Calcolatore di quanta casa posso comprare in base al reddito

Quanta casa puoi permetterti? La risposta dipende da cinque cose: il tuo reddito lordo, gli altri debiti mensili, l'importo del tuo anticipo, il tasso di interesse del mutuo e il rapporto massimo tra rata e reddito che la tua banca è disposta ad accettare. Questo calcolatore risale da questi dati al prezzo di acquisto massimo che mantiene i pagamenti di casa più debiti entro quel limite.

Il rapporto di indebitamento complessivo usato nell'analisi del rischio si aggira sul 36 per cento, e molte banche italiane fissano la rata del mutuo intorno a un terzo del reddito netto. Alcune soluzioni vanno un po' oltre, ma allungare il rapporto significa che una quota maggiore di ogni stipendio va al mutuo. Il calcolatore usa il 36 per cento come scelta prudente. Alzalo per vedere il limite più alto, e portalo sotto il 30 per cento per vedere la cifra davvero sicura.

Una verifica rapida: con un reddito lordo di 90.000 €, senza altri debiti e un tasso del 6,5 per cento su 30 anni, il calcolatore suggerisce un prezzo sostenibile di circa 310.000 €. Aggiungere 500 € di rate mensili di debito, come un prestito auto o un finanziamento, abbassa quella cifra di circa 60.000 €. Raddoppiare il reddito a 180.000 € raddoppia all'incirca il prezzo massimo. Le due leve maggiori sono il reddito, che dimensiona la rata massima di casa, e il tasso di interesse, che determina quanto mutuo una data rata può sostenere.

Il prezzo massimo mostrato include ipotesi di imposta sull'immobile e assicurazione casa dentro la rata mensile. Se vivi in una zona con imposte sull'immobile più alte o con un'assicurazione costosa, aumenta questi dati per ottenere un risultato più preciso. Tutti i risultati sono stime di WhatIP e non costituiscono consulenza finanziaria.

Cosa significa davvero il rapporto di indebitamento complessivo

Il rapporto di indebitamento complessivo confronta l'insieme dei tuoi obblighi mensili di debito, cioè la rata di casa con capitale, interessi, imposta e assicurazione più tutti gli altri debiti, con il tuo reddito lordo mensile. Le banche lo usano come principale indicatore per decidere se puoi sostenere un dato mutuo. La soglia del 36 per cento è lo standard da decenni; rappresenta il livello storico oltre il quale il rischio di insolvenza inizia a salire in modo apprezzabile.

Il rapporto che guarda solo alla casa è una misura affine ma più rigida che prende unicamente i costi dell'abitazione come frazione del reddito lordo. Molti analisti usano il 28 per cento come tetto per quella parte. Il calcolatore lavora con il rapporto complessivo, perché è quello che governa l'importo assoluto di mutuo per cui puoi qualificarti nella maggior parte delle decisioni di rischio.

Cosa copre la rata di casa

La rata mensile massima di casa calcolata qui comprende capitale, interessi, imposta sull'immobile e assicurazione. Capitale e interessi sono il mutuo in sé, calcolato al tasso e alla durata che inserisci. L'imposta sull'immobile è espressa come percentuale del valore della casa, che varia molto secondo la zona: sotto lo 0,5 per cento in alcuni luoghi e oltre il 2 per cento all'anno in altri. Anche l'assicurazione casa varia, ma dallo 0,3 allo 0,5 per cento del valore della casa all'anno è abituale in molti mercati.

Le spese condominiali non entrano nel calcolo predefinito, perché riguardano solo una parte delle abitazioni. Se guardi appartamenti o complessi con condominio, sottrai mentalmente la spesa condominiale mensile dalla rata massima di casa mostrata.

Perché l'anticipo è decisivo

L'anticipo svolge due funzioni. Primo, riduce direttamente il capitale del mutuo, il che abbassa la rata mensile a tasso fisso. Secondo, ti dà accesso a condizioni migliori: più alto è l'anticipo, più basso è di solito il tasso di interesse, perché la banca assume meno rischio. In molti mercati, un anticipo del 20 per cento del prezzo è la soglia oltre la quale iniziano le condizioni migliori e scompare la maggiorazione di rischio legata a un alto rapporto tra mutuo e valore. Se il tuo anticipo resta ben al di sotto, metti in conto un tasso un po' più alto e quindi una rata reale superiore a quella mostrata.

Spese di acquisto e altri costi reali

Il prezzo massimo mostrato non include le spese di acquisto, che si aggirano spesso intorno al 10 per cento del prezzo a seconda del caso: imposta di registro o IVA, onorario del notaio, imposte ipotecaria e catastale ed eventuale provvigione dell'agenzia. Prevedi queste spese come liquidità aggiuntiva oltre l'anticipo. Il calcolatore presuppone che l'anticipo sia tutto il denaro che destini alla casa stessa.

Modi pratici di usare questo calcolatore

Scegliere tra due prezzi di casa. Calcola con le tue finanze attuali e verifica quale rientra con comodità. Se una casa che ti interessa supera il massimo mostrato, ti serve un anticipo maggiore, più reddito, meno debiti o un tasso di interesse più basso.

Decidere se aspettare un calo dei tassi. Ricalcola al tasso attuale e a un ipotetico tasso più basso per vedere l'effetto sul prezzo massimo. Un calo dell'1 per cento del tasso aumenta di solito il prezzo massimo dal 10 al 12 per cento a parità di rata mensile.

Pianificare l'estinzione di un debito prima di comprare. Riduci il dato dei debiti mensili di un importo che potresti plausibilmente estinguere in 6 o 12 mesi e osserva quanta casa in più questo sblocca.

Cosa questo calcolatore non include

Una maggiorazione di rischio per un alto rapporto tra mutuo e valore quando l'anticipo è piccolo. Le spese di acquisto, cioè imposta di registro o IVA, onorario del notaio, imposte ipotecaria e catastale ed eventuale provvigione dell'agenzia, che insieme superano spesso il 10 per cento del prezzo. Le spese condominiali. Le spese di istruttoria e gli eventuali punti. Le riserve di liquidità richieste da alcune banche. Il calcolatore offre un tetto approssimativo del prezzo di acquisto; il massimo per cui puoi davvero qualificarti presso una banca specifica dipende dal tuo profilo finanziario completo e dal tipo di mutuo.