Calculadora de Planos de Reembolso de Empréstimo Estudantil Federal dos EUA

Quem tem empréstimos estudantis federais nos EUA pode escolher entre vários planos de reembolso, e o plano certo depende do rendimento, da dimensão do agregado familiar e da tolerância a pagar juros durante mais tempo em troca de prestações mensais mais baixas. O plano Standard a 10 anos é o predefinido e liquida o empréstimo mais depressa, mas tem a prestação mensal mais alta. Os planos baseados no rendimento (IBR, PAYE e SAVE) calculam a prestação mensal como uma percentagem do rendimento discricionário (o rendimento acima de 150 ou 225 por cento da linha de pobreza federal) e perdoam o saldo remanescente ao fim de 20 ou 25 anos.

Esta calculadora recebe o saldo do empréstimo, a taxa de juro, o rendimento bruto ajustado (AGI) e a dimensão do agregado familiar, e devolve a prestação mensal em cada um dos cinco planos. A linha de pobreza federal para um agregado de uma só pessoa em 2025 é de 15 650 dólares, com mais 5 500 dólares por cada membro adicional do agregado; a calculadora aplica este escalonamento automaticamente.

Uma verificação aproximada de sanidade: um saldo de 35 000 dólares a 6,5 por cento, com 55 000 dólares de AGI e um agregado de uma só pessoa, paga cerca de 397 dólares por mês no plano Standard a 10 anos, 497 dólares por mês no IBR (15 por cento do rendimento discricionário acima de 150 por cento da linha de pobreza), 331 dólares por mês no PAYE (10 por cento) e 182 dólares por mês no SAVE (10 por cento acima de 225 por cento da linha de pobreza). O plano Standard liquida o empréstimo em 10 anos; os planos baseados no rendimento perdoam o saldo ao fim de 20 ou 25 anos, se não tiver sido pago antes.

O plano SAVE está em incerteza jurídica desde 2024, devido a litígios em curso; a fórmula de 10 por cento do rendimento discricionário acima de 225 por cento da linha de pobreza é a versão que vigorava na janela fiscal desta calculadora. Quem tem empréstimos deve consultar o Studentaid.gov para confirmar o estado atual do SAVE e quaisquer alterações de elegibilidade do programa. O PSLF (Public Service Loan Forgiveness, o perdão por serviço público) para quem trabalha em funções qualificadas do setor público concede perdão isento de imposto após 120 pagamentos qualificados e não está modelado aqui. Estes valores são estimativas para planeamento, não aconselhamento fiscal.

Como diferem os planos baseados no rendimento

Os três planos de reembolso baseados no rendimento calculam todos a prestação mensal como uma percentagem do rendimento discricionário (o rendimento acima de um certo múltiplo da linha de pobreza federal), mas as fórmulas diferem em três pontos: a percentagem, o múltiplo da linha de pobreza e o período de perdão.

O IBR (Income-Based Repayment, reembolso baseado no rendimento) cobra 15 por cento do rendimento discricionário acima de 150 por cento da linha de pobreza. O perdão chega ao fim de 25 anos (300 pagamentos mensais). O IBR é o plano baseado no rendimento mais antigo e está disponível para quem tem Direct Loans elegíveis e Federal Family Education Loans.

O PAYE (Pay As You Earn, pague conforme ganha) cobra 10 por cento do rendimento discricionário acima de 150 por cento da linha de pobreza. O perdão chega ao fim de 20 anos (240 pagamentos). O PAYE está restrito a quem contraiu o primeiro empréstimo depois de 1 de outubro de 2007 e tem pelo menos um Direct Loan desembolsado depois de 1 de outubro de 2011.

O SAVE (Saving on a Valuable Education, poupar numa educação valiosa) é o sucessor do REPAYE. Cobra 10 por cento do rendimento discricionário acima de 225 por cento da linha de pobreza, com perdão ao fim de 20 anos para empréstimos de licenciatura (25 anos para pós-graduação). O limiar de 225 por cento da linha de pobreza (em vez de 150) é o mais generoso entre os planos baseados no rendimento; para muitos com rendimentos baixos a médios, a prestação mensal do SAVE é cerca de metade da do PAYE com o mesmo rendimento. O SAVE está sujeito a litígios desde 2024; confirme o estado atual antes de confiar nos valores.

Quando o plano Standard é o melhor

O plano Standard a 10 anos é o melhor para quem tem um rendimento discricionário alto o suficiente para que o plano baseado no rendimento ainda exigisse uma prestação próxima (ou superior) à do Standard. Nesse caso, o plano Standard liquida o empréstimo em 10 anos com o menor total de juros pagos; os planos baseados no rendimento arrastam o empréstimo por mais tempo e geram mais juros, mesmo que a prestação mensal seja mais baixa.

Uma regra prática rápida: se a prestação do plano baseado no rendimento for 80 por cento ou mais da prestação do Standard, o Standard costuma ser a melhor escolha. Abaixo de 80 por cento, o plano baseado no rendimento pode fazer sentido se a tesouraria for uma verdadeira restrição ou se o perdão for realista dada a trajetória de carreira.

PSLF e a questão da bomba fiscal

Dois casos especiais coexistem com os planos baseados no rendimento. O Public Service Loan Forgiveness concede perdão isento de imposto a quem trabalha em funções qualificadas do setor público (administração pública, organizações sem fins lucrativos 501(c)(3)) após 120 pagamentos mensais qualificados. Os 120 pagamentos não precisam de ser consecutivos, mas têm de ser feitos ao abrigo de um plano baseado no rendimento. Se for elegível para o PSLF e pretender segui-lo, a estratégia certa costuma ser minimizar as prestações mensais no SAVE (ou no PAYE) durante 10 anos, até o perdão entrar em vigor.

A bomba fiscal é o imposto sobre o rendimento devido quando um saldo de empréstimo perdoado é incluído como rendimento normal no fim do período de perdão de 20 ou 25 anos. O perdão do PSLF é isento de imposto; o perdão do IBR, do PAYE e do SAVE é, em teoria, tributável ao abrigo da secção 61 do código fiscal (IRC Section 61), embora o American Rescue Plan Act o tenha tornado temporariamente isento de imposto até 2025. Depois de 2025, o risco de bomba fiscal regressa, a menos que o Congresso prolongue o benefício.

Refinanciar para um empréstimo privado

Uma quarta opção não modelada aqui é refinanciar os empréstimos federais para empréstimos privados, normalmente a taxas mais baixas para quem tem bom historial de crédito. A contrapartida é perder em definitivo o acesso a todos os planos federais de reembolso (Standard, Extended, baseados no rendimento e PSLF). Refinanciar é adequado para quem tem rendimentos e crédito altos e não vai usar os planos baseados no rendimento nem o PSLF; é a escolha errada para quem possa vir a depender desses programas.

As taxas de refinanciamento privado em 2025 situam-se normalmente entre 5 e 8 por cento para empréstimos de taxa fixa, conforme o perfil de crédito. Para um empréstimo federal a 6,5 por cento, quem tem bom crédito pode poupar 1 a 2 pontos percentuais ao refinanciar, mas perde a flexibilidade dos planos baseados no rendimento e do PSLF.

O que esta calculadora não inclui

A capitalização do empréstimo (quando os juros se acumulam durante o diferimento e são somados ao capital). Os cenários de amortização negativa nos planos baseados no rendimento (quando a prestação mensal é inferior aos juros mensais acumulados). A exclusão, no SAVE, dos juros não pagos do crescimento mensal do saldo (uma característica favorável a quem tem o empréstimo, exclusiva do SAVE). A verificação de elegibilidade para o PSLF ou o controlo dos pagamentos qualificados. A bomba fiscal sobre os saldos perdoados. Os efeitos do casamento e da declaração conjunta ou separada nos pagamentos baseados no rendimento. Os programas estaduais de assistência ao reembolso. As opções de empréstimo estudantil privado. Os cenários de refinanciamento. Para um planeamento abrangente do empréstimo estudantil, use o simulador oficial de empréstimos do Studentaid.gov juntamente com esta calculadora.