Calculadora de empréstimos com amortizações antecipadas

Uma calculadora de empréstimos responde a duas perguntas ao mesmo tempo. Primeira, qual será a minha prestação mensal. Segunda, que parte do que pago reduz mesmo o empréstimo face ao que vai para o banco em juros. Conhecer os dois números antes de assinar seja o que for marca a diferença entre uma decisão de financiamento inteligente e um arrependimento que arrasta durante anos. A calculadora de empréstimos da WhatIP põe os dois valores à sua frente em segundos.

Esta ferramenta serve para qualquer crédito a prestações com taxa fixa. Os créditos automóvel, pessoais, de estudos e os empréstimos a prazo para pequenas empresas usam por dentro a mesma matemática de amortização. Introduza o montante, a taxa e o prazo, e recebe a prestação mais o total de juros que vai pagar se levar o crédito até ao fim previsto. Acrescente uma prestação mensal extra e vê o mapa de amortização encolher, cortando meses ou anos ao prazo e poupando dinheiro real em juros.

Vale a pena reparar como os juros estão concentrados no início nos créditos curtos com taxas altas. Num crédito automóvel a quatro anos com 9 por cento, mais de 30 por cento da sua primeira prestação são juros, mesmo que o saldo mal tenha mexido. Isto é normal, não é abusivo. É simplesmente a forma como a matemática dos juros distribui o custo. A conclusão é que qualquer dinheiro extra que consiga destinar ao capital nos primeiros meses tem um impacto desproporcionado sobre o que paga ao longo de toda a vida do crédito. Estes resultados são estimativas para planear, não aconselhamento financeiro.

Como usar esta calculadora

Estime a sua prestação e a liquidação em poucos passos.

1. Introduza o montante do empréstimo que pensa pedir. Se uma comissão for incorporada no crédito, inclua-a aqui.
2. Adicione a taxa de juro (TAEG). Num empréstimo simples sem comissões coincide com a taxa de juro nominal.
3. Defina o prazo do empréstimo. A calculadora aceita anos e converte internamente, por isso cinco anos e 60 meses coincidem.
4. Em opção, acrescente uma prestação mensal extra. Cada euro adicional vai direto ao capital.
5. Leia os resultados: a prestação mensal, o total de juros ao longo da vida do crédito, o total de pagamentos e em quantos meses o liquida de facto se acrescentar capital.

Calcule duas vezes ao comparar propostas, uma com a taxa apresentada e outra um par de pontos acima, já que a melhor taxa anunciada costuma aplicar-se só ao melhor perfil de crédito.

Um exemplo real

Imagine um crédito automóvel de 30 000 € a 7,5 por cento de TAEG a cinco anos, sem prestação extra. A prestação mensal sai por volta de 601 €. Ao longo dos 60 meses paga cerca de 36 060 € no total, o que significa que cerca de 6 060 € desse valor são juros. É o custo base de se financiar.

Agora acrescente 100 € extra todos os meses à prestação. Como esses 100 € vão integralmente ao capital, o saldo desce mais depressa e a cada mês seguinte aplicam-se juros sobre um montante menor. O crédito liquida-se agora em cerca de 50 meses em vez de 60, cerca de dez meses mais cedo, e o total de juros cai para perto de 5 000 €. Essa única mudança poupa perto de 1 000 € e liberta-o da prestação quase um ano antes.

O efeito cresce com a dimensão e a duração do crédito. Esses mesmos 100 € por mês aplicados a um crédito habitação de 300 000 € a 7,5 por cento a 30 anos poupam dezenas de milhares de euros e cortam anos ao prazo, porque há muito mais juros em jogo. A lição é a mesma em todos os tipos de crédito: reforçar o capital cedo é uma das decisões de maior rentabilidade ao alcance de quem pede emprestado, e não exige qualquer conta nem comissão especial. Use o campo de prestação extra para testar os seus próprios números e ver exatamente quantos meses e quantos juros pouparia.

Conselhos e boas práticas

• Canalize qualquer entrada extraordinária, como um reembolso de impostos ou um subsídio, primeiro para a dívida com a taxa mais alta.
• Confirme que o banco aplica as prestações extra ao capital e não a juros ou comissões futuras.
• Compare a taxa do crédito com uma rentabilidade de investimento realista depois de impostos antes de decidir amortizar mais cedo.
• Esteja atento a comissões por reembolso antecipado em alguns créditos automóvel e pessoais antes de acrescentar prestações.
• Arredonde a prestação para um valor certo; até pequenas quantias extra se acumulam numa poupança apreciável.

Como funcionam de facto os empréstimos

Um crédito a prestações com taxa fixa tem três botões: o montante, a taxa e o prazo. Mexa num e os outros dois respondem. Peça mais e a prestação sobe. Estique o prazo e a prestação mensal desce, mas o total de juros trepa. Negoceie uma taxa mais baixa e caem tanto a prestação como o total de juros. A fórmula pressupõe uma prestação constante todos os meses. Os juros são cobrados sobre o saldo que resta, por isso reduzem-se mês a mês enquanto a parte de capital cresce, e o crédito termina com saldo zero. As prestações extra não baixam a prestação obrigatória do mês seguinte, mas cortam os juros do mês seguinte porque o saldo já é menor, e essa redução acumula-se ao longo do resto do prazo.

Refinanciar ou consolidar

Se tem um crédito em vigor e as taxas desceram ou o seu perfil melhorou, refinanciar pode poupar dinheiro. Modele o novo crédito com a nova taxa e prazo, e depois compare o seu total de juros com o que resta do crédito atual. Se o novo total mais as comissões for claramente menor, a operação paga-se sozinha. Para consolidar várias dívidas, some os saldos para fixar o novo montante, encontre a melhor taxa a que consegue aceder e confirme que a nova prestação é sustentável. A consolidação só funciona se deixar mesmo de usar as linhas de crédito originais depois de as liquidar, caso contrário acaba a carregar a dívida antiga e a nova ao mesmo tempo.