Calcolatore di obiettivi di risparmio con interesse composto

Un calcolatore di risparmio è uno strumento di pianificazione, non di previsione. Ti dice con cosa ti ritroverai se rispetti un piano, e rende facile giocare con i dati finché non trovi un piano che riesci davvero a mantenere. Per la maggior parte delle persone, l'esercizio più utile è far variare il versamento mensile finché non si arriva a una cifra che centra l'obiettivo senza soffocare il resto del bilancio.

I valori predefiniti mostrati qui presuppongono un conto deposito ad alto rendimento o un fondo monetario intorno al 4,5 per cento annuo, più o meno il livello dei tassi tra il 2023 e il 2025. Se lo usi per una scala di depositi vincolati o una strategia di titoli di Stato rinnovati, quel tasso è nella fascia giusta. Se punti a un obiettivo di investimento di lungo periodo, il calcolatore di interesse composto, più orientato alle azioni, offre proiezioni più utili.

Il grafico del risultato mostra due linee: il totale versato e il saldo totale. All'inizio quasi si sovrappongono. Dal quinto anno cominciano a separarsi, e verso il decimo anno gli interessi si aggiungono in modo sensibile al saldo mese dopo mese. È lo stesso effetto della capitalizzazione che fa il lavoro pesante nell'investimento di lungo periodo, solo a tassi più bassi, perché i conti di risparmio sono a breve termine e a basso rischio.

Quale tasso usare in concreto

Per un vero conto di risparmio, usa il tasso che la tua banca paga oggi. I conti deposito online ad alto rendimento hanno oscillato tra il 4 e il 5 per cento nel 2024 e nel 2025, mentre le grandi banche tradizionali spesso pagano meno dello 0,1 per cento per lo stesso prodotto. Se prendi mezzo punto sui tuoi risparmi, stai lasciando denaro reale sul tavolo. Passare a un conto deposito online ad alto rendimento è una delle vittorie gratuite più facili della finanza personale.

Per i depositi vincolati brevi e i titoli di Stato, usa il rendimento quotato del momento. Anche questi tassi si collocano nella fascia del 4 al 5 per cento nel 2025 per le scadenze brevi, con la curva che si appiattisce o si inverte sulle durate più lunghe.

Per il conto remunerato di un broker o un fondo monetario, controlla il rendimento pubblicato. Cambia con il tasso di riferimento della banca centrale e può discostarsi dal tuo tasso di risparmio di qualche decimo in entrambe le direzioni.

Se usi questo calcolatore come approssimazione di un portafoglio di investimento equilibrato, dal 5 al 6 per cento è un'ipotesi ragionevole di lungo periodo. Per un portafoglio di lungo periodo molto esposto alle azioni, il 7 per cento è più appropriato, e dovresti usare il calcolatore di interesse composto con capitalizzazione annuale per risultati più puliti.

Come fissare un obiettivo di risparmio che funziona davvero

L'indicatore più forte della costanza nel risparmio è se il versamento mensile è automatizzato. Se devi decidere ogni mese se trasferire denaro, lo salterai nei mesi difficili e lascerai l'obiettivo sotto-finanziato. Se il bonifico parte automaticamente il giorno dopo lo stipendio, adatti le spese a ciò che resta e il risparmio cresce senza forza di volontà.

Usa questo calcolatore per trovare un versamento obiettivo, poi imposta il bonifico automatico corrispondente. Se non riesci a raggiungere l'obiettivo con il reddito attuale, abbassa l'obiettivo invece di abbandonare il piano. Risparmiare 200 € al mese per dieci anni batte risparmiare 500 € al mese per due anni e poi nulla.

Per obiettivi sotto i tre anni, usa questo calcolatore con i tassi dei conti di risparmio. La borsa è troppo volatile per farci affidamento su quell'orizzonte. Per obiettivi oltre i cinque anni, chiediti se parte del risparmio non dovrebbe piuttosto andare verso investimenti di lungo periodo. Il calcolo cambia molto al 7 per cento rispetto al 4 per cento su vent'anni.

Categorie di obiettivi di risparmio

Fondo di emergenza. Punta a tre fino a sei mesi di spese essenziali su un conto deposito ad alto rendimento. Usa il calcolatore senza saldo iniziale, con il tuo versamento mensile e un orizzonte di uno o due anni. Gli interessi contano appena a quella scala temporale, quindi va bene qualsiasi posto dove il tuo denaro resti liquido e garantito.

Anticipo per una casa. Di solito un obiettivo da tre a cinque anni. Usa un conto deposito ad alto rendimento, un fondo monetario o titoli di Stato a breve. Qualsiasi opzione più rischiosa ti espone a un calo proprio quando devi comprare. Prevedi il 20 per cento del prezzo obiettivo più un 9 al 11 per cento di spese di acquisto.

Grande acquisto una tantum come un'auto, un matrimonio o una vacanza. Orizzonte da uno a tre anni. Lo stesso strumento dell'anticipo, un conto ad alto rendimento, e l'obiettivo è evitare di finanziarlo con un prestito. Usa il calcolatore per trovare il versamento mensile e l'orizzonte che ti ci portano.

Patrimonio di lungo periodo. Cinque anni o più. I conti di risparmio sono troppo prudenti. Usa il calcolatore di interesse composto e orientati verso le azioni e i conti fiscalmente agevolati. Il calcolo si accumula molto di più ai rendimenti di investimento che ai tassi di risparmio.

L'inflazione e il valore reale del risparmio

Un euro risparmiato oggi compra meno tra dieci anni. Se il tuo conto di risparmio paga il 4 per cento e l'inflazione corre al 3 per cento, il tuo potere d'acquisto reale cresce solo dell'1 per cento all'anno. Il saldo nominale mostrato dal calcolatore è corretto, ma in euro di oggi il tuo saldo futuro vale meno di quanto sembri.

Per obiettivi a breve questo conta appena, perché l'inflazione ha poco tempo per accumularsi. Per obiettivi a lungo conta moltissimo. Passa il calcolatore dell'inflazione sul tuo saldo finale previsto per vedere quanto varrebbe in potere d'acquisto di oggi. Se la risposta ti delude, la soluzione è risparmiare di più oppure passare a una strategia più redditizia.