Calculateur de l'objectif d'épargne études : combien épargner par mois ?

Épargner pour les études fonctionne à l'envers : vous choisissez la somme que vous voulez détenir au début des études, le nombre d'années avant cette date, votre épargne actuelle et le rendement attendu de votre placement, puis vous remontez jusqu'au versement mensuel qui atterrit pile sur l'objectif. C'est exactement ce que fait ce calculateur. Saisissez quatre chiffres et il vous donne le versement mensuel nécessaire pour atteindre l'objectif à temps.

Un rapide contrôle de cohérence : un objectif de 120 000 €, avec 15 ans devant soi, 5 000 € déjà épargnés et un rendement annuel attendu de 6,5 pour cent exige environ 370 € par mois de versement supplémentaire. Ramenez le délai à 12 ans et le versement nécessaire grimpe à environ 560 € par mois ; la durée de capitalisation pèse énormément. À l'inverse, en commençant à la naissance avec le même horizon d'épargne de 15 ans, vous atteignez le même objectif avec des versements mensuels bien plus faibles, car des années de capitalisation supplémentaires font presque tout le gros du travail.

Le montant cible dépend beaucoup du type d'établissement et des hypothèses sur l'inflation des frais de scolarité. Le coût annuel actuel dans les universités américaines, entre frais, logement et repas, tourne autour de 30 000 à 32 000 $ dans le public pour les résidents de l'État, 50 000 $ pour les non-résidents et de 60 000 à 85 000 $ dans le privé. Multipliez par 4 ou 5 années d'études. Les frais ont augmenté d'environ 5 pour cent par an, si bien qu'un enfant né aujourd'hui verra les coûts presque doubler à son entrée à l'université.

Ce calculateur ne majore pas l'objectif automatiquement de l'inflation ; saisissez l'objectif en valeurs futures ou retenez une hypothèse de rendement un peu plus prudente pour refléter l'inflation des frais. Une convention répandue consiste à retenir un rendement réel après inflation de 3 à 4 pour cent et un objectif exprimé en valeurs d'aujourd'hui, ce qui donne à peu près la même réponse qu'un rendement nominal de 6 à 7 pour cent avec un objectif projeté en avant à 5 pour cent par an.

Comment fonctionne le calcul à l'envers

La valeur future d'une épargne existante capitalisée pendant N années au taux R vaut l'épargne multipliée par (1 plus R) à la puissance N. En la retranchant de l'objectif, on obtient l'écart que les versements mensuels doivent combler.

Le versement mensuel nécessaire pour croître jusqu'à une valeur future donnée à un taux donné suit la formule habituelle du plan d'épargne : valeur future multipliée par (R divisé par 12) divisée par ((1 plus R sur 12) à la puissance (12 fois N) moins 1). Le calculateur exécute les deux parties et indique le versement mensuel nécessaire qui porte le compte combiné jusqu'à l'objectif.

Si l'épargne actuelle seule, sans autre versement, atteignait ou dépassait déjà l'objectif, le versement mensuel nécessaire ressort à zéro ou négatif. Dans ce cas, le calculateur le ramène à zéro.

Combien devez-vous vraiment épargner ?

Le bon objectif dépend de trois choses : où l'étudiant fera ses études, quelle part du coût vous comptez couvrir face à l'aide financière, aux prêts et à la contribution de l'étudiant lui-même, et combien vaudront les frais à cette date future.

Un cadre raisonnable : couvrir de 50 à 70 pour cent du coût futur attendu par l'épargne, et le reste par l'aide financière, les bourses, les prêts étudiants et le travail de l'étudiant. Pour un public destiné aux résidents avec un coût total futur projeté de 250 000 $, prévoyez de 125 000 à 175 000 $ d'épargne. Pour un public destiné aux non-résidents, prévoyez de 150 000 à 250 000 $. Pour un établissement privé, prévoyez de 250 000 à 400 000 $, en sachant que, même avec une épargne maximale, la plupart des familles s'appuient sur l'aide et les prêts pour les coûts du privé.

L'aide financière des meilleures universités privées américaines est généreuse pour les familles dont le revenu reste sous environ 200 000 à 250 000 $ ; beaucoup paient bien moins que le prix affiché. L'aide des grandes universités publiques d'État est souvent plus limitée et plus sensible au revenu. Utilisez le calculateur de prix net de l'établissement pour une estimation réaliste du reste à charge avant de fixer votre objectif d'épargne.

Quand commencer à épargner

La décision la plus déterminante est le moment du départ. Commencer à la naissance, avec 18 ans de capitalisation, permet à un versement mensuel modeste d'atteindre un objectif élevé ; commencer à 12 ans, avec 6 ans devant soi, exige des versements mensuels bien plus élevés pour le même objectif.

Un tableau approximatif à 6,5 pour cent de rendement annuel et épargne de départ nulle :

• Naissance (18 ans devant soi) : 400 € par mois atteignent 173 000 €.
• À 5 ans (13 ans devant soi) : 550 € par mois atteignent 137 000 €.
• À 10 ans (8 ans devant soi) : 1 000 € par mois atteignent 128 000 €.
• À 14 ans (4 ans devant soi) : 2 400 € par mois atteignent 130 000 €.

Le rapport compte : commencer à la naissance exige environ 2,5 fois moins de versement mensuel que commencer à 10 ans pour le même solde final. Si vous n'avez pas encore commencé et que votre enfant a 5 ans ou plus, les montants grimpent vite. À ce stade, les bourses, l'établissement public de l'État de résidence, le passage par un college de deux ans et la prise en charge de quelques prêts par l'étudiant deviennent des pièces importantes du financement.

Utiliser un plan 529 comme support

Aux États-Unis, l'essentiel de l'épargne études devrait aller vers un plan 529 plutôt que vers un compte-titres imposable. Les raisons : la croissance des gains à l'abri de l'impôt fédéral, une déduction d'État sur les versements dans presque tous les États dotés d'un impôt sur le revenu, et la possibilité de transférer les fonds non utilisés vers un Roth IRA selon la SECURE Act 2.0. L'inconvénient, une pénalité de 10 pour cent plus l'impôt ordinaire sur la part des gains des retraits non qualifiés, reste faible pour des fonds destinés aux études.

Le rendement projeté ici devrait tourner autour de 6 à 7 pour cent, reflétant des portefeuilles 529 selon l'âge qui passent des actions, à environ 10 pour cent de rendement annuel historique, aux obligations, de 3 à 5 pour cent, à l'approche de l'âge des études.

Ce que ce calculateur ne prend pas en compte

L'inflation des frais de scolarité, saisissez l'objectif en valeurs futures ou retenez une hypothèse de rendement réel. Les calculs précis d'éligibilité aux aides, utilisez le calculateur de prix net de chaque établissement. L'économie d'impôt d'État d'un plan 529, dont s'occupe le calculateur du plan 529 de ce site. Le risque lié à l'ordre des rendements, car leur variabilité près du début des études peut réduire le solde réel face à l'hypothèse d'un rendement constant. La charge fiscale des retraits non qualifiés. L'épargne ou les revenus propres de l'étudiant. Les plans 529 financés par les grands-parents. Plusieurs enfants aux années d'études qui se chevauchent. Les versements conjoints d'un couple marié vers un ou plusieurs plans. Pour une planification complète des études, combinez ce calculateur avec celui du plan 529 et celui du rendement des études de ce site. Tous les résultats sont des estimations de WhatIP et ne constituent pas un conseil financier.