Calcolatore del rendimento degli studi e premio salariale sulla carriera

Gli studi universitari valgono la pena? La risposta dipende dal titolo, dall'istituto, dal corso e dalla via professionale alternativa. Un approccio utile consiste nel calcolare il premio salariale nell'arco della vita, cioè i redditi aggiuntivi guadagnati su una carriera grazie al titolo, e sottrarne il costo totale, ossia le rette più il salario a cui si rinuncia durante gli anni di studio. Quando il premio sulla vita supera nettamente il costo totale, gli studi rendono. Quando il premio resta vicino al costo o sotto, l'argomento finanziario è debole e altre ragioni come la passione per il campo, requisiti di accesso regolamentati o la crescita personale devono sostenere la decisione.

Questo calcolatore prende sette dati: rette all'anno, anni di studio, salario iniziale con titolo, salario iniziale senza titolo, crescita salariale annua attesa, durata della vita lavorativa e salario a cui si rinuncia durante gli studi. Calcola i redditi di tutta una vita sulle due vie, con titolo a partire dalla fine degli studi e senza titolo fin dall'inizio, e indica il rendimento netto in euro e in percentuale.

Una rapida verifica di coerenza: un'università pubblica a 30.000 $ di rette all'anno per 4 anni, 60.000 $ di salario iniziale con titolo, 38.000 $ senza, 3 per cento di crescita annua, 40 anni di carriera e 25.000 $ di salario perso per anno di studio. Il premio salariale sulla vita si aggira sui 1,4 milioni di $; il costo totale fra rette e opportunità raggiunge circa 220.000 $; il rendimento netto si attesta intorno a 1,2 milioni di $, circa 5,4 volte l'investimento. La maggior parte delle lauree pubbliche in campi richiesti si ripaga più volte su una carriera.

Il rendimento si indebolisce nettamente nelle università private costose abbinate a corsi a basso premio salariale. Un istituto privato a 60.000 $ all'anno per un corso umanistico con un salario iniziale medio di 42.000 $ può dare un rendimento netto sotto il 50 per cento, dove il premio copre a malapena i costi. Questo modello è volutamente semplice: crescita salariale lineare, senza attualizzazione, senza effetti fiscali né interessi sui prestiti. Il suo scopo è una selezione rapida.

Da dove viene il premio nell'arco della vita

Il premio salariale di una laurea negli Stati Uniti si aggira in media sui 1,2 milioni di $ su una carriera di 40 anni, secondo vari studi di economia del lavoro. La cifra è il divario fra i redditi di vita mediani di chi ha una laurea e quelli di chi ha solo il diploma di scuola secondaria. Il divario è massimo nei campi con forti requisiti di accesso, come ingegneria, sanità, finanza, diritto e tecnologia, e minimo nei campi dove il titolo aggiunge poco alla qualifica o all'occupabilità.

Il corso pesa enormemente. Il premio in ingegneria e informatica si colloca spesso fra 1,5 e 2 milioni di $ su una carriera. Quello di materie umanistiche e arti si avvicina piuttosto a 400.000 a 800.000 $. I titoli di economia e scienze si collocano nella fascia media e alta. Le professioni sanitarie vanno da molto alte, come in ambito infermieristico, a moderate, come in psicologia con il solo primo titolo.

Il costo opportunità pesa quanto le rette

La maggior parte dei dibattiti sul costo degli studi si concentra sulle rette, ma il costo opportunità del salario a cui si rinuncia durante gli anni di studio è spesso altrettanto grande, se non maggiore. Chi guadagnerebbe altrimenti 25.000 $ all'anno per 4 anni rinuncia a 100.000 $ di redditi durante gli studi; questa somma si aggiunge alle rette nel costo totale del titolo calcolato.

Per questo le vie pubbliche economiche dominano il confronto di rendimento: rette basse, spesso sotto i 10.000 $ all'anno, più lo stesso costo opportunità di qualsiasi altra via di quattro anni, producono costi totali da 130.000 a 180.000 $ contro 250.000 a 400.000 $ nel privato. Il premio salariale è spesso simile, un po' più alto nei migliori istituti privati, ma non abbastanza da colmare un divario di costo di 200.000 $.

Passare da un college di due anni a un'università pubblica per concludere la laurea è una delle vie più redditizie: da 20.000 a 40.000 $ di rette in tutto, più il costo opportunità, che produce spesso da 10 a 15 volte il rendimento sulla vita per lo stesso titolo finale.

Quando l'argomento finanziario è debole

Tre situazioni producono un rendimento debole o negativo:

1. Università privata costosa per un corso a basso premio salariale. Un titolo umanistico con un costo totale di 300.000 $, dove il premio del salario iniziale è di soli 5.000 a 10.000 $, può non ripagarsi nell'arco di una carriera di 40 anni, soprattutto con interessi sui prestiti in più.

1. Abbandonare prima di concludere il titolo. Il costo opportunità è già stato sostenuto e le rette spese, ma il titolo resta incompleto. Il premio di studi incompleti è molto più basso di quello di una laurea completa. Arrivare in fondo è decisivo per i calcoli di rendimento.

1. Titoli in campi saturi. Il diritto dava un forte rendimento negli anni novanta, ma il campo è saturo dal decennio 2010, e i redditi di vita sono ristagnati o calati per la metà inferiore dei laureati. Verifica sempre i dati attuali del mercato del lavoro del tuo campo obiettivo prima di dare per buoni i premi storici.

I titoli post-laurea aggiungono complessità

Master, dottorati, MBA e altri titoli post-laurea hanno i propri calcoli di rendimento sovrapposti a quello del primo titolo. Alcuni hanno un forte rendimento; altri, come un dottorato umanistico o un master artistico, un rendimento debole o negativo.

Questo calcolatore tratta solo il primo titolo. Per analizzare un post-laurea, calcola due volte: una per il primo titolo e una per il post-laurea, usando il salario dopo il primo titolo come punto di partenza senza titolo e il salario dopo il post-laurea come punto di partenza con titolo.

Cosa questo calcolatore non comprende

Gli interessi sui prestiti, che al 6 o 7 per cento su 10 a 20 anni aggiungono dal 30 al 50 per cento al costo nominale delle rette. L'attualizzazione dei redditi futuri a valore presente. Gli effetti fiscali sul salario, perché il premio è al lordo e scende a circa il 70 a 80 per cento al netto. Le prestazioni sanitarie e i contributi pensionistici, spesso più alti in proporzione nei lavori meglio pagati. Le differenze geografiche del costo della vita. Le vie post-laurea. I dati precisi di istituto e corso da fonti specializzate. Il rischio di abbandono, perché il tasso di conseguimento fra chi inizia gli studi si aggira sul 60 per cento a 6 anni; il rendimento atteso andrebbe ponderato per la probabilità di arrivare in fondo. I benefici non finanziari degli studi, come la rete di contatti, la crescita personale e l'accesso regolamentato a certe professioni. Tutti i risultati sono stime di WhatIP e non costituiscono consulenza finanziaria.