Calculator al sumei necesare de asigurare de viață pe termen prin metoda DIME

Câtă asigurare de viață pe termen îți trebuie? Domină două metode. Metoda DIME adună datoriile plus înlocuirea venitului plus creditul ipotecar plus educația copiilor plus cheltuielile finale. Regula practică mai simplă folosește de la 10 la 12 ori venitul anual ca sumă globală. Acest calculator folosește DIME, fiindcă dă o cifră pe care o poți susține rubrică cu rubrică, în loc de un singur multiplicator.

Datul cel mai important sunt anii de înlocuit: câți ani din venitul tău ar trebui să înlocuiască polița dacă mori pe neașteptate? Zece ani este un punct de plecare frecvent și se potrivește dacă ai copii mai mari care vor fi independenți într-un deceniu și un partener care poate reveni la muncă. Douăzeci sau treizeci de ani se pot potrivi dacă ai copii mici și un partener fără activitate profesională recentă. Calculatorul înmulțește venitul tău anual cu acest număr pentru a forma partea de înlocuire a venitului din acoperire.

O verificare rapidă de ordin de mărime: o persoană cu un venit de 90.000 lei pe an, un credit ipotecar de 350.000 lei, 18.000 lei alte datorii, un copil de școlarizat estimat la 110.000 lei și 18.000 lei cheltuieli finale, care înlocuiește 10 ani de venit, ajunge la o sumă necesară de 1.286.000 lei. Regula de 10 ori venitul ar sugera 900.000 lei; diferența vine din creditul ipotecar și educație, pe care DIME le ia în calcul explicit. Pentru majoritatea familiilor cu copii mici, DIME dă o cifră de la 200.000 la 500.000 lei mai mare decât regula de 10 ori.

Acesta este un calculator al sumei necesare, nu al costului. Primele depind de vârstă, sex, fumat, sănătate și durata termenului. O persoană sănătoasă, nefumătoare, de 35 de ani obține de obicei 1.000.000 lei de acoperire pe 20 de ani pentru echivalentul a circa 45 până la 75 lei pe lună; la 45 de ani aceeași poliță costă mai mult. Asigurarea de viață întreagă este mult mai scumpă pentru fiecare leu de acoperire și servește altor scopuri; pentru înlocuirea venitului în anii de muncă, asigurarea pe termen este aproape mereu produsul potrivit.

Componentele DIME

Datoriile acoperă obligațiile fără credit ipotecar pe care le-ar moșteni familia ta: carduri de credit, împrumuturi pentru studii, credite auto, împrumuturi personale și datorii medicale. Mai bine să fie achitate după moartea ta decât târâte la dobânzi mari. Include tot în afară de creditul ipotecar, tratat separat fiindcă este mare și are propria logică de rambursare.

Înlocuirea venitului este venitul anual înmulțit cu anii de înlocuit. Numărul de ani ar trebui să reflecte situația familiei tale: cât timp până când partenerul poate susține pe deplin gospodăria, cât până când copiii sunt independenți și cât vrei să lași ca să amortizezi un șoc major precum o recesiune sau un șomaj lung. Zece ani este o valoare tipică; planificatorii prudenți folosesc de la 15 la 20 de ani.

Creditul ipotecar este soldul rămas pe care ai vrea să îl vezi achitat. Argumentul pentru achitarea la deces este dublu: scoate cel mai mare cost fix din bugetul lunar al celor rămași și transformă o datorie purtătoare de dobândă în proprietate deținută. Unii planificatori susțin că, la dobânzi mici, gospodăria are de câștigat să păstreze creditul și să investească suma asigurată; calculatorul îl include implicit, dar îl poți pune la zero.

Educația este costul facultății sau al unei formări comparabile pe copil. Valoarea implicită de 110.000 lei pe copil este rezonabilă pentru întreținerea la studii într-un oraș mare; o universitate privată sau studiile în străinătate pot costa de la 250.000 la 400.000 lei pe copil până la diplomă. Cifra ar trebui să fie în lei de azi; costurile cresc cu circa 5 la sută pe an, deci orizonturile mai lungi cer cifre mai mari.

Cheltuielile finale sunt înmormântarea și costurile imediate de după deces. Valoarea implicită de 18.000 lei acoperă o înmormântare obișnuită. Unele familii adaugă de la 20.000 la 50.000 lei pentru sprijinul celor rămași, onorariile de avocat pentru succesiune și o marjă financiară pe termen scurt cât timp partenerul se adaptează.

DIME față de regula de 10 ori

Regula de 10 ori venitul anual este mai rapidă și reproduce partea de înlocuire a venitului din DIME, dar ignoră creditul ipotecar și educația. Pentru cineva cu casa plătită și copii adulți, regula de 10 ori e bună, fiindcă rubricile de credit și educație sunt zero. Pentru o familie tânără cu copii mici și un credit mare, regula de 10 ori subasigură vizibil.

O comparație rapidă: la 90.000 lei venit, de 10 ori înseamnă 900.000 lei. Calculul DIME din exemplul de la introducere a dat 1.286.000 lei. Diferența reprezintă obligațiile de credit și educație pe care regula de 10 ori le lasă deoparte. Pentru familiile obișnuite cu copii mici, așteaptă-te ca DIME să iasă de la 200.000 la 500.000 lei peste cele 10 ori.

Cum contează durata termenului

Acest calculator estimează suma necesară; durata o alegi separat. Termenele frecvente sunt 10, 15, 20, 25 și 30 de ani. Potrivește termenul cu timpul cât ai nevoie de protecție: până când creditul este plătit și cel mai mic copil termină studiile este un obiectiv frecvent. Pentru o persoană de 35 de ani cu un copil mic, o poliță pe 25 sau 30 de ani cu prestație fixă acoperă toată perioada de dependență. Pentru o persoană de 50 de ani cu copii adulți, o poliță pe 10 sau 15 ani ajunge de obicei.

Prestația fixă înseamnă că prima și capitalul de deces rămân fixe pe toată durata. Varianta reînnoibilă în fiecare an este mai ieftină la început, dar prima urcă în fiecare an; aproape nimeni nu o vrea. Varianta descrescătoare se vinde uneori ca protecție a creditului; capitalul scade pe măsură ce creditul se rambursează. Majoritatea au de câștigat cu prestația fixă și cu acceptarea ideii că polița va plăti mai mult decât e nevoie mai târziu, când și alte obligații sunt mai mici.

Când doi câștigători au nevoie de polițe separate

Gospodăriile cu doi câștigători au de obicei nevoie de două polițe separate, una pentru fiecare. Decesul fiecăruia reduce venitul gospodăriei și creează aceeași problemă pentru cei rămași; polițele ar trebui să reflecte venitul și aportul fiecăruia la obligațiile gospodăriei. Dacă unul câștigă mult mai mult, polița lui este mai mare; dacă veniturile sunt apropiate, polițele sunt de mărime similară. Un părinte care stă acasă are nevoie și el de acoperire, fiindcă aportul lui ar trebui înlocuit cu servicii plătite care ajung adesea de la 40.000 la 80.000 lei pe an în valoare echivalentă.

Ce nu include acest calculator

O asigurare de viață existentă prin angajator, de obicei de la 1 la 3 ori salariul, care reduce diferența pe care polița ta individuală trebuie să o acopere. Economiile și investițiile personale care ar reduce nevoia de asigurare. Prestațiile publice pentru cei rămași, precum pensia de urmaș pentru copiii sub 18 ani și partenerul care îi îngrijește. Prestațiile de urmaș dintr-un plan profesional. Inflația pe perioada de înlocuit, fiindcă acoperirea reală se erodează în ritmul inflației; unii planificatori urcă numărul de ani pentru a compensa. Tratamentul fiscal al capitalului de deces, scutit în multe țări de impozit. Polițele de viață întreagă și acumularea unei valori de răscumpărare. Pentru un plan financiar complet, lucrează cu un consultant independent; acest calculator oferă o estimare a sumei pe care o poți susține pentru cazul obișnuit. Toate rezultatele sunt estimări ale WhatIP și nu constituie consultanță financiară.