Calcolatore dell'obiettivo di risparmio per gli studi: quanto mettere da parte al mese?

Risparmiare per gli studi funziona al contrario: scegli la somma che vuoi avere all'inizio degli studi, gli anni che mancano a quella data, il tuo risparmio attuale e il rendimento atteso dell'investimento, poi risali al versamento mensile che atterra esattamente sull'obiettivo. È proprio ciò che fa questo calcolatore. Inserisci quattro cifre e ti indica il versamento mensile necessario per raggiungere l'obiettivo in tempo.

Una rapida verifica di coerenza: un obiettivo di 120.000 €, con 15 anni davanti, 5.000 € già messi da parte e un rendimento annuo atteso del 6,5 per cento richiede circa 370 € al mese di versamento aggiuntivo. Riduci il termine a 12 anni e il versamento necessario sale a circa 560 € al mese; la durata della capitalizzazione pesa moltissimo. Al contrario, partendo dalla nascita con lo stesso orizzonte di risparmio di 15 anni, raggiungi lo stesso obiettivo con versamenti mensili molto più bassi, perché più anni di capitalizzazione fanno quasi tutto il lavoro pesante.

L'importo obiettivo dipende molto dal tipo di istituto e dalle ipotesi sull'inflazione delle rette. Il costo annuo attuale nelle università americane, fra rette, alloggio e vitto, si aggira intorno ai 30.000 a 32.000 $ nel pubblico per i residenti dello Stato, 50.000 $ per i non residenti e dai 60.000 agli 85.000 $ nel privato. Moltiplica per 4 o 5 anni di studi. Le rette sono cresciute di circa il 5 per cento all'anno, quindi un bambino nato oggi vedrà i costi quasi raddoppiare al suo ingresso all'università.

Questo calcolatore non maggiora l'obiettivo automaticamente per l'inflazione; inserisci l'obiettivo in valori futuri oppure usa un'ipotesi di rendimento un po' più prudente per riflettere l'inflazione delle rette. Una convenzione diffusa consiste nell'usare un rendimento reale dopo l'inflazione del 3 al 4 per cento e un obiettivo espresso in valori di oggi, che dà più o meno la stessa risposta di un rendimento nominale del 6 al 7 per cento con un obiettivo proiettato in avanti al 5 per cento all'anno.

Come funziona il calcolo all'inverso

Il valore futuro di un risparmio esistente capitalizzato per N anni al tasso R vale il risparmio per (1 più R) elevato a N. Sottraendolo dall'obiettivo si ottiene il divario che i versamenti mensili devono colmare.

Il versamento mensile necessario per crescere fino a un valore futuro dato a un tasso dato segue la consueta formula del piano di accumulo: valore futuro per (R diviso 12) diviso ((1 più R su 12) elevato a (12 per N) meno 1). Il calcolatore esegue entrambe le parti e indica il versamento mensile necessario che porta il conto complessivo fino all'obiettivo.

Se il risparmio attuale da solo, senza altri versamenti, raggiungesse o superasse già l'obiettivo, il versamento mensile necessario esce a zero o negativo. In tal caso il calcolatore lo limita a zero.

Quanto devi risparmiare davvero?

L'obiettivo giusto dipende da tre cose: dove studierà lo studente, quale percentuale del costo intendi coprire rispetto all'aiuto finanziario, ai prestiti e al contributo dello studente stesso, e quanto varranno le rette a quella data futura.

Un quadro ragionevole: coprire dal 50 al 70 per cento del costo futuro atteso con il risparmio, e il resto con aiuto finanziario, borse di studio, prestiti per studenti e il lavoro dello studente. Per un pubblico destinato ai residenti con un costo totale futuro proiettato di 250.000 $, prevedi da 125.000 a 175.000 $ di risparmio. Per un pubblico destinato ai non residenti, prevedi da 150.000 a 250.000 $. Per un istituto privato, prevedi da 250.000 a 400.000 $, sapendo che, anche con il massimo risparmio, la maggior parte delle famiglie si appoggia ad aiuti e prestiti per i costi del privato.

L'aiuto finanziario delle migliori università private americane è generoso per le famiglie con un reddito sotto i 200.000 a 250.000 $ circa; molte pagano ben meno del prezzo di listino. L'aiuto delle grandi università pubbliche statali è spesso più limitato e più sensibile al reddito. Usa il calcolatore del prezzo netto dell'istituto per una stima realistica della spesa a tuo carico prima di fissare l'obiettivo di risparmio.

Quando iniziare a risparmiare

La decisione più incisiva è quando iniziare. Partire dalla nascita, con 18 anni di capitalizzazione, permette a un versamento mensile modesto di raggiungere un obiettivo elevato; partire a 12 anni, con 6 anni davanti, richiede versamenti mensili molto più alti per lo stesso obiettivo.

Una tabella approssimativa al 6,5 per cento di rendimento annuo e risparmio di partenza nullo:

• Nascita (18 anni davanti): 400 € al mese raggiungono 173.000 €.
• A 5 anni (13 anni davanti): 550 € al mese raggiungono 137.000 €.
• A 10 anni (8 anni davanti): 1.000 € al mese raggiungono 128.000 €.
• A 14 anni (4 anni davanti): 2.400 € al mese raggiungono 130.000 €.

Il rapporto conta: partire dalla nascita richiede circa 2,5 volte meno di versamento mensile rispetto a partire a 10 anni per lo stesso saldo finale. Se non hai ancora iniziato a risparmiare e tuo figlio ha 5 anni o più, gli importi crescono in fretta. A quel punto le borse di studio, il pubblico dello Stato di residenza, il passaggio da un college di due anni e l'assunzione di qualche prestito da parte dello studente diventano pezzi importanti del finanziamento.

Usare un piano 529 come strumento

Negli Stati Uniti, gran parte del risparmio per gli studi dovrebbe andare verso un piano 529 anziché verso un conto titoli tassato. Le ragioni: la crescita dei guadagni al riparo dall'imposta federale, una detrazione statale sui versamenti in quasi tutti gli Stati con imposta sui redditi, e la possibilità di trasferire i fondi non utilizzati verso un Roth IRA secondo la SECURE Act 2.0. Lo svantaggio, una penale del 10 per cento più l'imposta ordinaria sulla parte dei guadagni dei prelievi non ammessi, resta piccolo per fondi destinati agli studi.

Il rendimento proiettato qui dovrebbe aggirarsi intorno al 6 al 7 per cento, riflettendo portafogli 529 per età che passano dalle azioni, a circa il 10 per cento di rendimento annuo storico, alle obbligazioni, dal 3 al 5 per cento, all'avvicinarsi dell'età universitaria.

Cosa questo calcolatore non comprende

L'inflazione delle rette, inserisci l'obiettivo in valori futuri o usa un'ipotesi di rendimento reale. I calcoli precisi di idoneità agli aiuti, usa il calcolatore del prezzo netto di ciascun istituto. Il risparmio d'imposta statale di un piano 529, di cui si occupa il calcolatore del piano 529 di questo sito. Il rischio legato all'ordine dei rendimenti, poiché la loro variabilità vicino all'inizio degli studi può ridurre il saldo reale rispetto all'ipotesi di rendimento costante. Il carico fiscale dei prelievi non ammessi. Il risparmio o i redditi propri dello studente. I piani 529 finanziati dai nonni. Più figli con anni di studio sovrapposti. I versamenti congiunti di una coppia sposata verso uno o più piani. Per una pianificazione completa degli studi, combina questo calcolatore con quello del piano 529 e con quello del rendimento degli studi di questo sito. Tutti i risultati sono stime di WhatIP e non costituiscono consulenza finanziaria.