Calculator cât îți poți permite la o casă după venit

Cât îți poți permite la o casă? Răspunsul depinde de cinci lucruri: venitul tău brut, celelalte datorii lunare, mărimea avansului, dobânda creditului ipotecar și raportul maxim datorii-venit pe care banca ta este dispusă să îl accepte. Acest calculator merge înapoi de la aceste date până la prețul maxim de achiziție care îți menține ratele de locuință plus datorii în limita raportului DTI.

Raportul DTI total folosit de regulă în evaluarea creditului este de 36 la sută. Unele programe permit până la 43 la sută, iar cazuri speciale merg mai sus, dar întinderea raportului înseamnă că din fiecare salariu merge mai mult la credit. Calculatorul folosește implicit 36 la sută ca alegere prudentă; ridică-l la 43 la sută pentru a vedea limita superioară și sub 30 la sută pentru a vedea cifra cu adevărat sigură.

O verificare aproximativă: la un venit brut de 120.000 lei pe an, fără alte datorii și la o dobândă de 7 la sută pe 30 de ani, calculatorul sugerează cam 450.000 lei preț de locuință pe care îl poți susține. Adăugarea a 600 lei rate lunare (rată la mașină, credit de studii) reduce acea cifră cu aproximativ 75.000 lei. Dublarea venitului dublează aproximativ prețul maxim al locuinței. Cele două pârghii cele mai mari sunt venitul (care scalează rata maximă de locuință) și dobânda (care decide cât credit poate susține o anumită rată).

Cifra prețului maxim include ipoteze privind impozitul pe proprietate și asigurarea locuinței încorporate în rata lunară. Dacă locuiești într-o regiune cu impozit pe proprietate mai mare sau cu prime de asigurare ridicate, mărește aceste date pentru a vedea un rezultat mai exact. Toate rezultatele sunt estimări ale WhatIP și nu constituie consultanță financiară.

Ce înseamnă de fapt raportul DTI total

Raportul DTI total compară totalul obligațiilor tale lunare de datorie (rata ipotecară cu principal, dobândă, impozit și asigurare plus toate celelalte datorii) cu venitul tău brut lunar. Băncile îl folosesc ca principal indicator de filtrare pentru a vedea dacă poți susține un anumit credit. Pragul de 36 la sută este standardul de zeci de ani; reprezintă nivelul istoric la care riscul de întârziere la plată începe să urce simțitor.

DTI inițial, adică front-end, este o măsură înrudită, dar mai strictă, care privește doar costurile de locuință ca fracțiune din venitul brut. Majoritatea creditorilor folosesc 28 la sută ca plafon inițial. Calculatorul lucrează cu raportul total, fiindcă acesta guvernează suma absolută de credit pentru care te poți califica în majoritatea deciziilor de creditare.

Ce acoperă rata de locuință

Rata lunară maximă de locuință calculată aici cuprinde principalul, dobânda, impozitul pe proprietate și asigurarea. Principalul și dobânda sunt creditul în sine, calculat la dobânda și durata pe care le introduci. Impozitul pe proprietate este arătat ca procent din valoarea locuinței, care variază enorm în funcție de zonă. Asigurarea locuinței variază și ea, dar 0,3 până la 0,5 la sută din valoarea locuinței pe an este tipică pe majoritatea piețelor.

Cotizațiile de întreținere și taxele de asociație nu sunt în calculul implicit, fiindcă se aplică doar unei părți dintre locuințe. Dacă te uiți la apartamente cu cheltuieli de întreținere mari, scade mental suma lunară din rata maximă de locuință arătată.

De ce avansul este esențial

Avansul are două roluri. Întâi, reduce direct principalul creditului, ceea ce reduce rata lunară la o dobândă fixă. Apoi, te califică pentru condiții mai bune de credit: un avans de 20 la sută evită de regulă asigurarea de avans mic, iar un avans mai mic vine adesea cu un cost suplimentar de asigurare. Calculatorul nu adaugă asigurarea de avans mic la rata lunară; dacă avansul tău este sub 20 la sută, rata ta reală va fi cu aproximativ 0,5 până la 1,0 la sută din valoarea creditului mai mare pe an.

Cheltuieli de tranzacție și alte costuri reale

Prețul maxim al locuinței arătat nu include cheltuielile de tranzacție, care ajung la aproximativ 2 până la 5 la sută din prețul locuinței (taxe notariale, taxe de intabulare, comisionul agenției, evaluare, taxe de transfer). Plănuiește cheltuielile de tranzacție ca numerar suplimentar peste avans. Calculatorul presupune că avansul este tot numerarul pe care îl pui spre locuința în sine.

Moduri practice de a folosi acest calculator

Negocierea între două prețuri de locuință. Rulează calculatorul la finanțele tale actuale și vezi care se încadrează confortabil. Dacă o locuință țintă este peste maximul arătat, ai nevoie fie de un avans mai mare, fie de un venit mai mare, fie de datorii mai mici, fie de o dobândă mai mică.

Decizia dacă să aștepți scăderea dobânzilor. Rulează la dobânda actuală și la una ipotetică mai mică pentru a vedea impactul asupra prețului maxim. O scădere a dobânzii cu 1 la sută crește de regulă prețul maxim al locuinței cu 10 până la 12 la sută la aceeași rată lunară.

Planificarea achitării unei datorii înainte de cumpărare. Redu datele privind datoriile lunare cu o sumă pe care ai putea-o achita plauzibil în 6 până la 12 luni și vezi cât în plus de locuință deblochează asta.

Ce nu include acest calculator

Asigurarea de avans mic pentru avansuri sub 20 la sută. Cheltuielile de tranzacție (de regulă 2 până la 5 la sută din prețul locuinței). Cotizațiile de întreținere și taxele de asociație. Comisioanele de acordare a creditului. Rezervele de numerar cerute de unii creditori. Taxele locale de transfer și de înregistrare. Calculatorul oferă un plafon aproximativ de preț de achiziție; maximul pentru care te poți califica efectiv la un anumit creditor depinde de profilul tău financiar complet și de tipul de credit.