चक्रवृद्धि ब्याज के साथ बचत लक्ष्य कैलकुलेटर

WhatIP बचत कैलकुलेटर योजना बनाने का औज़ार है, भविष्य का पूर्वानुमान लगाने का नहीं। यह बताता है कि अगर आप किसी योजना पर टिके रहें तो अंत में आपके पास कितना होगा, और यह इनपुट के साथ खेलना आसान बना देता है ताकि आप एक ऐसी योजना ढूँढ सकें जिसे आप सचमुच निभा पाएँ। ज़्यादातर लोगों के लिए सबसे काम का अभ्यास यही है कि मासिक जमा को तब तक थोड़ा-थोड़ा बदलते रहें जब तक एक ऐसी रकम न मिल जाए जो लक्ष्य तक पहुँचाए, बिना बाक़ी बजट को कुचले।

यहाँ दिखाई गई डिफ़ॉल्ट मान साढ़े चार प्रतिशत सालाना ब्याज के आसपास का खाता मानती हैं, जो किसी ऊँचे ब्याज वाली फ़िक्स्ड डिपॉज़िट या डेट म्यूचुअल फ़ंड के क़रीब है। आम बचत खाते की दरें असल में इससे काफ़ी कम होती हैं, इसलिए अपने खाते की सचमुच की दर भरकर इस्तेमाल करें। अगर आप इसे किसी लंबी अवधि के निवेश लक्ष्य के लिए इस्तेमाल कर रहे हैं, तो इक्विटी की ओर झुका चक्रवृद्धि ब्याज कैलकुलेटर ज़्यादा काम के अनुमान देता है।

नतीजे का ग्राफ़ दो रेखाएँ दिखाता है: कुल जमा और कुल बैलेंस। शुरू में ये लगभग एक के ऊपर एक बैठती हैं। पाँचवें साल के बाद ये अलग होने लगती हैं, और दसवें साल तक ब्याज महीने-दर-महीने आपके बैलेंस में अच्छी-ख़ासी बढ़ोतरी कर रहा होता है। यह वही चक्रवृद्धि असर है जो लंबी अवधि के निवेश में भारी काम करता है, बस कम दर पर, क्योंकि बचत खाते छोटी अवधि के और कम जोख़िम वाले होते हैं। यहाँ दिए आंकड़े अनुमान हैं, वित्तीय सलाह नहीं।

आपको असल में कौन-सी दर इस्तेमाल करनी चाहिए

एक असली बचत खाते के लिए वह दर इस्तेमाल करें जो आपका बैंक आज देता है। इंटरनेट बैंक अक्सर बड़े पारंपरिक बैंकों से ज़्यादा दर देते हैं, भले ही उत्पाद वही हो, दर में फ़र्क रहता है। अगर आपको बहुत कम दर मिल रही है, तो आप असली पैसा यूँ ही छोड़ रहे हैं। किसी ऊँची दर वाले इंटरनेट बैंक में जाना निजी वित्त की सबसे आसान मुफ़्त बढ़त में से एक है।

छोटी अवधि की फ़िक्स्ड डिपॉज़िट और सरकारी बॉन्ड के लिए, अभी बताई गई उपज इस्तेमाल करें। आम तौर पर छोटी अवधि पर बताई गई उपज लगाएँ और ध्यान रखें कि अवधि जितनी लंबी होगी, उपज की चाल उतनी ही अलग होती जाएगी।

किसी ब्रोकरेज खाते की बेकार पड़ी नक़दी या डेट फ़ंड के लिए, प्रकाशित उपज देखें। यह नीतिगत ब्याज दर के साथ बदलती है और आपकी बचत दर से ऊपर या नीचे कुछ अंश तक अलग हो सकती है।

अगर आप इस कैलकुलेटर को किसी संतुलित निवेश पोर्टफ़ोलियो के विकल्प के रूप में इस्तेमाल कर रहे हैं, तो पाँच से छह प्रतिशत एक वाजिब लंबी अवधि की मान्यता है। इक्विटी-भारी लंबी अवधि के पोर्टफ़ोलियो के लिए सात प्रतिशत ज़्यादा सही है, और तब आपको साफ़ नतीजों के लिए सालाना चक्रवृद्धि वाले चक्रवृद्धि ब्याज कैलकुलेटर का इस्तेमाल करना चाहिए।

एक ऐसा बचत लक्ष्य कैसे तय करें जो सचमुच चले

कोई व्यक्ति लगातार बचत करेगा या नहीं, इसका सबसे बड़ा अकेला संकेत यही है कि मासिक जमा अपने-आप होती है या नहीं। अगर हर महीने आपको तय करना पड़े कि पैसा भेजें या नहीं, तो बुरे महीनों में आप छोड़ देंगे और लक्ष्य अधूरा रह जाएगा। अगर तनख़्वाह के अगले दिन ट्रांसफ़र अपने-आप हो जाए, तो आप जो बचता है उसी के हिसाब से ख़र्च ढाल लेते हैं, और बचत बिना इच्छाशक्ति के बनती जाती है।

इस कैलकुलेटर से एक लक्षित जमा ढूँढें, फिर उसी के मुताबिक़ अपने-आप होने वाला ट्रांसफ़र सेट कर दें। अगर अपनी मौजूदा आमदनी पर आप लक्ष्य तक नहीं पहुँच पाते, तो योजना छोड़ने के बजाय लक्ष्य घटा दें। हर महीने ₹3,000 दस साल तक बचाना, हर महीने ₹7,000 दो साल बचाकर फिर कुछ न बचाने से बेहतर है।

तीन साल से छोटे लक्ष्यों के लिए, इस कैलकुलेटर को बचत खाते की दरों के साथ इस्तेमाल करें। उस अवधि में शेयर बाज़ार पर भरोसा करने के लिए उसमें बहुत उतार-चढ़ाव होता है। पाँच साल से लंबे लक्ष्यों के लिए, सोचें कि क्या बचत का कुछ हिस्सा इसके बजाय लंबी अवधि के निवेश में होना चाहिए। बीस साल में सात प्रतिशत और चार प्रतिशत का हिसाब बहुत अलग हो जाता है।

बचत लक्ष्यों के प्रकार

इमरजेंसी फ़ंड। किसी ऊँचे ब्याज वाले बचत खाते में अपने ज़रूरी ख़र्चों के तीन से छह महीने का लक्ष्य रखें। कैलकुलेटर को बिना शुरुआती बैलेंस के, अपनी मासिक जमा और एक से दो साल की अवधि के साथ इस्तेमाल करें। उस समय-पैमाने पर ब्याज मुश्किल से मायने रखता है, इसलिए जहाँ भी आपका पैसा तरल और सुरक्षित हो वही ठीक है।

घर का डाउन पेमेंट। आम तौर पर तीन से पाँच साल का लक्ष्य। ऊँचे ब्याज वाला बचत खाता, डेट फ़ंड या छोटी अवधि के सरकारी बॉन्ड इस्तेमाल करें। इससे जोख़िम वाली कोई भी चीज़ आपको ठीक उसी वक़्त गिरावट के सामने डाल देती है जब आपको ख़रीदना हो। अपनी लक्षित कीमत के बीस प्रतिशत और रजिस्ट्री-स्टांप के लिए कुछ प्रतिशत और की योजना बनाएँ।

कोई बड़ा एकमुश्त ख़र्च जैसे कार, शादी या यात्रा। एक से तीन साल की अवधि। वही पात्र जो डाउन पेमेंट का है, यानी ऊँचे ब्याज वाली बचत, और मक़सद इसके लिए उधार न लेना है। आपको वहाँ पहुँचाने वाली मासिक जमा और अवधि ढूँढने के लिए कैलकुलेटर चलाएँ।

लंबी अवधि की संपत्ति। पाँच साल या उससे ज़्यादा। बचत खाते बहुत सतर्क हैं। चक्रवृद्धि ब्याज कैलकुलेटर इस्तेमाल करें और इक्विटी तथा टैक्स-फ़ायदे वाले खातों की ओर झुकें। बचत दरों के मुक़ाबले निवेश रिटर्न पर हिसाब कहीं ज़्यादा जुड़ता है।

महँगाई और बचत का असली मूल्य

आज बचाया एक रुपया दस साल बाद कम चीज़ें ख़रीदता है। अगर आपका बचत खाता चार प्रतिशत देता है और महँगाई तीन प्रतिशत पर चलती है, तो आपकी असली ख़रीद-शक्ति सालाना सिर्फ़ एक प्रतिशत बढ़ रही है। कैलकुलेटर पर दिखा नॉमिनल बैलेंस सही है, पर आज के रुपये में आपका भविष्य का बैलेंस दिखने से कम है।

छोटी अवधि के लक्ष्यों के लिए यह मुश्किल से मायने रखता है क्योंकि महँगाई को जमने का कम समय मिलता है। लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए यह बेहद मायने रखता है। अपने अनुमानित अंतिम बैलेंस पर महँगाई कैलकुलेटर चलाकर देखें कि वह आज की ख़रीद-शक्ति में कितना मूल्य रखेगा। अगर जवाब आपको निराश करे, तो हल या तो ज़्यादा बचाना है या ज़्यादा रिटर्न वाली रणनीति की ओर बढ़ना।