US मॉर्गेज कैलकुलेटर (PITI, Amortization, यथार्थवादी डिफ़ॉल्ट)

अमेरिकी मॉर्गेज अपने आप में एक अलग जीव है। दुनिया के अधिकांश हिस्सों की तुलना में, US होम लोन लंबी अवधि के, ज्यादातर निश्चित-दर, और एकल मासिक भुगतान में बंडल किए जाते हैं जिसे ऋणदाता एकत्रित करता है और फिर एक escrow (एस्क्रो - तीसरे पक्ष द्वारा रखा गया खाता) के माध्यम से आपकी ओर से प्रॉपर्टी टैक्स assessor और बीमा वाहक को पुनर्वितरित करता है। यह कैलकुलेटर US परंपराओं के लिए ट्यून किया गया है: अवधि डिफ़ॉल्ट रूप से 30 वर्षों पर तय है, दर एक मानक APR है, और विवरण US मॉर्गेज भुगतान के चार क्लासिक घटकों को PITI के रूप में समूहीकृत दिखाता है: principal (मूलधन), interest (ब्याज), taxes (कर), और insurance (बीमा), साथ ही कोई HOA (Homeowners Association - गृहस्वामी संघ) शुल्क। मुख्य परिणाम वह है जो आपका बैंक वास्तव में हर महीने आपके खाते से काटेगा, न कि केवल लोन हिस्सा। संयुक्त राज्य में प्रॉपर्टी टैक्स अत्यधिक परिवर्तनशील है। न्यू जर्सी, इलिनोइस और टेक्सास के कुछ हिस्से सालाना घर के मूल्य के दो प्रतिशत से अधिक हो सकते हैं। हवाई, अलबामा और कोलोराडो अक्सर आधा प्रतिशत से नीचे बैठते हैं। कैलकुलेटर 1.1 प्रतिशत पर डिफ़ॉल्ट करता है, जो राष्ट्रीय औसत है, लेकिन संख्या पर भरोसा करने से पहले आपको अपने काउंटी के लिए असल दर देखनी चाहिए। होम बीमा डिफ़ॉल्ट भी राष्ट्रीय औसत हैं और तूफान, जंगल की आग, और बाढ़ के जोखिम के साथ काफी भिन्न होते हैं। फ्लोरिडा के तटीय घरों की लागत सालाना पांच हजार डॉलर या उससे अधिक हो सकती है, जबकि भीतरी मिडवेस्ट के घर नियमित रूप से एक हजार से नीचे होते हैं। अपने मासिक भुगतान का अनुमान लगाने के लिए इस टूल का उपयोग करें, फिर एक ऋणदाता से असल उद्धृत दर और जिस संपत्ति का आप मूल्यांकन कर रहे हैं उसके असल कर और बीमा संख्याओं के साथ परिष्कृत करें।

US मॉर्गेज को क्या अलग बनाता है

30-वर्ष निश्चित दर मॉर्गेज अधिकांश देशों की तुलना में असामान्य रूप से लंबा है। UK, जर्मनी, और अधिकांश यूरोप में, मॉर्गेज में आमतौर पर 2 से 10 वर्षों के लिए एक निश्चित दर होती है और फिर एक फ्लोटिंग दर पर रीसेट होती है या फिर से बातचीत की आवश्यकता होती है। US 30-वर्ष अवधि का मतलब है कि भुगतान लोन के पूरे जीवन के लिए स्थिर है, जो दीर्घकालिक योजना के लिए एक बड़ा लाभ है, लेकिन यह अन्य देशों में एक छोटी-निश्चित लोन की तुलना में थोड़ी ऊंची दर के साथ भी आता है। रीफाइनेंसिंग ठीक इसलिए मौजूद है क्योंकि दशकों में दरें बदलती हैं; यदि आपकी अवधि के दौरान दरें काफी गिरती हैं तो आप लोन को एक नए से बदल सकते हैं।

US में डाउन पेमेंट अपेक्षाएं आमतौर पर 5 से 20 प्रतिशत होती हैं। 20 प्रतिशत से नीचे जाने से private mortgage insurance (निजी मॉर्गेज बीमा), या PMI, शुरू होता है, जो डिफ़ॉल्ट के विरुद्ध सुरक्षा के लिए ऋणदाता के बीमा साझेदार को दिया जाने वाला मासिक शुल्क है। PMI आमतौर पर क्रेडिट स्कोर और डाउन पेमेंट के आधार पर सालाना लोन शेष का 0.3 से 1.5 प्रतिशत चलता है, और जब आपका loan-to-value अनुपात 78 प्रतिशत से नीचे गिरता है तो यह स्वचालित रूप से चला जाता है। यह कैलकुलेटर PMI को अलग से प्रदर्शित नहीं करता लेकिन यदि आप 20 प्रतिशत से कम डाउन कर रहे हैं, तो इसका हिसाब करने के लिए कैलकुलेटर आउटपुट में लगभग $50 से $200 प्रति माह जोड़ें।

US में closing costs (समापन लागत) लोन राशि का 2 से 5 प्रतिशत चलती हैं और खरीद के समय भुगतान की जाती हैं। इनमें ऋणदाता origination शुल्क, title बीमा, मूल्यांकन, रिकॉर्डिंग शुल्क, और प्रीपेड प्रॉपर्टी टैक्स और बीमा escrow शामिल हैं। एक 400,000-डॉलर लोन में आमतौर पर 8,000 से 20,000 डॉलर closing costs होती हैं जो कैलकुलेटर नहीं दिखाता। हमेशा अपने ऋणदाता से एक Loan Estimate दस्तावेज़ मांगें, जो हर closing cost को मानकीकृत कॉलम में रखता है।

प्रॉपर्टी टैक्स कैसे भिन्न होता है

प्रॉपर्टी टैक्स सबसे क्षेत्रीय रूप से परिवर्तनशील इनपुट है। काउंटियां अपनी दरें तय करती हैं, और घर के मूल्य बढ़ने पर प्रभावी दरें बदल सकती हैं बिना स्थानीय दरों को औपचारिक रूप से अपडेट किए। स्थानीय assessor की वेबसाइट पर अपने काउंटी को देखें, या Zillow या Redfin जैसे टूल का उपयोग करें जो तुलनीय संपत्तियों पर असल कर बिल दिखाते हैं। टेक्सास, इलिनोइस, न्यू जर्सी, वर्मोंट, न्यू हैम्पशायर, और कनेक्टिकट नियमित रूप से 1.5 प्रतिशत प्रभावी दरों से अधिक होते हैं। कैलिफोर्निया, हवाई, अलबामा, और व्योमिंग आमतौर पर 0.7 प्रतिशत से नीचे होते हैं। एक राज्य के भीतर भी काउंटी और शहर के अनुसार महत्वपूर्ण भिन्नता है।

बीमा और प्राकृतिक आपदा जोखिम

US में होम बीमा अधिकांश राज्यों में आग, चोरी, देयता, और मौसम कवरेज को बंडल करता है। बाढ़ और भूकंप डिफ़ॉल्ट रूप से बाहर रखे जाते हैं और अलग पॉलिसियों की आवश्यकता होती है। फ्लोरिडा और कैलिफोर्निया ने तूफान और जंगल की आग के कारण 2020 से बीमा प्रीमियम में नाटकीय वृद्धि देखी है, और कुछ बाजारों में वाहक पूरी तरह से बाहर निकल रहे हैं। यदि आप एक उच्च-जोखिम क्षेत्र में खरीद रहे हैं, तो कैलकुलेटर के डिफ़ॉल्ट को सटीक मानने से पहले तीन या चार वाहकों से उद्धरण प्राप्त करें। कम-जोखिम वाले भीतरी राज्यों में, डिफ़ॉल्ट अक्सर उससे ऊंचा होता है जो आप वास्तव में देंगे।

15-वर्ष बनाम 30-वर्ष पर कब विचार करें

एक 15-वर्ष मॉर्गेज आमतौर पर समान लोन पर 30-वर्ष की तुलना में 0.5 से 1.0 प्रतिशत अंक कम दर रखता है, और छोटी अवधि का मतलब नाटकीय रूप से कम कुल ब्याज है। 6.75 प्रतिशत पर 30 वर्षों में एक 400,000-डॉलर लोन पर, आप लगभग 533,000 डॉलर ब्याज देते हैं। 6 प्रतिशत पर 15 वर्षों में समान लोन लगभग 207,000 ब्याज देता है, यानी 326,000 डॉलर की बचत। मासिक भुगतान अधिक होता है (लगभग 3,375 बनाम 2,594) लेकिन कुल लागत बहुत कम होती है। यदि आप तनाव के बिना ऊंचा भुगतान कर सकते हैं, तो 15-वर्ष आमतौर पर समझदार विकल्प है। यदि नहीं, तो 30-वर्ष लें और जब बोनस या अप्रत्याशित धन आए तो अतिरिक्त मूलधन का भुगतान करें।

दो व्यावहारिक तुलना अभ्यास

पहला, अपनी उद्धृत दर पर भुगतान की गणना करें, फिर 0.25 प्रतिशत जोड़कर और घटाकर फिर से करें। फैलाव वही है जो कई ऋणदाताओं की खरीदारी के लायक है। 30 वर्षों में एक 400,000-डॉलर लोन पर, दर का एक चौथाई बिंदु लगभग 65 डॉलर प्रति माह और लोन के जीवन में 23,000 डॉलर के लायक है। 45-दिन की विंडो के भीतर तीन से चार ऋणदाता उद्धरण खींचना केवल एक क्रेडिट पूछताछ के रूप में गिना जाता है, इसलिए तुलना करना मुफ्त है।

दूसरा, कैलकुलेटर को 25-वर्ष की अवधि के साथ चलाएं और प्रति वर्ष 5,000 डॉलर अतिरिक्त मूलधन भुगतान जोड़ें। यह अक्सर एक 30-वर्ष लोन को 21 से 23 वर्षों तक कम कर देता है और दर के आधार पर 70,000 से 100,000 डॉलर ब्याज बचाता है। US में अधिकांश मॉर्गेज बिना दंड के अतिरिक्त मूलधन भुगतान की अनुमति देते हैं, लेकिन अपने ऋणदाता से पुष्टि करें।

कैलकुलेटर आपको मुख्य संख्या देता है। ऊपर के अभ्यास आपको योजना के सबक देते हैं जो इसके साथ खेलने से आते हैं।