Calcolo rimborso prestito studentesco USA 2025 (IDR/PAYE/SAVE/PSLF)
Live- Income-driven plans forgive remaining balance at 20 or 25 years; forgiven amount may be taxable depending on the program and tax-year rules. Public Service Loan Forgiveness (PSLF) provides tax-free forgiveness after 120 qualifying payments and is not modelled here.
I titolari di prestiti studenteschi federali negli USA hanno a disposizione piu piani di rimborso, e il piano giusto dipende dal reddito, dalla dimensione del nucleo familiare e dalla tolleranza a pagare interessi per un periodo piu lungo in cambio di rate mensili inferiori. Il piano Standard a 10 anni e il piano predefinito e permette di estinguere il prestito piu rapidamente, ma ha la rata mensile piu alta. I piani basati sul reddito (IBR - Income-Based Repayment, PAYE - Pay As You Earn, SAVE - Saving on a Valuable Education) calcolano la rata mensile come percentuale del reddito discrezionale (reddito superiore al 150 o al 225 per cento della linea di poverta federale) e condonano il saldo residuo dopo 20 o 25 anni.
Questo calcolatore prende il saldo del prestito, il tasso di interesse, il reddito lordo rettificato (AGI - Adjusted Gross Income), e la dimensione del nucleo familiare, e restituisce la rata mensile in ciascuno dei cinque piani. La linea di poverta federale per un nucleo familiare di una persona nel 2025 e di 15.650 USD, con 5.500 USD aggiuntivi per ogni membro della famiglia; il calcolatore applica questa scalatura automaticamente.
Un controllo rapido: un saldo di 35.000 USD al 6,5 per cento con un AGI di 55.000 USD e nucleo monofamiliare paga circa 397 USD al mese con il piano Standard a 10 anni, 497 USD al mese con IBR (15 per cento del reddito discrezionale oltre il 150 per cento FPL - Federal Poverty Line - linea di poverta federale), 331 USD al mese con PAYE (10 per cento) e 182 USD al mese con SAVE (10 per cento oltre il 225 per cento FPL). Il piano Standard estingue il prestito in 10 anni; i piani basati sul reddito condonano il saldo dopo 20 o 25 anni se non rimborsato prima.
Il piano SAVE e stato in uno stato di contenzioso legale dal 2024; la formula del 10 per cento del reddito discrezionale oltre il 225 per cento FPL e la versione in vigore durante la finestra temporale del calcolatore. I mutuatari devono verificare lo stato attuale del SAVE su Studentaid.gov. Il PSLF (Public Service Loan Forgiveness - condono del prestito per il servizio pubblico) per i mutuatari impiegati in lavori del settore pubblico qualificanti fornisce un condono esente da imposta dopo 120 rate qualificanti e non e modellato qui.
Frequently asked questions
Dipende dal tuo reddito, dal saldo del prestito e dai tuoi obiettivi. Il piano Standard a 10 anni e il migliore se la tua rata income-driven sarebbe vicina o superiore alla rata Standard, perche estingue il prestito piu velocemente con meno interessi totali. I piani PAYE e SAVE sono migliori se il tuo reddito e basso rispetto al saldo del prestito, o se hai intenzione di perseguire il PSLF. Il SAVE e il piu generoso grazie alla soglia del 225 per cento FPL, ma e in contenzioso legale; verifica lo stato attuale su Studentaid.gov.
Come differiscono i piani income-driven
I tre piani di rimborso basati sul reddito calcolano tutti la rata mensile come percentuale del reddito discrezionale (reddito superiore a un multiplo della linea di poverta federale), ma le formule differiscono in tre aspetti: la percentuale, il moltiplicatore FPL e il periodo di condono.
IBR (Income-Based Repayment) prende il 15 per cento del reddito discrezionale oltre il 150 per cento FPL. Il condono arriva dopo 25 anni (300 rate mensili). IBR e il piano basato sul reddito piu vecchio ed e disponibile per i mutuatari con Direct Loans idonei e Federal Family Education Loans.
PAYE (Pay As You Earn) prende il 10 per cento del reddito discrezionale oltre il 150 per cento FPL. Il condono arriva dopo 20 anni (240 rate). PAYE e limitato ai mutuatari che hanno contratto il loro primo prestito dopo il 1 ottobre 2007 e hanno almeno un Direct Loan erogato dopo il 1 ottobre 2011.
SAVE (Saving on a Valuable Education) e il successore di REPAYE. Prende il 10 per cento del reddito discrezionale oltre il 225 per cento FPL, con condono dopo 20 anni per i prestiti per la laurea triennale (25 anni per la specializzazione). La soglia del 225 per cento FPL (invece del 150) e la piu generosa nel panorama dei piani basati sul reddito; per molti mutuatari con reddito basso-medio la rata mensile SAVE e circa la meta di quella PAYE con lo stesso reddito.
Quando il piano Standard conviene di piu
Il piano Standard a 10 anni e il migliore per i mutuatari il cui reddito discrezionale e abbastanza alto che il piano basato sul reddito richiederebbe comunque una rata vicina (o superiore) a quella Standard. In tal caso, il piano Standard estingue il prestito in 10 anni con gli interessi totali piu bassi; i piani basati sul reddito prolungano il prestito e generano piu interessi anche se la rata mensile puo essere inferiore. Una regola empirica rapida: se la rata income-driven e pari all'80 per cento o piu della rata Standard, il piano Standard e di solito la scelta migliore.
PSLF e la bomba fiscale
Due casi speciali si affiancano ai piani basati sul reddito. Il Public Service Loan Forgiveness garantisce un condono esente da imposta ai mutuatari in lavori del settore pubblico qualificanti (governo, organizzazioni no-profit 501(c)(3)) dopo 120 rate mensili qualificanti. Le 120 rate non devono essere consecutive ma devono essere effettuate nell'ambito di un piano basato sul reddito. Se sei idoneo al PSLF e intendi perseguirlo, la strategia giusta e di solito ridurre al minimo le rate mensili tramite SAVE (o PAYE) per 10 anni fino al condono.
La bomba fiscale (tax bomb) e l'imposta sul reddito dovuta quando un saldo condonato viene incluso come reddito ordinario al termine del periodo di condono di 20 o 25 anni. Il condono PSLF e esente da imposta; il condono IBR, PAYE e SAVE e tecnicamente tassabile ai sensi della Sezione 61 IRC, sebbene l'American Rescue Plan Act lo abbia temporaneamente reso esente fino al 2025. Oltre il 2025 il rischio bomba fiscale ritorna a meno che il Congresso non proroghi il provvedimento.
Il rifinanziamento in prestiti privati
Una quarta opzione non modellata qui e il rifinanziamento dei prestiti federali in prestiti privati, tipicamente a tassi piu bassi per i mutuatari con buon credito. Il compromesso e la perdita permanente dell'accesso a tutti i piani di rimborso federali (Standard, Esteso, basati sul reddito, PSLF). Il rifinanziamento e appropriato per i mutuatari con reddito elevato e buon credito che non utilizzeranno i piani basati sul reddito o il PSLF; e la scelta sbagliata per i mutuatari che potrebbero fare affidamento su quei programmi.
Cosa non include questo calcolatore
La capitalizzazione del prestito (quando gli interessi si accumulano durante il differimento e vengono aggiunti al capitale). Gli scenari di ammortamento negativo nei piani basati sul reddito (dove la rata mensile e inferiore all'accantonamento mensile degli interessi). La caratteristica del piano SAVE che esclude gli interessi non pagati dalla crescita mensile del saldo. La verifica dell'idoneita al PSLF o il monitoraggio delle rate qualificanti. La bomba fiscale sui saldi condonati. Gli effetti del matrimonio e della dichiarazione congiunta rispetto a quella separata sulle rate basate sul reddito. I programmi di assistenza al rimborso specifici per stato. Le opzioni di prestiti studenteschi privati. Gli scenari di rifinanziamento. Per una pianificazione completa del prestito studentesco, usa il simulatore ufficiale dei prestiti su Studentaid.gov in aggiunta a questo calcolatore.