大学資金目標シミュレーター 毎月いくら積み立てればよいか

大学資金の準備は逆算で考えます。進学時点で用意したい金額、その時期までの年数、いまの貯蓄残高、そして想定する運用利回りを選び、目標にちょうど届く毎月の積立額を逆算します。このシミュレーターはまさにそれを行います。四つの数字を入力すれば、期限までに目標へ到達するために必要な毎月の積立額をお伝えします。

大まかな目安として、目標¥17,000,000に対して残り15年、すでに¥700,000を貯めていて、想定利回りが年6.5パーセントなら、追加でおよそ月¥52,000の積立が必要です。期間を12年に縮めると、必要な積立はおよそ月¥79,000まで上がります。複利が働く期間の長さが大きく効いてきます。逆に、同じ15年の貯蓄期間を子どもの誕生時から始めれば、より長い複利が大半の仕事をしてくれるため、ずっと少ない毎月の積立で同じ目標に届きます。

目標額は、想定する学校の種類と授業料の上昇の前提によって大きく変わります。米国の現在の年間費用は、授業料・諸経費・寮費や食費を合わせて、州内の公立でおよそ¥4,200,000から¥4,500,000、州外の公立でおよそ¥7,000,000、私立でおよそ¥8,400,000から¥11,900,000が目安です。これに在学する4年から5年分を掛けます。授業料は年およそ5パーセントで上がってきたため、いま生まれた子どもが進学するころには費用がほぼ倍になります。

このシミュレーターは目標を物価上昇分だけ自動で引き上げることはしません。将来時点の金額で目標を入力するか、授業料の上昇を織り込むために少し控えめな利回りを使ってください。よく使われる方法は、物価上昇後の実質利回りを3から4パーセントと置き、目標を現在の金額で示すやり方で、名目利回り6から7パーセントを使い目標を年5パーセントで将来へ引き伸ばした場合とほぼ同じ答えになります。

逆算の計算の仕組み

いまある残高を年数N、利率Rで複利運用したときの将来価値は、残高に（1＋R）のN乗を掛けたものです。これを目標から差し引くと、毎月の積立で埋めるべき不足分が求められます。

特定の将来価値まで増やすために必要な毎月の積立額は、標準的な積立計算の式に従います。将来価値に（Rを12で割った値）を掛け、それを（（1＋R÷12）の12N乗から1を引いた値）で割ります。このシミュレーターは両方を実行し、口座全体を目標へ届かせるために必要な毎月の積立額をお伝えします。

いまの貯蓄だけで（追加の積立なしに）すでに目標に届くか上回る場合、必要な積立額はゼロまたはマイナスになります。その場合、このシミュレーターはゼロで止めます。

実際にいくら貯めればよいか

適切な目標は三つの要素で決まります。学生がどこに通うか、費用のうち何パーセントを自分で負担するつもりか（学資援助・ローン・本人の負担に対して）、そしてその将来時点で授業料がいくらになっているか、です。

妥当な枠組みは、想定する将来費用の50から70パーセントを貯蓄でまかない、残りを学資援助・奨学金・学生ローン・本人のアルバイトで補うことです。将来費用が¥35,000,000と見込まれる州内公立なら、¥17,500,000から¥24,500,000の貯蓄を目指します。州外公立なら¥21,000,000から¥35,000,000、私立なら¥35,000,000から¥56,000,000を見込みますが、最大限貯めても多くの家庭は私立の費用について学資援助やローンに頼ります。

米国の最上位の私立大学の学資援助は、世帯収入がおよそ¥28,000,000から¥35,000,000を下回る家庭には手厚く、多くがいわゆる定価よりずっと少ない負担で済みます。州を代表する公立大学の援助はおおむね限定的で、収入に左右されやすい傾向です。目標額を決める前に、その学校の正味費用シミュレーターで自己負担の現実的な見積もりを出してください。

いつ貯め始めるか

もっとも影響が大きいのは、いつ始めるかという判断です。誕生時に始めて18年の複利があれば、ささやかな毎月の積立でも大きな目標に届きます。12歳から始めて残り6年では、同じ目標に対してずっと多い毎月の積立が必要です。

年6.5パーセントの利回りで、初期残高がゼロの場合の大まかな表です。

• 誕生時（残り18年） 月¥56,000でおよそ¥24,000,000に届きます。
• 5歳（残り13年） 月¥77,000でおよそ¥19,000,000に届きます。
• 10歳（残り8年） 月¥140,000でおよそ¥18,000,000に届きます。
• 14歳（残り4年） 月¥336,000でおよそ¥18,000,000に届きます。

比率が物を言います。同じ最終残高に対して、誕生時に始める場合は10歳から始める場合のおよそ2.5分の1の毎月の積立で済みます。まだ貯め始めておらず、子どもが5歳以上なら、必要な金額は急速に大きくなります。その段階では、奨学金、州内の公立校、2年制カレッジからの編入、本人が一部ローンを負うことが、資金計画の大切な要素になってきます。

受け皿としての529プランの活用

大学資金の大半は、米国では通常の課税口座ではなく529プランに入れるのが望ましいです。理由は、運用益の連邦税が非課税で成長すること、所得税のある多くの州で拠出に州税控除があること、そしてSECURE Act 2.0により使い切れなかった資金をRoth IRAへ移せることです。適格でない引き出しの利益部分に10パーセントの追加課税と通常の所得税がかかるという難点は、大学資金として確実に充てるお金であれば小さなものです。

このシミュレーターの想定利回りは、進学が近づくにつれ株式（歴史的に年10パーセント前後）から債券（3から5パーセント）へ移る年齢別の529ポートフォリオを反映し、通常は6から7パーセントが妥当です。

このシミュレーターが含めないもの

授業料の上昇（目標を将来時点の金額で入力するか、実質利回りの前提を使ってください）。学資援助の具体的な受給資格の計算（学校ごとの見積もりには正味費用シミュレーターを使ってください）。529プランの州税の節税（当サイトの529プラン成長シミュレーターが扱います）。利回りの並び順のリスク（進学直前の利回りの変動は、一定の利回りを前提とした場合より実際の残高を減らすことがあります）。適格でない引き出しにかかる税負担。本人の貯蓄や収入による負担。祖父母が資金を出す529プラン。進学年が重なる複数の子ども。夫婦が一つまたは複数のプランへ合算で拠出する場合。総合的な進学資金の計画には、このシミュレーターを当サイトの529プラン成長シミュレーターや大学の投資対効果シミュレーターと合わせてお使いください。結果はすべてWhatIPによる概算であり、金融上の助言ではありません。