Compararea planurilor de rambursare a creditelor de studii (Standard / IBR / PAYE / SAVE)
Live- Income-driven plans forgive remaining balance at 20 or 25 years; forgiven amount may be taxable depending on the program and tax-year rules. Public Service Loan Forgiveness (PSLF) provides tax-free forgiveness after 120 qualifying payments and is not modelled here.
Persoanele care au un federal student loan (imprumutul studentesc federal) in SUA pot alege dintre mai multe planuri de rambursare, iar planul potrivit depinde de venit, de marimea familiei si de disponibilitatea de a plati dobanda pe o perioada mai lunga in schimbul unor plati lunare mai mici. Standard 10-year plan (planul standard de rambursare pe 10 ani) este optiunea implicita si achita cel mai rapid imprumutul, dar are cea mai mare plata lunara. Planurile de tip income-driven repayment / IDR (rambursarea in functie de venit), adica IBR, PAYE si SAVE, calculeaza plata lunara ca procent din venitul discretionar (venitul care depaseste 150 sau 225 la suta din pragul federal de saracie) si anuleaza orice sold ramas dupa 20 sau 25 de ani.
Acest calculator preia soldul imprumutului, rata dobanzii, venitul brut ajustat si marimea familiei si returneaza plata lunara pentru fiecare dintre cele cinci planuri. Pragul federal de saracie pentru o gospodarie de o persoana in 2025 este de $15,650, cu inca $5,500 pentru fiecare membru de familie; calculatorul aplica automat aceasta scalare.
O verificare rapida de control: un sold de $35,000 la 6,5 la suta, cu un venit brut ajustat (AGI) de $55,000 si o gospodarie de o persoana, presupune aproximativ $397 pe luna in cadrul planului Standard pe 10 ani, $497 pe luna in cadrul IBR (15 la suta din venitul discretionar peste 150 la suta din FPL), $331 pe luna in cadrul PAYE (10 la suta) si $182 pe luna in cadrul SAVE (10 la suta peste 225 la suta din FPL). Planul Standard achita imprumutul in 10 ani; planurile in functie de venit anuleaza soldul dupa 20 sau 25 de ani daca nu a fost achitat mai devreme.
Planul SAVE este intr-o situatie juridica incerta din 2024 din cauza unor litigii in curs; formula de 10 la suta din venitul discretionar peste 225 la suta din FPL este versiunea care era in vigoare in intervalul fiscal acoperit de calculator. Cei care imprumuta ar trebui sa verifice Studentaid.gov pentru statusul actual al SAVE si pentru orice modificari de eligibilitate ale programului. Public Service Loan Forgiveness / PSLF (iertarea imprumutului pentru serviciul public), destinata celor cu locuri de munca eligibile in sectorul public, ofera o iertare scutita de impozit dupa 120 de plati eligibile si nu este modelata aici.
Frequently asked questions
Depinde de venit si de sold. Planul Standard pe 10 ani minimizeaza dobanda totala platita, dar are cea mai mare plata lunara. Planurile in functie de venit (IBR, PAYE, SAVE) reduc plata lunara, dar pot prelungi imprumutul si pot duce la o dobanda totala mai mare, cu iertare dupa 20 pana la 25 de ani. SAVE ofera de obicei cea mai mica plata lunara pentru majoritatea celor care imprumuta, datorita pragului sau de 225 la suta din FPL si ratei de 10 la suta.
Cum difera planurile in functie de venit
Cele trei planuri de rambursare in functie de venit calculeaza toate plata lunara ca procent din venitul discretionar (venitul peste un anumit multiplu al pragului federal de saracie), insa formulele difera in trei privinte: procentul, multiplicatorul FPL si perioada de iertare.
IBR (Income-Based Repayment, rambursarea bazata pe venit) ia 15 la suta din venitul discretionar peste 150 la suta din FPL. Iertarea (anularea datoriei) vine dupa 25 de ani (300 de plati lunare). IBR este cel mai vechi plan in functie de venit si este disponibil pentru cei care au Direct Loans (imprumuturile directe) eligibile si Federal Family Education Loans.
PAYE (Pay As You Earn, "plateste pe masura ce castigi") ia 10 la suta din venitul discretionar peste 150 la suta din FPL. Iertarea vine dupa 20 de ani (240 de plati). PAYE este restrictionat la cei care si-au luat primul imprumut dupa 1 octombrie 2007 si au cel putin un Direct Loan acordat dupa 1 octombrie 2011.
SAVE (Saving on a Valuable Education) este succesorul REPAYE. Ia 10 la suta din venitul discretionar peste 225 la suta din FPL, cu iertare dupa 20 de ani pentru imprumuturile de licenta (25 de ani pentru cele de masterat sau doctorat). Pragul de 225 la suta din FPL (in loc de 150) este cel mai generos din peisajul planurilor in functie de venit; pentru multi dintre cei cu venituri mici si medii, plata lunara SAVE este aproximativ jumatate fata de plata PAYE la acelasi venit. SAVE face obiectul unor litigii din 2024; verifica statusul actual inainte de a te baza pe aceste cifre.
Cand este cel mai bun planul Standard
Planul Standard pe 10 ani este cel mai bun pentru cei al caror venit discretionar este suficient de ridicat incat planul in functie de venit ar impune oricum o plata apropiata de (sau mai mare decat) plata Standard. In acest caz, planul Standard achita imprumutul in 10 ani cu cea mai mica dobanda totala platita; planurile in functie de venit prelungesc imprumutul mai mult si genereaza mai multa dobanda, chiar daca plata lunara poate fi mai mica.
O regula rapida de orientare: daca plata in functie de venit este de 80 la suta sau mai mult din plata Standard, planul Standard este de obicei alegerea mai buna. Sub 80 la suta, planul in functie de venit poate avea sens daca fluxul de numerar este o constrangere reala sau daca iertarea este realista in functie de traiectoria carierei.
Considerente legate de PSLF si de bomba fiscala
Doua cazuri speciale stau alaturi de planurile in functie de venit. Public Service Loan Forgiveness ofera o iertare scutita de impozit celor cu locuri de munca eligibile in sectorul public (administratie publica, organizatii nonprofit 501(c)(3)) dupa 120 de plati lunare eligibile. Cele 120 de plati nu trebuie sa fie consecutive, dar trebuie efectuate in cadrul unui plan in functie de venit. Daca esti eligibil pentru PSLF si intentionezi sa il urmezi, strategia potrivita este de obicei sa minimizezi platile lunare in cadrul SAVE (sau PAYE) timp de 10 ani, pana cand intervine iertarea.
Bomba fiscala (tax bomb) este impozitul pe venit datorat atunci cand un sold de imprumut iertat este inclus ca venit obisnuit la finalul perioadei de iertare de 20 sau 25 de ani. Iertarea prin PSLF este scutita de impozit; iertarea prin IBR, PAYE si SAVE este, tehnic, impozabila conform IRC Section 61, desi American Rescue Plan Act a facut-o temporar scutita de impozit pana in 2025. Dupa 2025, riscul bombei fiscale revine, cu exceptia cazului in care Congresul prelungeste aceasta scutire.
Refinantarea catre imprumuturi private
O a patra optiune nemodelata aici este refinantarea (refinancing) imprumuturilor federale in imprumuturi private, de obicei la rate mai mici pentru cei cu un istoric de credit bun. Compromisul este pierderea permanenta a accesului la toate planurile federale de rambursare (Standard, extins, in functie de venit, PSLF). Refinantarea este potrivita pentru cei cu venituri mari si credit bun care nu vor folosi planurile in functie de venit sau PSLF; este alegerea gresita pentru cei care ar putea avea nevoie de aceste programe.
Ratele de refinantare privata, in 2025, se situeaza de obicei intre 5 si 8 la suta pentru imprumuturile cu rata fixa, in functie de profilul de credit. Pentru un imprumut federal la 6,5 la suta, o persoana cu credit bun ar putea economisi 1 sau 2 puncte procentuale prin refinantare, dar pierde flexibilitatea oferita de planurile in functie de venit si de PSLF.
Ce nu include acest calculator
Capitalizarea (capitalization) imprumutului (cand dobanda se acumuleaza in perioada de amanare si se adauga la principal (principalul)). Scenariile de amortizare negativa (negative amortization) din planurile in functie de venit (cand plata lunara este sub dobanda lunara acumulata). Excluderea, in cadrul SAVE, a dobanzii neplatite din cresterea soldului lunar (o caracteristica favorabila celui care imprumuta, unica pentru SAVE). Verificarea eligibilitatii PSLF sau urmarirea platilor eligibile. Bomba fiscala asupra soldurilor iertate. Efectele casatoriei si ale declararii in comun fata de cea separata asupra platilor in functie de venit. Programele de asistenta la rambursare specifice fiecarui stat. Optiunile de imprumut studentesc privat. Scenariile de refinantare. Pentru o planificare cuprinzatoare a imprumutului de studii, foloseste simulatorul oficial de imprumuturi de pe Studentaid.gov alaturi de acest calculator.