Calculator al obiectivului de economii pentru facultate și cât pui deoparte lunar

Economisirea pentru facultate funcționează invers: alegi suma pe care vrei să o ai la începutul studiilor, numărul de ani până la acea dată, soldul actual de economii și randamentul așteptat al investiției, apoi te întorci la contribuția lunară care aterizează exact pe obiectiv. Exact asta face acest calculator. Introdu patru cifre și îți spune contribuția lunară necesară pentru a atinge obiectivul la timp.

O verificare rapidă de ordin de mărime: un obiectiv de 180.000 lei, cu 15 ani în față, 12.000 lei deja economisiți și 6,5 la sută randament anual așteptat cere circa 560 lei pe lună de contribuție suplimentară. Scurtează termenul la 12 ani și contribuția necesară urcă la circa 850 lei pe lună; durata în care lucrează dobânda compusă cântărește enorm. Invers, pornind de la nașterea copilului cu același orizont de 15 ani, atingi același obiectiv cu contribuții lunare mult mai mici, fiindcă mai mulți ani de dobândă compusă fac aproape toată munca grea.

Suma-obiectiv depinde mult de tipul instituției și de ipotezele privind inflația taxelor. În realitatea locală, costul total al studiilor în România, adică taxa la o universitate privată, cazarea, masa și materialele, ajunge ușor de la 100.000 la 250.000 lei pe tot parcursul, după oraș și domeniu. Studiile la buget la o universitate de stat sunt gratuite în România, dar costul vieții într-un oraș mare pe parcursul a trei sau patru ani creează oricum un obiectiv real de economisire. Taxele și costul vieții cresc cu circa 4 până la 5 la sută pe an, deci un copil născut azi va vedea costuri aproape duble.

Acest calculator nu majorează obiectivul automat cu inflația; introdu obiectivul în lei viitori sau folosește o ipoteză de randament puțin mai prudentă pentru a reflecta inflația taxelor. O convenție frecventă este un randament real după inflație de 3 până la 4 la sută și un obiectiv exprimat în lei de azi, care dă aproximativ același răspuns ca un randament nominal de 6 până la 7 la sută cu un obiectiv proiectat înainte cu 5 la sută pe an.

Cum funcționează calculul invers

Valoarea viitoare a unui sold existent capitalizat pe N ani la rata R este soldul ori (1 plus R) la puterea N. Scăzând-o din obiectiv obții diferența pe care trebuie să o acopere contribuțiile lunare.

Contribuția lunară necesară pentru a crește până la o valoare viitoare dată la o rată dată urmează formula obișnuită a planului de acumulare: valoarea viitoare ori (R împărțit la 12) împărțit la ((1 plus R pe 12) la puterea (12 ori N) minus 1). Calculatorul rulează ambele părți și indică contribuția lunară necesară care duce contul combinat până la obiectiv.

Dacă economiile actuale singure, fără alte contribuții, ar atinge sau ar depăși deja obiectivul, contribuția lunară necesară iese zero sau negativă. În acel caz calculatorul o limitează la zero.

Cât trebuie să economisești de fapt?

Obiectivul corect depinde de trei lucruri: unde va studia studentul, ce procent din cost vrei să acoperi față de ajutor, împrumuturi și aportul studentului însuși, și cât vor fi taxele la acea dată viitoare.

Un cadru rezonabil: să acoperi de la 50 la 70 la sută din costul viitor așteptat din economii, iar restul din ajutor, burse, împrumuturi pentru studenți și munca studentului. Pentru studii într-un oraș mai mic cu un cost total viitor de circa 150.000 lei, planifică de la 75.000 la 105.000 lei de economii. Pentru studii într-un oraș mare, unde costul vieții e mai ridicat, planifică de la 110.000 la 180.000 lei. Pentru o universitate privată de prestigiu sau studii în străinătate, planifică de la 180.000 la 300.000 lei, știind că, până și cu economisire maximă, majoritatea familiilor se sprijină pe munca studentului și pe împrumuturi parțiale.

Ajutorul financiar și bursele în România acoperă de obicei doar o parte din costul vieții și depind de venitul familiei și de rezultate. Estimează costul real din buzunar înainte să fixezi obiectivul de economisire.

Când să începi să economisești

Decizia cu cel mai mare impact este momentul începutului. Pornirea la naștere, cu 18 ani de dobândă compusă, lasă o contribuție lunară modestă să atingă un obiectiv mare; pornirea la 12 ani, cu 6 ani în față, cere contribuții lunare mult mai mari pentru același obiectiv.

Un tabel aproximativ la 6,5 la sută randament anual și sold inițial zero:

• Naștere (18 ani în față): 400 lei pe lună ajung la 173.000 lei.
• La 5 ani (13 ani în față): 550 lei pe lună ajung la 137.000 lei.
• La 10 ani (8 ani în față): 1.000 lei pe lună ajung la 128.000 lei.
• La 14 ani (4 ani în față): 2.400 lei pe lună ajung la 130.000 lei.

Proporția contează: pornirea la naștere cere de circa 2,5 ori mai puțină contribuție lunară decât pornirea la 10 ani pentru același sold final. Dacă nu ai început încă și copilul tău are 5 ani sau mai mult, sumele cresc repede. În acel punct, bursele, studiile mai aproape de casă, un oraș mai ieftin și un împrumut parțial al studentului devin piese importante ale finanțării.

Alegerea modului de economisire

Pentru facultate merită să economisești într-un mod care îmbină un risc moderat cu o creștere reală peste inflație. În România, soluțiile tipice sunt contribuțiile regulate la fonduri de investiții cu un portofoliu mixt, conturile de economii pentru un orizont mai scurt și, pentru disciplină fiscală, conturile pe termen lung cu facilități. Important este ca, pe măsură ce se apropie termenul, să muți fondurile spre active mai sigure, așa cum fac portofoliile pe vârstă.

Randamentul presupus aici ar trebui să fie de obicei de la 6 la 7 la sută pentru un orizont lung și un portofoliu mixt, care, la apropierea studiilor, trece de la acțiuni, istoric circa 10 la sută pe an, la obligațiuni de la 3 la 5 la sută. Cu cât orizontul e mai scurt, cu atât ipoteza trebuie să fie mai prudentă.

Ce nu include acest calculator

Inflația taxelor, introdu obiectivul în lei viitori sau folosește o ipoteză de randament real. Calcule concrete de eligibilitate pentru ajutor, verifică regulile de bursă ale fiecărei instituții. Avantajele fiscale ale conturilor pe termen lung. Riscul ordinii randamentelor, fiindcă volatilitatea aproape de începutul studiilor poate reduce soldul real față de ipoteza unui randament constant. Sarcina fiscală a retragerilor timpurii din conturile cu facilități. Economiile sau venitul propriu al studentului. Fondurile de la bunici. Mai mulți copii cu ani de studiu suprapuși. Contribuțiile comune ale unui cuplu către unul sau mai multe conturi. Pentru o planificare completă a studiilor, combină acest calculator cu cel al creșterii planului 529 și cu cel al randamentului studiilor de pe acest site. Toate rezultatele sunt estimări ale WhatIP și nu constituie consultanță financiară.