Calculadora do objetivo de poupança para a faculdade e quanto poupar por mês

Poupar para a faculdade funciona ao contrário: escolhe o valor que quer ter no início dos estudos, os anos que faltam para essa data, o seu saldo de poupança atual e a rentabilidade esperada do investimento, e depois resolve para a contribuição mensal que aterra exatamente no objetivo. É exatamente isso que esta calculadora faz. Introduza quatro números e ela indica a contribuição mensal necessária para chegar ao objetivo a tempo.

Uma verificação rápida de coerência: um objetivo de 120 000 €, com 15 anos pela frente, 5 000 € já poupados e 6,5 por cento de rentabilidade anual esperada exige cerca de 370 € por mês de contribuição adicional. Reduza o prazo para 12 anos e a contribuição necessária sobe para cerca de 560 € por mês; o período de capitalização pesa imenso. Pelo contrário, começando ao nascer a criança com o mesmo horizonte de 15 anos de poupança, atinge o mesmo objetivo com contribuições mensais bem menores, porque mais anos de capitalização fazem quase todo o trabalho pesado.

O valor objetivo depende muito do tipo de instituição e das hipóteses sobre a inflação das propinas. O custo anual atual nas universidades dos EUA, entre taxas, alojamento e alimentação, ronda os 30 000 a 32 000 USD nas públicas para residentes do estado, 50 000 USD para não residentes e de 60 000 a 85 000 USD nas privadas. Multiplique por 4 ou 5 anos de frequência. As propinas subiram cerca de 5 por cento ao ano, pelo que uma criança nascida hoje verá os custos quase duplicar quando chegar à faculdade.

Esta calculadora não aumenta o objetivo de forma automática pela inflação; introduza o objetivo em valores futuros ou use uma hipótese de rentabilidade um pouco mais prudente para refletir a inflação das propinas. Uma convenção comum é usar uma rentabilidade real após inflação de 3 a 4 por cento e um objetivo expresso em valores de hoje, o que dá mais ou menos a mesma resposta de uma rentabilidade nominal de 6 a 7 por cento com um objetivo projetado em frente a 5 por cento ao ano.

Como funciona o cálculo ao contrário

O valor futuro de um saldo existente capitalizado durante N anos à taxa R é o saldo vezes (1 mais R) elevado a N. Ao subtraí-lo do objetivo obtém-se a lacuna que as contribuições mensais devem cobrir.

A contribuição mensal necessária para crescer até um valor futuro concreto a uma taxa dada segue a fórmula habitual do fundo de amortização: valor futuro vezes (R dividido por 12) dividido por ((1 mais R por 12) elevado a (12 vezes N) menos 1). A calculadora executa ambas as partes e indica a contribuição mensal necessária que leva a conta combinada até ao objetivo.

Se a poupança atual por si só, sem mais contribuições, já atingisse ou superasse o objetivo, a contribuição mensal necessária sai a zero ou negativa. Nesse caso a calculadora limita-a a zero.

Quanto precisa de poupar de facto?

O objetivo certo depende de três coisas: para que instituição irá o estudante, que percentagem do custo pensa cobrir face ao apoio financeiro, aos empréstimos e à contribuição do próprio estudante, e quanto serão as propinas nessa data futura.

Um enquadramento razoável: cobrir de 50 a 70 por cento do custo futuro esperado com poupança, e o resto com apoio financeiro, bolsas, empréstimos para estudantes e o trabalho do estudante. Para uma pública de residentes com um custo total futuro projetado de 250 000 USD, planeie entre 125 000 e 175 000 USD de poupança. Para uma pública de não residentes, planeie de 150 000 a 250 000 USD. Para uma privada, planeie de 250 000 a 400 000 USD, sabendo que, mesmo com a poupança máxima, a maioria das famílias depende de apoios e empréstimos para os custos das privadas.

O apoio financeiro nas melhores universidades privadas dos EUA é generoso para famílias que ganham menos de cerca de 200 000 a 250 000 USD; muitas pagam bem menos do que o preço de tabela. O apoio das grandes públicas estaduais costuma ser mais limitado e mais sensível ao nível de rendimento. Use a calculadora de preço líquido da instituição para uma estimativa realista do custo do seu bolso antes de fixar o objetivo de poupança.

Quando começar a poupar

A decisão de maior impacto é quando começar. Começar ao nascer, com 18 anos de capitalização, permite que uma contribuição mensal modesta atinja um objetivo grande; começar aos 12, com 6 anos pela frente, exige contribuições mensais bem maiores para o mesmo objetivo.

Uma tabela aproximada a 6,5 por cento de rentabilidade anual e saldo inicial zero:

• Nascimento (18 anos pela frente): 400 € por mês atingem 173 000 €.
• Aos 5 anos (13 anos pela frente): 550 € por mês atingem 137 000 €.
• Aos 10 anos (8 anos pela frente): 1 000 € por mês atingem 128 000 €.
• Aos 14 anos (4 anos pela frente): 2 400 € por mês atingem 130 000 €.

A proporção importa: começar ao nascer exige cerca de 2,5 vezes menos contribuição mensal do que começar aos 10 para o mesmo saldo final. Se ainda não começou a poupar e o seu filho tem 5 anos ou mais, os valores crescem depressa. Nesse ponto, as bolsas, a pública do estado de residência, a passagem por um college de dois anos e o estudante assumir alguns empréstimos passam a ser peças importantes do financiamento.

Usar um plano 529 como veículo

Nos EUA, a maior parte da poupança para a faculdade deveria ir para um plano 529 em vez de uma conta de investimento sujeita a tributação. As razões: o crescimento dos ganhos isento do imposto federal, a dedução estadual sobre as contribuições em quase todos os estados com imposto sobre o rendimento, e a opção de transferir os fundos não utilizados para uma Roth IRA segundo a SECURE Act 2.0. A desvantagem, uma penalização de 10 por cento mais o imposto normal sobre a parte dos ganhos dos levantamentos não elegíveis, é pequena para fundos afetos à faculdade.

A rentabilidade projetada aqui deveria rondar os 6 a 7 por cento, refletindo carteiras 529 por idade que passam das ações, com cerca de 10 por cento de rentabilidade anual histórica, para as obrigações, de 3 a 5 por cento, ao aproximar-se a idade universitária.

O que esta calculadora não inclui

A inflação das propinas, introduza o objetivo em valores futuros ou use uma hipótese de rentabilidade real. Cálculos concretos de elegibilidade para apoios, use a calculadora de preço líquido de cada instituição. A poupança fiscal estadual de um plano 529, de que se ocupa a calculadora do plano 529 deste site. O risco da ordem das rentabilidades, já que a variabilidade perto do início dos estudos pode reduzir o saldo real face à hipótese de rentabilidade constante. A carga fiscal dos levantamentos não elegíveis. A poupança ou os rendimentos do próprio estudante. Os planos 529 financiados pelos avós. Vários filhos com anos universitários sobrepostos. As contribuições conjuntas de um casal para um ou vários planos. Para um planeamento completo dos estudos, combine esta calculadora com a do plano 529 e com a do retorno dos estudos deste site. Todos os resultados são estimativas da WhatIP e não constituem aconselhamento financeiro.