繰上返済に対応したローン計算機

ローン計算機は、二つの問いに同時に答えてくれます。一つ目は、毎月の返済額がいくらになるのか。二つ目は、支払うお金のうち、どれだけが実際に元金を減らしていて、どれだけが利息として金融機関に渡っているのか、という点です。契約に署名する前にこの両方の数字を知っているかどうかが、賢い借入の判断と、何年も引きずる後悔との分かれ目になります。WhatIPのローン計算機は、その二つの数字を数秒で目の前に示します。

このツールは、固定金利の分割返済ローンであれば何にでも使えます。自動車ローン、フリーローン、教育ローン、事業者向けの証書貸付は、いずれも内部では同じ元利均等返済の計算を使っています。金額、金利、期間を入力すれば、毎月の返済額と、予定どおり最後まで返した場合に支払う利息の総額が返ってきます。毎月の繰上返済を加えると、返済スケジュールが縮んでいく様子が見え、期間を数か月から数年短くし、利息として実際のお金を節約できます。

注目に値するのは、金利の高い短期のローンほど、利息が初期に大きく偏っているという点です。4年・年利9パーセントの自動車ローンでは、元金残高がほとんど動いていないにもかかわらず、初回の返済の30パーセント以上が利息です。これは異常なことでも不当なことでもなく、複利の計算がコストを配分するうえでごく自然なふるまいです。ここから言えるのは、初期の数か月に元金へ振り向けられる余分なお金は、ローン全体で支払う額に対して不釣り合いなほど大きな効果を持つということです。これらの結果は計画のための概算であり、金融に関する助言ではありません。

この計算機の使い方

いくつかの手順で、返済額と完済時期を見積もれます。

1. 借りる予定のローン金額を入力します。手数料がローンに組み込まれる場合は、ここに含めてください。
2. 金利（年率）を加えます。手数料のない単純なローンであれば、これは表示された利率と同じです。
3. 返済期間を設定します。計算機は年単位で受け取り内部で換算するので、5年と60か月は同じ結果になります。
4. 任意で毎月の繰上返済額を加えます。余分に払った金額はすべて元金に充てられます。
5. 結果を読み取ります。毎月の返済額、ローン全体での利息の総額、支払総額、そして繰上返済を加えた場合に実際に何か月で返し終わるかが分かります。

提案を比べるときは二度計算してください。提示された金利で一度、そこから数ポイント高い金利でもう一度です。最も有利として宣伝される金利は、信用力の高い層にしか適用されないことが多いためです。

具体的な例

300万円の自動車ローンを、年利7.5パーセント、5年、繰上返済なしで組む場合を考えてみましょう。毎月の返済額はおよそ6万円になります。60か月の全期間では合計でおよそ360万6,000円を支払い、つまりそのうち約6万6,000円が利息ということになります。これが借入の基本的なコストです。

ここで毎月1万円を返済に上乗せしてみます。この1万円はすべて元金に充てられるため、残高は速く減り、後の各月は小さくなった金額に対して利息が課されます。ローンは60か月ではなく約50か月、つまりおよそ10か月早く完済し、利息の総額は5万円ほどまで下がります。この一つの変更だけで6,000円近く節約でき、返済から1年近く早く解放されます。

この効果は、ローンの金額と期間が大きいほど膨らみます。同じ毎月1万円を、3,000万円・年利7.5パーセント・30年の住宅ローンに充てれば、はるかに多くの利息が関わるため、何十万円も節約でき、期間を数年短くできます。どの種類のローンでも教訓は同じで、初期の繰上返済は借り手が取れる最も利回りの高い行動の一つであり、特別な口座も手数料も要りません。繰上返済の欄に自分の数字を入れて、何か月、いくらの利息を節約できるかを正確に確かめてください。

コツとおすすめの進め方

• 賞与や還付金などのまとまった臨時収入は、まず金利の高い借入に充てましょう。
• 金融機関が繰上返済を、将来の利息や手数料ではなく元金に充てていることを確認しましょう。
• 早く返すと決める前に、ローンの金利を、税引き後で現実的に見込める運用利回りと比べてみましょう。
• 一部の自動車ローンやフリーローンには繰上返済の手数料があるので、上乗せ返済の前に確認しましょう。
• 返済額をきりのよい数字に切り上げましょう。わずかな上乗せでも、積み重なれば意味のある節約になります。

ローンの本当の仕組み

固定金利の分割返済ローンには、金額、金利、期間という三つのつまみがあります。一つを動かせば、残り二つが反応します。多く借りれば返済額は上がります。期間を延ばせば毎月の返済は軽くなりますが、総利息は増えます。金利を引き下げる交渉ができれば、返済額も総利息も下がります。この式は毎月一定の返済を前提にしています。利息は残っている残高に対して課されるので、毎月小さくなり、その分だけ元金部分が大きくなって、ローンは残高ゼロで終わります。繰上返済は翌月に求められる返済額を下げはしませんが、残高が小さくなるぶん翌月の利息を減らし、その削減が残りの期間にわたって積み重なります。

借り換えとおまとめ

既存のローンを抱えていて、金利が下がったり自分の信用力が上がったりした場合は、借り換えで節約できることがあります。新しい金利と期間で新しいローンを試算し、その利息の総額を、今のローンに残っている分と比べてください。新しい総額に手数料を加えてもなお明らかに少ないなら、借り換えはもとが取れます。複数の借入をまとめる場合は、残高を合計して新しいローン金額とし、自分が借りられる最も有利な金利を探し、新しい返済額が無理なく続けられるかを確認します。おまとめは、完済したあとに元の借入枠を使うのをやめてはじめて意味を持ちます。