추가 상환까지 반영하는 대출 계산기

대출 계산기는 두 가지 질문에 한꺼번에 답해 줍니다. 첫째, 매달 상환액이 얼마가 될까. 둘째, 내가 갚는 돈 가운데 얼마가 실제로 원금을 줄이고 있고 얼마가 이자로 은행에 넘어가는가. 계약서에 서명하기 전에 이 두 숫자를 알고 있는지 여부가, 현명한 차입 결정과 몇 년을 두고 후회하는 일 사이의 갈림길이 됩니다. WhatIP 대출 계산기는 그 두 숫자를 몇 초 만에 눈앞에 보여 드립니다.

이 도구는 고정금리 분할상환 대출이라면 무엇에든 쓸 수 있습니다. 자동차 대출, 신용대출, 학자금 대출, 사업자 대상 증서대출은 모두 내부적으로 같은 원리금균등상환 계산을 사용합니다. 금액과 금리, 기간을 입력하면 매달 상환액과 함께, 예정대로 끝까지 갚을 경우 내게 될 이자 총액이 돌아옵니다. 매달 추가 상환액을 더하면 상환 일정이 줄어드는 모습을 볼 수 있고, 기간을 몇 달에서 몇 년 단축하며 이자로 실제 돈을 아낄 수 있습니다.

주목할 만한 점은, 금리가 높은 단기 대출일수록 이자가 초반에 크게 쏠려 있다는 것입니다. 4년 만기에 연 9퍼센트인 자동차 대출에서는 원금 잔액이 거의 줄지 않았는데도 첫 상환액의 30퍼센트 이상이 이자입니다. 이는 이상하거나 부당한 일이 아니라, 복리 계산이 비용을 배분하는 자연스러운 방식일 뿐입니다. 여기서 알 수 있는 점은, 초반 몇 달에 원금으로 돌릴 수 있는 여윳돈은 대출 전체에서 갚는 금액에 비해 유난히 큰 효과를 낸다는 것입니다. 이 결과는 계획을 세우기 위한 추정치이며 금융 자문이 아닙니다.

이 계산기 사용법

몇 가지 단계만 거치면 상환액과 완납 시점을 가늠하실 수 있습니다.

1. 빌릴 예정인 대출 금액을 입력합니다. 수수료가 대출에 포함되는 경우에는 여기에 넣으세요.
2. 이자율(연이율)을 더합니다. 수수료가 없는 단순한 대출이라면 이는 표시된 이율과 같습니다.
3. 상환 기간을 설정합니다. 계산기는 연 단위로 받아 내부에서 환산하므로, 5년과 60개월은 같은 결과가 됩니다.
4. 원하시면 매달 추가 상환액을 더합니다. 추가로 낸 금액은 모두 원금에 충당됩니다.
5. 결과를 확인합니다. 매달 상환액, 대출 전체의 이자 총액, 상환 총액, 그리고 추가 상환을 더했을 때 실제로 몇 달 만에 다 갚는지가 나옵니다.

제안을 비교할 때는 두 번 계산해 보세요. 제시된 금리로 한 번, 거기서 몇 포인트 높은 금리로 다시 한 번입니다. 가장 유리하다고 광고되는 금리는 신용도가 높은 층에만 적용되는 경우가 많기 때문입니다.

실제 사례

₩40,000,000짜리 자동차 대출을 연 7.5퍼센트, 5년, 추가 상환 없이 받는 경우를 생각해 보겠습니다. 매달 상환액은 약 ₩801,000이 됩니다. 60개월 전체로는 합계 약 ₩48,080,000을 갚게 되며, 그 가운데 약 ₩8,080,000이 이자라는 뜻입니다. 이것이 차입의 기본 비용입니다.

여기서 매달 ₩130,000을 상환에 더해 보겠습니다. 이 ₩130,000은 모두 원금에 충당되므로 잔액은 더 빨리 줄고, 이후 각 달에는 작아진 금액에 대해 이자가 매겨집니다. 대출은 60개월이 아니라 약 50개월, 즉 열 달가량 일찍 끝나고, 이자 총액은 ₩6,700,000 정도까지 내려갑니다. 이 한 가지 변화만으로 ₩1,380,000 가까이 아끼고, 상환에서 거의 1년 일찍 벗어납니다.

이 효과는 대출 금액과 기간이 클수록 커집니다. 같은 매달 ₩130,000을 ₩400,000,000, 연 7.5퍼센트, 30년 주택담보대출에 충당하면 훨씬 많은 이자가 걸려 있으므로 수천만 원을 아끼고 기간을 몇 년 줄일 수 있습니다. 어떤 종류의 대출이든 교훈은 같습니다. 초반의 추가 상환은 차입자가 취할 수 있는 가장 수익률 높은 행동 가운데 하나이며, 특별한 계좌도 수수료도 필요하지 않습니다. 추가 상환 칸에 본인의 숫자를 넣어, 몇 달과 얼마의 이자를 아낄 수 있는지 정확히 확인해 보세요.

알아 두면 좋은 점

• 상여금이나 환급금 같은 목돈은 먼저 금리가 높은 대출에 충당하세요.
• 은행이 추가 상환을 장래의 이자나 수수료가 아니라 원금에 충당하는지 확인하세요.
• 일찍 갚기로 정하기 전에, 대출 금리를 세후로 현실적으로 기대할 수 있는 투자 수익률과 비교해 보세요.
• 일부 자동차 대출과 신용대출에는 중도상환 수수료가 있으므로, 추가 상환 전에 확인하세요.
• 상환액을 깔끔한 숫자로 올림하세요. 작은 추가분이라도 쌓이면 의미 있는 절약이 됩니다.

대출이 실제로 작동하는 방식

고정금리 분할상환 대출에는 금액, 금리, 기간이라는 세 개의 손잡이가 있습니다. 하나를 움직이면 나머지 둘이 반응합니다. 많이 빌리면 상환액이 오릅니다. 기간을 늘리면 매달 상환은 가벼워지지만 이자 총액은 늘어납니다. 금리를 낮추는 협상에 성공하면 상환액과 이자 총액이 모두 내려갑니다. 이 공식은 매달 일정한 상환을 전제로 합니다. 이자는 남아 있는 잔액에 대해 매겨지므로 매달 작아지고, 그만큼 원금 부분이 커지며, 대출은 잔액 0으로 끝납니다. 추가 상환은 다음 달에 내야 할 상환액을 낮추지는 않지만, 잔액이 작아진 만큼 다음 달의 이자를 줄이고, 그 절감이 남은 기간에 걸쳐 쌓입니다.

갈아타기와 통합

기존 대출을 안고 있는데 금리가 내렸거나 본인의 신용도가 올랐다면, 갈아타기로 아낄 수 있습니다. 새 금리와 기간으로 새 대출을 계산하고, 그 이자 총액을 지금 대출에 남은 분과 비교해 보세요. 새 총액에 수수료를 더해도 여전히 뚜렷이 적다면, 갈아타기는 본전을 뽑습니다. 여러 대출을 하나로 묶으려면 잔액을 합산해 새 대출 금액으로 삼고, 본인이 받을 수 있는 가장 유리한 금리를 찾고, 새 상환액을 무리 없이 이어 갈 수 있는지 확인하세요. 통합은 다 갚은 뒤에 원래의 대출 한도를 다시 쓰지 않을 때에만 의미가 있습니다.