Calculadora de crédito automóvel ou leasing com custo total comparado

Comprar com crédito e fazer leasing parecem diferentes no papel, mas a comparação do custo total depende de muito mais do que da prestação mensal. Ao comprar fica com um bem no fim do crédito; com o leasing devolve o carro ao stand sem nada na mão. Para comparar com justiça é preciso ter em conta o valor residual do carro no fim do crédito e pôr os prazos sobre uma base comum.

Esta calculadora recebe o preço do veículo, os dados do crédito com prazo, taxa de juro e entrada, e os dados do leasing com prazo, entrada e prestação mensal, além do valor residual previsto no fim do crédito. Calcula o total pago em cada opção, o custo líquido do crédito depois de subtrair o valor residual e um custo efetivo por mês em ambos os lados que pode comparar de forma direta. O resultado é um veredicto simples: crédito ou leasing.

Uma verificação rápida de bom senso: um veículo de 35 000 € financiado a 6,5 por cento a 60 meses com 5 000 € de entrada custa cerca de 41 000 € em pagamentos totais. Se o carro tiver um valor residual de 55 por cento no fim, habitual em marcas que conservam bem o valor, o custo líquido da propriedade é de cerca de 41 000 € menos 19 250 € de residual, ou seja por volta de 21 750 €. Um leasing a 36 meses com 2 500 € de entrada e 350 € por mês soma 15 100 €; levado a uma base de 60 meses são cerca de 25 000 €. Neste caso, comprar ganha por pouco porque o valor residual é suficientemente alto para compensar as prestações mais altas.

O veredicto da calculadora muda consoante o custo líquido do crédito seja ou não menor do que o custo proporcional do leasing. O leasing costuma ganhar em duas situações: carros de gama alta com muita desvalorização, ou seja valor residual baixo, e carros elétricos nos primeiros anos de um modelo, quando o residual é incerto. Comprar costuma ganhar com marcas generalistas fiáveis que conservam bem o valor e com períodos longos de detenção, já que conduzir o carro vários anos para além do crédito dá anos sem prestação.

Como se compara comprar com fazer leasing

A comparação do custo total entre crédito e leasing precisa de três ajustes para ser realmente equivalente. Primeiro, ter em conta o valor residual do veículo comprado; no fim do crédito possui um bem que pode vender ou manter. Segundo, pôr os prazos sobre uma base comum, porque créditos e leasings costumam ter durações diferentes. Terceiro, ter em conta o custo de oportunidade da entrada, embora com as taxas habituais o efeito seja pequeno e a calculadora o simplifique omitindo-o.

O valor residual é o fator que mais pesa na conta de comprar face a fazer leasing. Os carros que conservam o valor tornam atrativa a compra porque o residual compensa boa parte dos pagamentos. Os carros que se desvalorizam depressa, como muitas marcas de gama alta, os acabamentos intermédios e os modelos de pouco volume, tornam atrativo o leasing porque a empresa absorve a desvalorização. Os guias de avaliação do mercado publicam previsões de residual; um veículo tipo de cinco anos conserva entre 45 e 60 por cento do preço em marcas generalistas, entre 30 e 45 por cento na gama alta, e nos elétricos varia muito.

O que entra na comparação do veredicto

A calculadora normaliza o custo do leasing ao prazo do crédito. Se o seu crédito é de 60 meses e o leasing de 36, o total do leasing multiplica-se por 60 a dividir por 36 para projetar o que custaria encadear leasings durante o prazo do crédito. Não é perfeito, porque os preços do leasing mudam com os anos de modelo, os valores residuais e as taxas, mas oferece uma base razoável e comparável.

O custo líquido do crédito é o total pago menos o valor residual no fim. Isto pressupõe que vende o carro pelo valor residual no fim; na prática muitos proprietários mantêm o carro mais tempo, o que converte o residual em valor adicional do bem para além do prazo do crédito e melhora ainda mais a compra. Outros entregam o carro mais cedo na retoma, o que gera atrito na operação e pode dar menos do que o residual estimado.

Quando ganha o leasing

O leasing é mesmo mais barato em situações concretas. Primeiro, quando os valores residuais são baixos, com marcas de gama alta que se desvalorizam depressa ou modelos elétricos de durabilidade incerta. Segundo, quando quer um carro novo a cada dois a quatro anos e de outro modo o entregaria na retoma com frequência; cada entrega gera atrito e um golpe de desvalorização, enquanto o leasing torna explícito esse ritmo de troca. Terceiro, quando o tratamento fiscal favorece o leasing; em Portugal empresas e profissionais podem deduzir as rendas de leasing como gasto, muitas vezes de forma mais simples do que a repartição entre amortização e juros de um carro financiado.

O leasing também costuma exigir menos dinheiro na assinatura para a mesma prestação mensal, porque não se constrói património. Para quem tem pouco dinheiro mas consegue suportar a prestação, o leasing pode ser a via para conduzir o veículo sem imobilizar o preço completo.

Quando ganha comprar

Comprar costuma ganhar por três motivos. Primeiro, o valor residual. As marcas generalistas fiáveis conservam bem o valor; comprar permite-lhe captar esse valor retido. Segundo, sem limite de quilómetros. A maioria dos leasings limita a quilometragem a 10 000 ou 15 000 quilómetros por ano com penalizações elevadas acima disso; quem conduz muito pode pagar várias centenas de euros por excesso no fim. Terceiro, a detenção longa. Conduzir um veículo de 10 a 15 anos em vez de o devolver ao fim de três dá vários anos sem prestação que melhoram muito a conta de comprar face a fazer leasing.

O leasing também gera prestações indefinidas, porque cada contrato termina com outro novo, enquanto comprar acaba por liquidar o crédito e dá um período sem prestação. Para quem mantém os carros muito tempo, esses anos sem prestação são poupança pura face a continuar com leasing.

O que esta calculadora não inclui

Os encargos por excesso de quilómetros, um custo real para quem conduz muito em leasing. As comissões de devolução no fim do contrato. As comissões de abertura do leasing, por vezes incluídas no total. As diferenças de seguro, já que o leasing costuma exigir uma cobertura mais ampla. Os custos de manutenção, já que o veículo comprado suporta a manutenção durante mais tempo, enquanto o de leasing costuma estar coberto pela garantia durante o contrato. As diferenças de tratamento fiscal em uso profissional. O valor de retoma no fim do crédito, já que a calculadora pressupõe uma venda pelo valor residual. As entradas especiais, os incentivos e os descontos, que podem mudar o resultado de forma apreciável em qualquer dos lados. Para uma análise completa, calcule o custo total mensal com seguro, manutenção, combustível e registo; esta calculadora cobre a comparação do lado do financiamento. Todos os resultados da WhatIP são estimativas e não aconselhamento financeiro.