이며, 회사의 보장도 공적 급여 상계도 없는 사람은 매월 약 ₩6,830,000의 장해 보장이 필요합니다(소득의 65퍼센트와 지출 하한 가운데 높은 쪽). 회사의 장기 장해 보장이 이미 매월 ₩7,000,000 있다면, 무난한 경우에는 부족분이 0까지 내려갑니다. 고소득자에게서는 지출을 메우는 데 매월 ₩14,000,000 이상이 필요해도 회사의 보장이 매월 ₩7,000,000에서 멈추는 경우가 많아, 무시할 수 없는 부족이 남습니다. 개인으로 가입하는 보험이 그 구멍을 메웁니다.
보험에서 가장 중요한 요소는 장해의 정의입니다. 본인 직업 기준의 보장은 여러분의 구체적인 직업의 직무를 수행할 수 없는 경우에 지급됩니다. 모든 직업 기준의 보장은 어떤 상응하는 직업에도 종사할 수 없는 경우에만 지급됩니다. 의사를 비롯한 고도로 전문적인 사람의 다수는 그 훈련이 매우 고유하므로 본인 직업 기준의 보장을 강하게 선호합니다. 많은 회사의 보장은 24개월이 지나면 본인 직업 기준에서 모든 직업 기준으로 바뀝니다. 개인으로 가입하는 보험이라면 급여 기간 전체에 걸쳐 본인 직업 기준을 유지할 수 있습니다.
Frequently asked questions
그런 경우가 많습니다. 회사 보험은 보통 매월 ₩7,000,000에서 ₩14,000,000에서 상한에 걸리고 상여, 수당, 주식 보상을 뺍니다. 총보수가 ₩280,000,000을 넘거나 상여나 주식에 크게 치우쳐 있다면, 회사 보장만으로는 무시할 수 없는 부족이 남는 것이 보통이며 개인 보장이 이를 메웁니다.
회사의 장기 장해 보장이 대상으로 하는 것과 빼는 것
회사를 통한 단체 장기 장해 보장은 전형적으로 기본급의 50에서 60퍼센트를 대체합니다. 급여는 세전으로 마련되므로(회사가 손금으로 보험료를 부담합니다), 청구 시의 수령은 여러분에게 과세 대상 소득이 됩니다. 세후로는 실수령에 대한 실제 대체가 전형적인 소득의 사람에게서 약 40에서 50퍼센트에 가까워집니다.
회사 플랜의 큰 제외 항목으로, 상여, 수당, 주식 보상의 권리 확정, 주식 보상의 대부분은 대상이 되지 않습니다(보험은 기본급만 씁니다). 총보수의 대부분이 상여나 주식인 직원에게 회사의 보장은 진짜 소득의 일부만 메웁니다.
매월 급여의 상한으로, 많은 회사 플랜은 매월 ₩7,000,000에서 ₩14,000,000에서 멈춥니다. 기본급이 연 ₩560,000,000이고 60퍼센트 대체를 원하는 사람은 매월 ₩28,000,000이 필요하지만, 회사의 상한이 매월 ₩14,000,000이면 50퍼센트의 부족이 남고, 이는 개인 보험으로만 메울 수 있습니다.
면책 기간으로, 전형적인 회사 플랜은 90일이나 180일의 대기 기간 뒤에 급여를 시작합니다. 그동안은 비상 자금, 단기 장해 보장(회사가 마련했다면), 또는 유급 휴가에 기댑니다. 면책 기간이 길수록 보험료는 싸집니다.
급여 기간으로, 회사 플랜은 보험에 따라 65세까지나 최장 5년까지 급여하는 것이 전형입니다. 개인 보험이라면 67세나 70세까지 늘릴 수 있습니다.
공적 장해 급여와 실제로 지급되는 액수
미국의 공적 장해 급여는 장해를 입고 충분한 근로 이력이 있는 일하는 사람을 위한 연방 제도입니다. 급여는 여러분의 소득 이력에 따릅니다. 단독자의 평균 월액은 약 ₩2,100,000이며, 고소득자는 매월 약 ₩5,320,000까지 받습니다. 금액은 공적 노령 급여의 계산식에 가까운 형태로 정해집니다.
수급은 쉽지 않습니다. 당국은 초기 신청의 대부분을 기각합니다. 수급에 이르는 사람의 다수는 2에서 3단계의 불복 절차를 거쳐 합계 12에서 24개월이 걸리기도 합니다. 정의는 엄격하며(적어도 12개월에 걸쳐 상당한 소득을 동반하는 활동에 종사할 수 없을 것), 본인 직업 기준보다 모든 직업 기준에 가깝습니다.
개인으로 가입하는 보험의 다수는 급여를 공적 장해 급여의 몫만큼 상계합니다. 곧 보험은 여러분의 보장된 급여와 공적 급여의 차이를 지급합니다. 이 계산기에는 공적 급여 상계 입력란이 있습니다. 수급이 예상되는 경우(고소득 전문직의 다수는 예상됩니다) 예상 공적 급여액을 넣으십시오.
본인 직업 기준과 모든 직업 기준
보험의 가장 중요한 특징은 장해의 정의입니다. 본인 직업 기준의 보장은 다른 분야에서 일할 수 있더라도 여러분의 구체적인 직업의 주요 직무를 수행할 수 없는 경우에 지급됩니다. 모든 직업 기준의 보장은 교육이나 훈련을 받은 어떤 상응하는 직업에도 종사할 수 없는 경우에만 지급됩니다.
의사나 변호사처럼 고도로 전문적인 사람에게 본인 직업 기준은 필수입니다. 손 떨림이 생긴 외과의는 수술을 못 하지만 가르치거나 자문할 수는 있을지도 모릅니다. 모든 직업 기준의 보장은 외과의가 다른 일로 소득을 얻을 수 있어 지급되지 않습니다. 본인 직업 기준의 보장이라면 전액이 지급됩니다.
많은 회사의 보장은 처음 24개월은 본인 직업 기준이고, 그 뒤로는 모든 직업 기준이 됩니다. 개인 보험이라면 급여 기간 전체(전형적으로 65세나 67세까지)에 걸쳐 본인 직업 기준으로 할 수 있습니다. 진정한 본인 직업 기준 보장의 추가 비용은 무시할 수 없지만, 고유한 기능에 소득이 좌우되는 고소득 전문직에는 그만한 값어치가 있습니다.
이 계산기가 포함하지 않는 것
단기 장해 보장(짧은 대기 기간 뒤 전형적으로 1에서 6개월의 보장으로, 출산이나 짧은 병을 대상으로 합니다). 장기요양보험(고령기의 시설이나 재가 돌봄의 필요에 대비하는 다른 상품). 급여액의 물가 연동 특약(긴 장해 기간에 물가 상승으로부터 지키기 위해 필수입니다). 장래의 증액 선택지(소득 증가에 따라 의료 심사 없이 보장을 늘릴 수 있는 특약). 장해 중의 보험료 납입 면제(질 높은 보험의 다수가 갖추고 있습니다. 이것이 없는 보험은 살 가치가 없습니다). 일부 장해의 급여(조금 일할 수 있지만 소득이 주는 경우의 일부 지급). 산업재해 보상과의 관계(일에서 비롯한 경우만의 다른 제도). 종합적인 분석에는 여러 인수 회사의 견적을 낼 수 있는 독립적인 보험 중개인에게 상의하십시오. 이 계산기는 보장의 부족분을 추정하고, 그것을 메우기 위해 필요한 개인 보험의 크기를 정하는 일을 돕습니다. 모든 결과는 WhatIP가 제공하는 추정치이며 금융 자문이 아닙니다.