Calculator credit auto sau leasing cu cost total comparat

Un credit auto și un leasing arată diferit pe hârtie, dar comparația costului total depinde de mult mai mult decât de rata lunară. La cumpărare, la finalul creditului rămâi cu un bun; la leasing, dai mașina înapoi la dealer fără să păstrezi nimic. Pentru a compara corect trebuie să ții cont de valoarea reziduală a mașinii la finalul creditului și să aduci duratele pe o bază comună.

Acest calculator preia prețul vehiculului, datele creditului cu durată, dobândă și avans, și datele leasingului cu durată, avans și rată lunară, plus valoarea reziduală așteptată la finalul creditului. Calculează totalul plătit în fiecare opțiune, costul net al cumpărării după scăderea valorii reziduale și un cost efectiv pe lună de ambele părți, pe care le compari direct. Rezultatul este un verdict simplu: credit sau leasing.

O verificare rapidă cu bunul-simț: un vehicul de 180.000 lei finanțat la 8 la sută pe 60 de luni cu 30.000 lei avans costă în jur de 214.000 lei plăți totale. Dacă mașina are la final o valoare reziduală de 55 la sută, obișnuită pentru mărcile care își țin bine valoarea, costul net al proprietății este de circa 214.000 lei minus 99.000 lei reziduală, adică în jur de 115.000 lei. Un leasing pe 36 de luni cu 14.000 lei avans și 2.600 lei pe lună însumează 107.600 lei; adus la o bază de 60 de luni, asta înseamnă circa 179.000 lei. În acest caz, cumpărarea câștigă la limită fiindcă valoarea reziduală este destul de mare ca să compenseze ratele mai mari.

Verdictul calculatorului se înclină după cum costul net al creditului este mai mic sau nu decât costul proporțional al leasingului. Leasingul câștigă de obicei în două situații: mașini de gamă înaltă cu depreciere mare, deci valoare reziduală mică, și mașini electrice în primii ani ai unui model, când reziduala este incertă. Cumpărarea câștigă de obicei la mărcile generaliste fiabile care își țin bine valoarea și pe perioade lungi de deținere, fiindcă a conduce mașina câțiva ani peste credit dă ani fără rată.

Cum se compară cumpărarea cu leasingul

Comparația costului total dintre credit și leasing cere trei ajustări ca să fie cu adevărat echivalentă. Întâi, ține cont de valoarea reziduală a vehiculului cumpărat; la stingerea creditului deții un bun pe care îl poți vinde sau păstra. Apoi, adu duratele pe o bază comună, fiindcă creditul și leasingul au de obicei durate diferite. În fine, ține cont de costul de oportunitate al avansului, deși la dobânzile obișnuite efectul este mic, motiv pentru care calculatorul îl neglijează pentru simplitate.

Valoarea reziduală este factorul care apasă cel mai mult în socoteala cumpărare contra leasing. Mașinile care își țin valoarea fac atractivă cumpărarea, fiindcă reziduala compensează o mare parte din plăți. Mașinile care se depreciază repede, precum multe mărci de gamă înaltă, dotările intermediare și modelele cu volum mic, fac atractiv leasingul, fiindcă firma absoarbe deprecierea. Cotațiile pieței second-hand publică prognoze de reziduală; un vehicul tipic de cinci ani păstrează între 45 și 60 la sută din preț la mărcile generaliste, între 30 și 45 la sută la gama înaltă, iar la electrice variază mult.

Ce intră în comparația verdictului

Calculatorul aduce costul leasingului la durata creditului. Dacă creditul tău este de 60 de luni și leasingul de 36, totalul leasingului se înmulțește cu 60 împărțit la 36 pentru a proiecta cât ar costa înlănțuirea de leasinguri pe durata creditului. Nu este perfect, fiindcă prețurile leasingului se schimbă cu anii de model, valorile reziduale și dobânzile, dar oferă o bază rezonabilă și comparabilă.

Costul net al creditului este totalul plătit minus valoarea reziduală la final. Asta presupune că vinzi mașina la valoarea reziduală la final; în practică mulți proprietari păstrează mașina mai mult, ceea ce transformă reziduala în valoare suplimentară a bunului dincolo de durata creditului și face cumpărarea și mai bună. Alții predau mașina mai devreme la schimb, ceea ce creează fricțiune și poate aduce mai puțin decât reziduala estimată.

Când câștigă leasingul

Leasingul este într-adevăr mai ieftin în cazuri precise. Întâi, când valorile reziduale sunt mici, la mărci de gamă înaltă care se depreciază repede sau la modele electrice cu durabilitate incertă a valorii. Apoi, când vrei o mașină nouă la fiecare doi până la patru ani și altfel ai schimba-o des; fiecare schimb creează fricțiune și o lovitură de depreciere, în timp ce leasingul face explicit acest ritm de schimbare. În fine, când tratamentul fiscal favorizează leasingul; în România firmele și persoanele autorizate pot deduce ratele de leasing drept cheltuială, deseori mai simplu decât împărțirea între amortizare și dobânzi la o mașină pe credit.

Leasingul cere de obicei și mai puțini bani la semnare pentru aceeași rată lunară, fiindcă nu se construiește patrimoniu. Pentru cumpărătorii cu puțini bani lichizi, care pot însă susține rata, leasingul poate fi calea de a conduce vehiculul fără a imobiliza prețul întreg.

Când câștigă cumpărarea

Cumpărarea câștigă de obicei din trei motive. Întâi, valoarea reziduală. Mărcile generaliste fiabile își țin bine valoarea; cumpărarea îți permite să o captezi. Apoi, fără limită de kilometri. Majoritatea leasingurilor limitează parcursul la 10.000 sau 15.000 de kilometri pe an, cu penalizări mari peste limită; cine conduce mult poate plăti la final câteva mii de lei pentru kilometrii în plus. În fine, deținerea lungă. A conduce un vehicul de la 10 până la 15 ani în loc să îl predai după trei dă câțiva ani fără rată care îmbunătățesc mult socoteala cumpărare contra leasing.

Leasingul generează și rate fără sfârșit, fiindcă fiecare contract se termină cu unul nou, în timp ce cumpărarea ajunge să stingă creditul și dă o perioadă fără rată. Pentru cine ține mașinile mult timp, acei ani fără rată sunt economie pură față de continuarea leasingului.

Ce nu include acest calculator

Penalizările pentru kilometri în plus, un cost real pentru cine conduce mult în leasing. Comisioanele de predare la finalul contractului. Comisioanele de deschidere ale leasingului, uneori incluse în total. Diferențele de asigurare, fiindcă leasingul cere deseori o acoperire mai largă. Costurile de întreținere, fiindcă vehiculul cumpărat suportă întreținerea pe o perioadă mai lungă, în timp ce cel în leasing este de obicei acoperit de garanție pe durata contractului. Diferențele de tratament fiscal la uz profesional. Valoarea de predare la finalul creditului, fiindcă calculatorul presupune o vânzare la valoarea reziduală. Avansurile speciale, primele și reducerile, care pot schimba simțitor rezultatul de oricare parte. Pentru o analiză completă, calculează costul total lunar cu asigurare, întreținere, combustibil și înmatriculare; acest calculator acoperă comparația pe partea de finanțare. Toate rezultatele WhatIP sunt estimări, nu consultanță financiară.