学生ローン返済プラン比較 (Standard / IBR / PAYE / SAVE)
Live- Income-driven plans forgive remaining balance at 20 or 25 years; forgiven amount may be taxable depending on the program and tax-year rules. Public Service Loan Forgiveness (PSLF) provides tax-free forgiveness after 120 qualifying payments and is not modelled here.
アメリカの連邦学生ローン (federal student loan) の借り手には選べる複数の返済プランがあり、適切なプランは所得、世帯人数、そして月々の返済を低くする代わりに長期間にわたり利息を払うことへの許容度に左右されます。Standard 10年プランは初期設定で、ローンを最も速く完済しますが月額返済が最も高くなります。所得連動型プラン (IBR、PAYE、SAVE) は、月額返済を discretionary income (裁量所得、連邦貧困線 (federal poverty line) の150または225パーセントを超える所得) の割合に基づいて決め、20または25年後に残高を免除します。
この計算ツールは、あなたのローン残高、利率、adjusted gross income (AGI、調整総所得)、世帯人数を取り込み、5つのプランそれぞれの月額返済を返します。2025年の単身世帯の連邦貧困線は $15,650 で、世帯員1人につき $5,500 が追加されます。計算ツールはこのスケーリングを自動的に適用します。
おおまかな目安として、利率6.5パーセントで残高 $35,000、AGI $55,000、単身世帯の借り手は、Standard 10年プランで月約 $397、IBR (150パーセント FPL を超える裁量所得の15パーセント) で月約 $497、PAYE (10パーセント) で月約 $331、SAVE (225パーセント FPL を超える分の10パーセント) で月約 $182 を支払います。Standard プランは10年でローンを完済します。所得連動型プランは、早期に完済されなければ20または25年後に残高を免除します。
SAVE プランは継続中の訴訟により2024年以降、法的に流動的な状態にあります。225パーセント FPL を超える分の裁量所得10パーセントという計算式は、この計算ツールの課税年度の期間に有効だった版です。借り手は現在の SAVE の状況やプログラムの適格性の変更について Studentaid.gov を確認すべきです。適格な公的部門の仕事に就く借り手向けの PSLF (Public Service Loan Forgiveness、公務員ローン免除) は、120回の適格な返済後に非課税の免除を提供し、ここではモデル化されていません。
Frequently asked questions
所得と残高によります。Standard 10年プランは支払う利息総額を最小化しますが月額返済が最も高くなります。所得連動型プラン (IBR、PAYE、SAVE) は月額返済を下げますが、ローンを延ばし利息総額が増えることがあり、20から25年後に免除があります。SAVE は225パーセント FPL のしきい値と10パーセントの率により、ほとんどの借り手にとって通常最も安い月額返済です。
所得連動型プランの違い
3つの所得連動型返済プランはいずれも月額返済を discretionary income (裁量所得、連邦貧困線のある倍数を超える所得) の割合に基づきますが、計算式は3つの点で異なります。割合、FPL 倍率、免除までの期間です。
IBR (Income-Based Repayment、所得基準返済) は、150パーセント FPL を超える裁量所得の15パーセントを取ります。免除は25年後 (300回の月額返済) です。IBR は最も古い所得連動型プランで、適格な Direct Loans と Federal Family Education Loans を持つ借り手が利用できます。
PAYE (Pay As You Earn、稼いだ分だけ返済) は、150パーセント FPL を超える裁量所得の10パーセントを取ります。免除は20年後 (240回の返済) です。PAYE は2007年10月1日以降に最初のローンを組み、2011年10月1日以降に支払われた Direct Loan を少なくとも1つ持つ借り手に限定されます。
SAVE (Saving on a Valuable Education、価値ある教育への貯蓄) は REPAYE の後継です。225パーセント FPL を超える裁量所得の10パーセントを取り、学部ローンは20年後 (大学院は25年) に免除されます。225パーセント FPL のしきい値 (150ではなく) は所得連動型プランの中で最も寛大で、多くの低・中所得の借り手にとって SAVE の月額返済は同じ所得の PAYE の返済のおよそ半分です。SAVE は2024年以降、訴訟の対象となっています。数字に頼る前に現在の状況を確認してください。
Standard プランが最良のとき
Standard 10年プランは、裁量所得が十分に高く、所得連動型プランでも Standard の返済に近い (またはそれより高い) 返済が必要になる借り手にとって最良です。その場合、Standard プランは支払う利息総額が最も少なく10年でローンを完済します。所得連動型プランは、月額返済が低くてもローンを長引かせより多くの利息を生みます。
手早い目安として、所得連動型の返済が Standard 返済の80パーセント以上であれば、通常は Standard の方が良い選択です。80パーセント未満なら、キャッシュフローが本当に制約である場合や、キャリアの軌道から見て免除が現実的である場合に、所得連動型プランが理にかなうことがあります。
PSLF と tax bomb の考慮
所得連動型プランの傍らに2つの特別なケースがあります。Public Service Loan Forgiveness (公務員ローン免除) は、適格な公的部門の仕事 (政府、501(c)(3) の非営利団体) に就く借り手に、120回の適格な月額返済後に非課税の免除を与えます。120回の返済は連続している必要はありませんが、所得連動型プランのもとで行われなければなりません。PSLF の対象でそれを追求するつもりなら、適切な戦略は通常、免除が始まる10年まで SAVE (または PAYE) のもとで月額返済を最小化することです。
tax bomb (税の爆弾) とは、免除されたローン残高が20または25年の免除期間の終わりに通常所得として算入されるときに発生する所得税です。PSLF の免除は非課税です。IBR、PAYE、SAVE の免除は IRC Section 61 のもとで技術的に課税対象ですが、American Rescue Plan Act が2025年まで一時的に非課税にしました。2025年を超えると、議会が救済を延長しない限り tax bomb のリスクが戻ります。
民間ローンへの借り換え
ここでモデル化されていない第4の選択肢は、連邦ローンを民間ローンに借り換えることで、信用力の強い借り手には通常より低い利率で提供されます。トレードオフは、すべての連邦返済プラン (Standard、Extended、所得連動型、PSLF) へのアクセスを恒久的に失うことです。借り換えは、所得連動型プランや PSLF を使わない高所得・高信用の借り手に適しています。それらのプログラムに頼るかもしれない借り手には誤った選択です。
2025年時点の民間借り換え利率は、信用プロファイルに応じて固定金利ローンで通常5から8パーセントです。6.5パーセントの連邦ローンの場合、高信用の借り手は借り換えで1から2パーセントポイント節約できるかもしれませんが、所得連動型プランと PSLF の選択肢を失います。
この計算ツールに含まれないもの
ローンの資本化 (返済猶予中に利息が発生し元本に追加されること)。所得連動型プランでの負の償却シナリオ (月額返済が月々の利息発生を下回る場合)。SAVE プランの月々の残高増加から未払い利息を除外する仕組み (SAVE 特有の借り手に有利な機能)。PSLF の適格性確認や適格返済の追跡。免除された残高への tax bomb。結婚や合算申告と個別申告が所得連動型返済に与える影響。州別の返済支援プログラム。民間学生ローンの選択肢。借り換えのシナリオ。包括的な学生ローン計画には、この計算ツールと並んで Studentaid.gov の公式ローンシミュレーターを使用してください。