노후 자금 시뮬레이션 계산기

노후 자금 계획은 계산기와 유난히 잘 맞는 분야입니다. 그 속은 대체로 긴 기간에 걸쳐 꾸준한 적립에 복리를 입히는 것이라, 작은 입력에서 앞날을 그런대로 정확히 내다볼 수 있습니다. 어려운 부분은 그 입력에 솔직해지는 것입니다. 이 계산기는 여러분의 현재 나이, 은퇴하고 싶은 나이, 지금 가진 저축, 현실적으로 매월 적립할 수 있는 금액, 그리고 분산된 포트폴리오에 기대하는 수익률을 받습니다. 잔액을 매월 복리로 불리고, 최종 자금의 실질 구매력을 오늘의 돈으로 환산해 보여 줌으로써 물가를 반영하며, 나아가 안전 인출률을 적용해 그 자금이 해마다 또 다달이 얼마의 소득을 낼 수 있는지를 어림합니다. 기본값은 일부러 보수적으로 두었습니다. 명목 7퍼센트 수익률은 세계 주식과 채권 포트폴리오를 수수료 차감 후 장기 평균한 값으로, 금융 뉴스에 인용되는 화려한 10퍼센트보다 한참 낮은 수준입니다. 2.5퍼센트 물가 상승은 장기 평균의 기준입니다. 4퍼센트 인출은 그 바탕이 된 트리니티 연구에서 30년 은퇴 생활을 높은 성공 확률로 지탱한 비율입니다. 기본값은 자신의 생각과 사는 나라에 맞게 조정하세요. 모든 결과는 WhatIP가 제공하는 추정치이며 재무 자문이 아닙니다.

결과가 정말 뜻하는 것

자금 금액은 적립을 멈춘 시점의 계좌 명목 가치입니다. 이 숫자는 수십 년치 물가 상승을 담고 있어 실제보다 크게 들립니다. 자금을 누적 물가 계수로 나눈 실질 구매력 줄이 훨씬 쓸모가 있습니다. 오늘의 물가로 계좌가 실제로 무엇을 살 수 있는지 알려 주기 때문입니다. 2060년의 20억 원은 물가에 따라 오늘의 10억 원이 사는 것밖에 못 살 수도 있습니다.

안전한 연간과 월간 인출 금액은 고른 인출률을 자금에 적용한 것입니다. 고전적인 4퍼센트 규칙이란, 첫해에 시작 포트폴리오의 4퍼센트를 인출하고 그 금액을 해마다 물가만큼 늘려 가는 방식이, 미국 과거의 약 95퍼센트 구간에서 30년을 버텼다는 뜻입니다. 이 규칙은 마법이 아니며 주가가 유난히 높고 채권 수익률이 낮은 시기에는 비판도 있었지만, 계획의 닻으로는 여전히 쓸모가 있습니다.

세 가지 레버, 세 가지 교훈

결과를 움직이는 가장 큰 레버는 적립률, 운용 기간, 수익률 셋입니다. 어느 쪽에서 얻는 교훈도 같습니다. 이른 시기의 작은 조정이 수십 년에 걸쳐 극적으로 작용한다는 것입니다.

적립률. 소득의 5퍼센트를 모으던 것을 15퍼센트로 올리면 적립 흐름은 세 배가 되지만, 대다수 가계에서 생활의 고통이 세 배가 되지는 않습니다. 저축률이 낮은 단계에서는 늘어난 한 푼이 대개 필수가 아니라 자유롭게 쓰는 돈으로 가기 때문입니다. 대부분의 노후 안내서는 예순다섯에서 예순일곱에 누리는 넉넉한 은퇴를 위한 현실적 범위로 합계 10에서 20퍼센트의 저축률에 모입니다.

운용 기간. 같은 월 적립이라도 스물다섯에 시작하면 복리가 40년 일하고, 마흔다섯에 시작하면 20년밖에 일하지 않습니다. 다른 조건이 같다면 40년 숫자는 20년 숫자의 네 배에서 다섯 배가 될 수 있습니다. 금액이 작아도 일찍 모으기 시작해야 하는 가장 중요한 이유가 이것입니다.

수익률. 기본값 7퍼센트는 오르내림을 통과해 계속 보유하는 분산된 세계 포트폴리오를 전제합니다. 시장의 시점을 맞히려 들거나, 펀드를 자주 갈아타거나, 개별 종목을 고르는 사람은 대개 지수를 한 해 1에서 3퍼센트포인트 밑돌며, 그것이 40년 이어지면 최종 잔액이 절반이 될 수 있습니다. 가장 싸고 미더운 전략은 널리 분산된 저비용 인덱스 펀드를 사서 시장 상황과 상관없이 매월 사 모으는 것입니다.

이 계산기가 반영하지 않는 것

일정한 명목 수익률을 전제하지만 그것은 현실적이지 않습니다. 실제 시장은 해마다 달라집니다. 수익 순서 위험이란, 은퇴 초기의 나쁜 수익이 뒷날의 나쁜 수익보다 훨씬 아프다는 원리입니다. 회복이 올 때 더 작아진 원금에서 인출하고 있기 때문입니다. 그래서 은퇴 앞뒤 5년 동안 주식 비중을 낮추라고 권하는 자문가도 있습니다.

또한 적립 국면의 세금도 반영하지 않습니다. 이는 계좌 종류와 사는 나라에 크게 좌우됩니다. 국민연금이나 그 밖의 국가 급여도 들어 있지 않은데, 이것들은 필요한 자금을 크게 줄일 수 있습니다. 노후 의료비 조정도 하지 않으며, 이는 나라에 따라 평생 예산에 상당한 금액을 더합니다.

결과를 받아 어떻게 움직일까

지금의 월 적립으로 계획대로라고 계산기가 알린다면, 다음 한 걸음은 자산 배분이 운용 기간과 위험 감내도에 맞는지 확인하는 것입니다. 목표에 한참 못 미친다면 매월 적립을 해마다 소득의 1에서 2퍼센트씩 늘리세요. 이상적으로는 급여 인상에 묶어, 지출이 깎인 느낌이 들지 않게 하는 것입니다. 크게 앞서 있다면 더 일찍 은퇴할지, 긴 안식 기간을 가질지, 더 많은 유산을 남길지 생각해 보세요. 국민연금이나 앞으로의 상속, 부동산 매각은 필요한 개인 자금을 낮출 수 있는 한편, 생활비 상승은 목표액을 다시 끌어올린다는 점도 마음에 두세요. 계산기는 계획의 도구이지 예언이 아닙니다. 입력이 바뀔 때마다 해마다 다시 계산하세요.