대학 학자금 목표 계산기 매월 얼마를 적립해야 할까요

대학 학자금 마련은 거꾸로 따져 봅니다. 진학 시점에 마련하고 싶은 금액, 그 시기까지 남은 연수, 지금의 저축 잔액, 그리고 예상 운용 수익률을 고르면, 목표에 꼭 맞게 도달하는 매월 납입액을 역산합니다. 이 계산기가 바로 그 일을 합니다. 네 가지 숫자를 입력하면, 기한까지 목표에 이르기 위해 필요한 매월 납입액을 알려 드립니다.

대략적인 가늠으로, 목표 ₩170,000,000에 남은 기간 15년, 이미 ₩7,000,000을 모아 두었고 예상 수익률이 연 6.5퍼센트라면, 추가로 매월 약 ₩520,000의 납입이 필요합니다. 기간을 12년으로 줄이면 필요한 납입은 매월 약 ₩790,000까지 올라갑니다. 복리가 작동하는 기간의 길이가 크게 작용합니다. 반대로, 같은 15년의 저축 기간을 아이가 태어났을 때부터 시작하면 더 긴 복리가 대부분의 일을 해 주므로, 훨씬 적은 매월 납입으로 같은 목표에 도달합니다.

목표액은 가정하는 학교의 종류와 등록금 상승의 전제에 따라 크게 달라집니다. 미국의 현재 연간 비용은 등록금, 각종 비용, 기숙사비와 식비를 합쳐 주 내 공립이 약 ₩42,000,000에서 ₩45,000,000, 주 외 공립이 약 ₩70,000,000, 사립이 약 ₩84,000,000에서 ₩119,000,000이 기준입니다. 여기에 재학하는 4년에서 5년분을 곱합니다. 등록금은 연 약 5퍼센트로 올라 왔으므로, 지금 태어난 아이가 진학할 무렵에는 비용이 거의 두 배가 됩니다.

이 계산기는 목표를 물가 상승분만큼 자동으로 끌어올리지 않습니다. 미래 시점의 금액으로 목표를 입력하거나, 등록금 상승을 반영하기 위해 조금 보수적인 수익률을 쓰십시오. 자주 쓰는 방법은 물가 상승 후의 실질 수익률을 3에서 4퍼센트로 두고 목표를 현재 금액으로 나타내는 방식으로, 명목 수익률 6에서 7퍼센트를 쓰고 목표를 연 5퍼센트로 미래로 늘린 경우와 거의 같은 답이 나옵니다.

역산의 계산 구조

지금 있는 잔액을 연수 N, 이율 R로 복리 운용했을 때의 미래 가치는 잔액에 (1＋R)의 N제곱을 곱한 것입니다. 이를 목표에서 빼면, 매월 납입으로 메워야 할 부족분이 구해집니다.

특정 미래 가치까지 불리기 위해 필요한 매월 납입액은 표준적인 적립 계산식을 따릅니다. 미래 가치에 (R을 12로 나눈 값)을 곱하고, 그것을 ((1＋R÷12)의 12N제곱에서 1을 뺀 값)으로 나눕니다. 이 계산기는 두 가지를 모두 실행해, 계좌 전체를 목표에 이르게 하기 위해 필요한 매월 납입액을 알려 드립니다.

지금의 저축만으로(추가 납입 없이) 이미 목표에 이르거나 웃도는 경우, 필요한 납입액은 0이나 음수가 됩니다. 그럴 때 이 계산기는 0에서 멈춥니다.

실제로 얼마를 모아야 할까요

적절한 목표는 세 가지 요소로 정해집니다. 학생이 어디에 다닐지, 비용 가운데 몇 퍼센트를 스스로 부담할지(학자금 지원, 대출, 본인 부담에 견주어), 그리고 그 미래 시점에 등록금이 얼마가 되어 있을지입니다.

타당한 틀은 가정하는 미래 비용의 50에서 70퍼센트를 저축으로 메우고, 나머지를 학자금 지원, 장학금, 학생 대출, 본인의 아르바이트로 보충하는 것입니다. 미래 비용이 ₩350,000,000으로 예상되는 주 내 공립이라면 ₩175,000,000에서 ₩245,000,000의 저축을 목표로 삼습니다. 주 외 공립이라면 ₩210,000,000에서 ₩350,000,000, 사립이라면 ₩350,000,000에서 ₩560,000,000을 잡되, 최대한 모아도 많은 가정이 사립 비용에 대해서는 학자금 지원과 대출에 기댑니다.

미국 최상위 사립대학의 학자금 지원은 가구 소득이 약 ₩280,000,000에서 ₩350,000,000을 밑도는 가정에 후하며, 다수가 이른바 정가보다 훨씬 적은 부담으로 끝납니다. 주를 대표하는 공립대학의 지원은 대체로 제한적이고 소득에 좌우되기 쉬운 편입니다. 목표액을 정하기 전에 그 학교의 순비용 계산기로 본인 부담의 현실적인 견적을 내십시오.

언제 모으기 시작할까요

가장 영향이 큰 것은 언제 시작하느냐는 판단입니다. 태어났을 때 시작해 18년의 복리가 있으면, 소소한 매월 납입으로도 큰 목표에 도달합니다. 12세부터 시작해 남은 6년이라면, 같은 목표에 대해 훨씬 많은 매월 납입이 필요합니다.

연 6.5퍼센트 수익률에 초기 잔액이 0인 경우의 대략적인 표입니다.

• 출생 시(남은 18년) 매월 ₩560,000으로 약 ₩240,000,000에 이릅니다.
• 5세(남은 13년) 매월 ₩770,000으로 약 ₩190,000,000에 이릅니다.
• 10세(남은 8년) 매월 ₩1,400,000으로 약 ₩180,000,000에 이릅니다.
• 14세(남은 4년) 매월 ₩3,360,000으로 약 ₩180,000,000에 이릅니다.

비율이 핵심입니다. 같은 최종 잔액에 대해, 태어났을 때 시작하면 10세부터 시작하는 경우의 약 2.5분의 1의 매월 납입으로 끝납니다. 아직 모으기 시작하지 않았고 아이가 5세 이상이라면, 필요한 금액은 빠르게 커집니다. 그 단계에서는 장학금, 주 내 공립학교, 2년제 칼리지에서의 편입, 본인이 일부 대출을 지는 것이 자금 계획의 중요한 요소가 됩니다.

그릇으로서 529 플랜의 활용

대학 자금의 대부분은 미국에서는 일반 과세 계좌가 아니라 529 플랜에 넣는 것이 바람직합니다. 이유는 운용 수익의 연방세가 비과세로 불어나는 점, 소득세가 있는 대부분의 주에서 납입에 주 세금 공제가 있는 점, 그리고 SECURE Act 2.0에 따라 다 쓰지 못한 자금을 Roth IRA로 옮길 수 있는 점입니다. 적격하지 않은 인출의 수익 부분에 10퍼센트의 가산세와 일반 소득세가 부과된다는 단점은, 대학 자금으로 확실히 쓸 돈이라면 작은 편입니다.

이 계산기의 가정 수익률은, 진학이 가까워질수록 주식(역사적으로 연 10퍼센트 안팎)에서 채권(3에서 5퍼센트)으로 옮겨 가는 연령별 529 포트폴리오를 반영해 보통 6에서 7퍼센트가 타당합니다.

이 계산기가 포함하지 않는 것

등록금 상승(목표를 미래 시점의 금액으로 입력하거나 실질 수익률 전제를 쓰십시오). 학자금 지원의 구체적인 수급 자격 계산(학교별 견적에는 순비용 계산기를 쓰십시오). 529 플랜의 주 세금 절감(본 사이트의 529 플랜 성장 계산기가 다룹니다). 수익률의 배열 순서 위험(진학 직전의 수익률 변동은 일정한 수익률을 전제한 경우보다 실제 잔액을 줄일 수 있습니다). 적격하지 않은 인출에 부과되는 세 부담. 본인의 저축이나 소득에 따른 부담. 조부모가 자금을 대는 529 플랜. 진학 연도가 겹치는 여러 자녀. 부부가 하나 또는 여러 플랜에 합산해 납입하는 경우. 종합적인 진학 자금 계획에는 이 계산기를 본 사이트의 529 플랜 성장 계산기, 대학 투자수익률 계산기와 함께 사용하십시오. 모든 결과는 WhatIP가 제공하는 추정치이며 금융 자문이 아닙니다.