लोन EMI कैलकुलेटर
LiveAmortization snapshot
| Month | Payment | Principal | Interest | Balance |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $513 | $336 | $177 | $24,664 |
| 12 | $513 | $363 | $150 | $20,809 |
| 24 | $513 | $395 | $118 | $16,248 |
| 36 | $513 | $430 | $83 | $11,284 |
| 48 | $513 | $468 | $45 | $5,881 |
| 60 | $513 | $509 | $4 | $0 |
एक लोन कैलकुलेटर एक साथ दो सवालों का जवाब देता है। पहला, मेरी मासिक किस्त कितनी होगी। दूसरा, मैं जो चुकाता हूँ उसमें से कितना सचमुच लोन घटा रहा है और कितना ब्याज के रूप में बैंक के पास जा रहा है। कोई भी काग़ज़ साइन करने से पहले इन दोनों आंकड़ों को जान लेना ही एक समझदार उधार के फ़ैसले और सालों तक ढोए जाने वाले पछतावे के बीच का फ़र्क है। WhatIP लोन कैलकुलेटर ये दोनों आंकड़े कुछ ही सेकंड में आपके सामने रख देता है।
यह टूल किसी भी तय ब्याज दर वाले किस्त-आधारित लोन पर काम करता है। कार लोन, पर्सनल लोन, एजुकेशन लोन और छोटे कारोबार के टर्म लोन, सबके भीतर वही अमॉर्टाइज़ेशन गणित चलता है। रकम, दर और अवधि भरिए, और आपको किस्त के साथ-साथ वह कुल ब्याज मिल जाता है जो आप तब चुकाएँगे जब लोन को उसकी तय अवधि तक चलने देते हैं। एक अतिरिक्त मासिक भुगतान जोड़िए, और देखिए कि भुगतान का शेड्यूल कैसे सिकुड़ता है, अवधि में से महीने या साल घटाता है और ब्याज में असली पैसा बचाता है।
एक बात ग़ौर करने लायक़ है कि ऊँची दर वाले छोटे लोन में ब्याज शुरुआत में कितना ज़्यादा झुका होता है। चार साल के कार लोन पर नौ प्रतिशत दर पर आपकी पहली ही किस्त का तीस प्रतिशत से ज़्यादा ब्याज होता है, भले ही बक़ाया रकम मुश्किल से हिली हो। यह कोई धोखा नहीं, बस सामान्य है; यही तरीक़ा है जिससे चक्रवृद्धि गणित लागत को बाँटता है। इससे यह निकलता है कि शुरुआती महीनों में मूलधन की ओर आप जितना भी अतिरिक्त पैसा डाल सकें, उसका लोन की पूरी उम्र में चुकाई जाने वाली रकम पर बेहिसाब बड़ा असर पड़ता है। ये नतीजे योजना बनाने के अनुमान हैं, वित्तीय सलाह नहीं।
Frequently asked questions
यह किसी भी तय ब्याज दर वाले किस्त लोन पर काम करता है, जिसमें कार, पर्सनल, एजुकेशन और छोटे कारोबार के टर्म लोन शामिल हैं। यह तय दर वाले होम लोन पर भी काम करता है, हालाँकि उनके लिए होम लोन कैलकुलेटर टैक्स और बीमा समेत ज़्यादा भरा-पूरा ब्योरा देता है।
इस कैलकुलेटर का इस्तेमाल कैसे करें
कुछ क़दमों में अपनी किस्त और भुगतान पूरा होने का समय आँकें।
- जो लोन की रकम आप उधार लेने की सोच रहे हैं वह भरें। अगर कोई फ़ीस लोन में जुड़ गई है, तो उसे यहीं शामिल करें।
- ब्याज दर (सालाना) जोड़ें। बिना फ़ीस वाले सीधे लोन में यह बताई गई ब्याज दर के बराबर ही होती है।
- लोन की अवधि तय करें। कैलकुलेटर साल लेता है और भीतर बदल देता है, इसलिए पाँच साल और साठ महीने का नतीजा एक ही आता है।
- चाहें तो एक अतिरिक्त मासिक भुगतान जोड़ें। हर अतिरिक्त रुपया सीधे मूलधन की ओर जाता है।
- नतीजे पढ़ें: मासिक किस्त, लोन की पूरी उम्र का कुल ब्याज, भुगतानों का कुल जोड़, और अगर आपने अतिरिक्त मूलधन डाला तो असल में कितने महीने में लोन चुक जाता है।
ऑफ़र की तुलना करते समय इसे दो बार चलाएँ, एक बार बताई गई दर पर और एक बार दो-तीन प्रतिशत ऊँची दर पर, क्योंकि सबसे अच्छी विज्ञापित दर अक्सर सिर्फ़ सबसे ऊँचे क्रेडिट स्कोर वालों पर ही लागू होती है।
एक असल उदाहरण
एक ₹5,00,000 का कार लोन सोचिए, साढ़े सात प्रतिशत सालाना दर पर, पाँच साल की अवधि में, बिना किसी अतिरिक्त भुगतान के। मासिक किस्त लगभग ₹10,020 बैठती है। पूरे साठ महीनों में आप कुल लगभग ₹6,01,200 चुकाते हैं, यानी इसमें से करीब ₹1,01,200 ब्याज है। यही उधार लेने की बुनियादी लागत है।
अब किस्त में हर महीने ₹2,000 अतिरिक्त जोड़ दीजिए। चूँकि ये ₹2,000 पूरे के पूरे मूलधन की ओर जाते हैं, बक़ाया रकम तेज़ी से गिरती है और हर अगले महीने ब्याज एक छोटी रकम पर लगता है। लोन अब साठ के बजाय करीब पचास महीने में चुक जाता है, यानी लगभग दस महीने पहले, और कुल ब्याज घटकर करीब ₹83,000 रह जाता है। यह अकेला बदलाव लगभग ₹18,000 बचाता है और आपको किस्त से करीब एक साल पहले आज़ाद कर देता है।
लोन जितना बड़ा और लंबा हो, यह असर उतना ही बढ़ता है। वही ₹2,000 हर महीने अगर ₹50,00,000 के होम लोन पर साढ़े सात प्रतिशत दर पर बीस साल के लिए लगाए जाएँ, तो लाखों रुपये बचते हैं और अवधि में से कई साल कट जाते हैं, क्योंकि वहाँ कहीं ज़्यादा ब्याज दाँव पर होता है। हर तरह के लोन में सबक़ एक ही है: शुरुआत में अतिरिक्त मूलधन चुकाना किसी भी उधार लेने वाले के लिए सबसे ज़्यादा रिटर्न वाली चालों में से एक है, और इसके लिए न कोई ख़ास खाता चाहिए न कोई फ़ीस। अतिरिक्त भुगतान वाले ख़ाने में अपने आंकड़े भरकर ठीक-ठीक देखें कि आप कितने महीने और कितना ब्याज बचाएँगे।
सुझाव और बेहतर तरीक़े
- कोई भी अचानक मिली रकम, जैसे बोनस या टैक्स रिफ़ंड, सबसे पहले सबसे ऊँची दर वाले कर्ज़ पर लगाएँ।
- पक्का करें कि आपका बैंक अतिरिक्त भुगतान को मूलधन में घटाता है, न कि आगे के ब्याज या किसी शुल्क में।
- जल्दी चुकाने का फ़ैसला करने से पहले लोन की दर की तुलना उस टैक्स-बाद रिटर्न से करें जो आप निवेश से असल में पा सकते हैं।
- कुछ कार और पर्सनल लोन पर समय से पहले चुकाने पर जुर्माना लगता है; अतिरिक्त भुगतान जोड़ने से पहले इसकी जाँच कर लें।
- अपनी किस्त को ऊपर एक गोल आंकड़े तक कर दें; छोटी-छोटी अतिरिक्त रकम भी जुड़कर अच्छी-ख़ासी बचत बन जाती है।
लोन असल में कैसे काम करते हैं
एक तय ब्याज दर वाले किस्त लोन में तीन घुंडियाँ होती हैं: रकम, दर और अवधि। एक को घुमाइए तो बाक़ी दो जवाब देती हैं। ज़्यादा उधार लीजिए तो किस्त बढ़ती है। अवधि खींचिए तो मासिक किस्त गिरती है पर कुल ब्याज चढ़ता है। दर पर मोलभाव करके उसे नीचे लाइए तो किस्त और कुल ब्याज दोनों गिरते हैं। यह फ़ॉर्मूला हर महीने एक तय किस्त मानता है। ब्याज जो भी रकम बची हो उस पर लगता है, इसलिए वह हर महीने सिकुड़ता है जबकि मूलधन का हिस्सा बढ़ता है, और लोन शून्य बक़ाया पर ख़त्म होता है। अतिरिक्त भुगतान अगले महीने की ज़रूरी किस्त को नहीं घटाते, पर अगले महीने का ब्याज घटा देते हैं क्योंकि बक़ाया अब छोटा हो चुका है, और यह कमी बची हुई अवधि भर जुड़ती जाती है।
बैलेंस ट्रांसफ़र या कर्ज़ों को जोड़ना
अगर आपके पास कोई मौजूदा लोन है और दरें गिर गई हैं या आपका क्रेडिट सुधर गया है, तो बैलेंस ट्रांसफ़र पैसा बचा सकता है। नई दर और अवधि पर नया लोन निकालिए, फिर उसका कुल ब्याज अपने मौजूदा लोन के बचे हिस्से से मिलाइए। अगर नया कुल जोड़, किसी भी फ़ीस को मिलाकर, साफ़ तौर पर कम है, तो ट्रांसफ़र अपनी लागत ख़ुद वसूल कर लेता है। कई कर्ज़ों को एक में जोड़ने के लिए, सब बक़ाया रकमों को जोड़कर नई लोन रकम तय करें, सबसे अच्छी दर ढूँढें जिसके आप योग्य हों, और पक्का करें कि नई किस्त लंबे समय तक टिकाऊ है। जोड़ने का फ़ायदा तभी है जब आप पुराने कर्ज़ चुकाने के बाद उन क्रेडिट लाइनों को दोबारा इस्तेमाल करना बंद कर दें।