대학 투자수익률 계산기 평생에 걸친 임금 상승분

대학에 다닐 가치가 있을까요. 답은 학위, 학교, 전공, 그리고 대학에 가지 않았을 때의 진로에 따라 달라집니다. 쓸모 있는 사고법은 평생에 걸친 임금 상승분(학위 덕분에 평생 얻는 추가 소득)을 계산하고, 거기에서 총비용(등록금에 재학 중 놓친 임금을 더한 것)을 빼는 것입니다. 평생의 상승분이 총비용을 뚜렷이 웃돌면 대학은 본전을 뽑습니다. 상승분이 비용에 가깝거나 밑돌면 금전적 근거는 약하며, 그 분야에 대한 열정이나 자격 요건, 사람으로서의 성장 같은 다른 이유가 판단을 떠받쳐야 합니다.

이 계산기는 일곱 가지 입력을 받습니다. 연간 등록금, 재학 연수, 학위가 있을 때의 초임, 학위가 없을 때의 초임, 가정하는 연간 임금 상승률, 직업 생활의 길이, 그리고 재학 중 놓친 임금입니다. 그런 다음 두 진로의 평생 소득을 계산하고(학위가 있는 쪽은 졸업 후 시작, 없는 쪽은 곧바로 시작), 순 투자수익률을 금액과 비율로 보여 줍니다.

대략적인 가늠으로, 연 ₩42,000,000의 등록금으로 4년 다니는 주립대학, 학위가 있을 때의 초임 ₩84,000,000, 없을 때 ₩53,000,000, 연 3퍼센트의 임금 상승, 40년의 직업 생활, 재학 1년당 ₩35,000,000의 놓친 임금을 가정합니다. 평생의 임금 상승분은 약 ₩1,960,000,000, 총비용(등록금과 기회비용)은 약 ₩310,000,000으로, 순 투자수익률은 약 ₩1,680,000,000, 투자의 약 5.4배가 됩니다. 수요가 있는 분야(공학, 정보과학, 경영, 간호, 회계)의 주립대학 학사 학위 다수는 직업 생활을 거치며 여러 배가 되어 돌아옵니다.

투자수익률은 임금 상승분이 작은 전공을 값비싼 사립대학에서 배우는 경우에 크게 약해집니다. 연 ₩84,000,000의 사립대학에서 초임이 평균 ₩59,000,000쯤인 인문계 전공이라면, 순 평생 투자수익률이 50퍼센트를 밑돌기도 하여, 학위의 평생 상승분이 비용을 가까스로 메우는 정도에 그칩니다. 같은 학교라도 초임이 평균 ₩126,000,000쯤인 공학계 전공이라면, 등록금이 비싸도 투자수익률은 수월하게 4배나 5배를 넘습니다. 임금 상승분이 훨씬 크기 때문입니다.

이것은 단순한 모형입니다. 직선적인 임금 상승, 할인 없음, 세금 영향 없음, 학생 대출 이자 없음입니다. 더 엄밀히 분석하려면 세후이며 대출 상환 후의 임금을 쓴 할인 현재 가치 모형을 짜십시오. 이 계산기의 목적은 특정 학교와 전공의 조합을 더 자세히 살펴볼 가치가 있는지 빠르게 판단하는 것입니다.

평생의 상승분은 어디에서 생기는가

미국 학사 학위의 평생에 걸친 임금 상승분은 여러 노동경제학 연구에 따르면 40년의 직업 생활에서 평균 약 ₩1,680,000,000입니다. 이 수치는 학사 학위를 가진 사람의 평생 소득 중앙값과 학위가 없는 고졸자의 평생 소득 중앙값의 차이입니다. 차이가 가장 큰 것은 자격 요건이 강한 분야(공학, 의료, 금융, 법률, 기술)이고, 가장 작은 것은 학위가 기능이나 채용 가능성에 별로 보태지 않는 분야입니다.

전공의 영향은 매우 큽니다. 공학과 정보과학의 상승분은 직업 생활을 거치며 대체로 ₩2,100,000,000에서 ₩2,800,000,000입니다. 인문과 예술의 상승분은 ₩560,000,000에서 ₩1,120,000,000에 가깝습니다. 경영과 이공계 학위는 중위에서 상위에 자리합니다. 의료계 직업은 간호처럼 매우 높은 것부터 학사만 가진 심리학처럼 중간인 것까지 폭이 있습니다.

기회비용은 등록금만큼 무겁다

대학 비용 이야기의 다수는 등록금에 눈길이 가지만, 재학 중 얻지 못한 임금이라는 기회비용은 흔히 그만큼이거나 그 이상으로 큽니다. 본래 연 ₩35,000,000을 4년 벌 수 있었던 학생은 재학 중 ₩140,000,000의 소득을 포기합니다. 이것이 이 계산기의 학위 총비용에 등록금과 함께 더해집니다.

그래서 값싼 공립 진로가 투자수익률 비교에서 앞섭니다. 낮은 등록금(흔히 연 ₩14,000,000 미만)에 다른 4년제 진로와 같은 기회비용을 더하면, 총비용은 ₩180,000,000에서 ₩250,000,000이 되어, 사립의 ₩350,000,000에서 ₩560,000,000과 대조됩니다. 임금 상승분은 대체로 비슷하며, 상위 사립이 조금 높긴 하지만 ₩280,000,000의 비용 차이를 메울 정도는 아닙니다.

2년제 칼리지에서 2년 배운 뒤 주립대학으로 편입해 학사 학위를 따는 길은 가장 투자수익률이 높은 진로 가운데 하나입니다. 등록금 합계가 ₩28,000,000에서 ₩56,000,000에 기회비용을 더할 뿐인데, 4년제 대학과 같은 최종 자격에 대해 평생 10배에서 15배의 투자수익률을 내는 경우가 적지 않습니다.

금전적 근거가 약할 때

약하거나 음수의 투자수익률이 되는 경우는 세 가지입니다.

첫째, 임금 상승분이 작은 전공을 값비싼 사립에서 배우는 경우입니다. 총비용 ₩420,000,000의 인문계 학위로 초임 상승분이 ₩7,000,000에서 ₩14,000,000밖에 안 되면, 특히 학생 대출 이자가 더해질 때 40년의 직업 생활 안에 본전을 못 뽑기도 합니다.

둘째, 학위를 마치기 전에 중퇴하는 경우입니다. 기회비용은 이미 생겼고 등록금도 썼는데 자격은 미완성입니다. 도중까지의 대학 경험에 따른 상승분은 수료한 학사 학위에 따른 상승분보다 훨씬 작습니다. 수료는 투자수익률 계산에 결정적입니다.

셋째, 포화된 분야의 학위입니다. 로스쿨은 1990년대에는 높은 투자수익률을 냈지만 2010년대 이후로 포화되어, 법무박사의 평생 소득은 졸업자 하위 절반에서 정체하거나 낮아졌습니다. 과거의 상승분이 그대로 들어맞는다고 여기기 전에, 반드시 목표하는 분야의 최신 노동시장 데이터를 확인하십시오.

대학원은 복잡함을 더한다

석사, 박사, 경영학 석사, 법무박사, 의사 학위는 저마다 학사 학위 위에 쌓이는 고유한 투자수익률 계산을 지닙니다. 의사 학위나 최상위 경영학 석사, 상위 학교의 법무박사처럼 높은 것도 있고, 인문계 박사나 예술계 석사처럼 약하거나 음수인 금전적 투자수익률인 것도 있습니다.

이 계산기는 학사 학위의 경우만 다룹니다. 대학원을 분석하려면 계산을 두 번 하십시오. 한 번은 학사 학위에 대해, 또 한 번은 대학원에 대해, 학사 취득 후의 임금을 학위가 없을 때의 시작점으로, 대학원 수료 후의 임금을 학위가 있을 때의 시작점으로 씁니다.

이 계산기가 포함하지 않는 것

학생 대출 이자(연 6에서 7퍼센트 이율로 10년에서 20년 상환하면 명목 등록금에 30에서 50퍼센트가 더해집니다). 미래 소득을 현재 가치로 할인하는 것. 임금에 대한 세금 영향(상승분은 세전이며, 세후는 대체로 그 70에서 80퍼센트입니다). 의료보험이나 퇴직금 급여(고임금 일자리에서 임금 대비 비중이 큰 경우가 많습니다). 지역별 생활비 차이. 대학원 진로. 특정 조사기관의 학교나 전공 데이터. 중퇴 위험(처음 대학에 들어간 사람의 6년 내 수료율은 약 60퍼센트이며, 가정하는 투자수익률은 수료 가능성으로 가중해야 합니다). 대학이 지닌 금전 외의 이점(인맥, 사람으로서의 성장, 의료나 법률처럼 특정 직업을 위한 자격 요건). 모든 결과는 WhatIP가 제공하는 추정치이며 금융 자문이 아닙니다.