Calcolatore prestito auto o leasing con costo totale a confronto

Un prestito auto e un leasing sembrano diversi sulla carta, ma il confronto del costo totale dipende da molto più della rata mensile. Comprando, alla fine del prestito un'auto è tua; con il leasing restituisci il veicolo al concessionario senza tenere nulla. Per confrontare in modo equo bisogna tenere conto del valore residuo del veicolo alla fine del prestito e riportare le durate su una base comune.

Questo calcolatore prende il prezzo del veicolo, i dati del prestito con durata, tasso e anticipo, e i dati del leasing con durata, anticipo e rata mensile, oltre al valore residuo atteso alla fine del prestito. Calcola il totale pagato in ciascuna opzione, il costo netto dell'acquisto dopo aver sottratto il valore residuo e un costo effettivo al mese su entrambi i lati, che confronti in modo diretto. Il risultato è un verdetto semplice: prestito o leasing.

Una verifica rapida di buon senso: un veicolo da 35.000 € finanziato al 6,5 per cento su 60 mesi con 5.000 € di anticipo costa circa 41.000 € di pagamenti totali. Se l'auto ha un valore residuo del 55 per cento alla fine, consueto per i marchi che tengono bene il valore, il costo netto della proprietà è di circa 41.000 € meno 19.250 € di residuo, ovvero intorno a 21.750 €. Un leasing su 36 mesi con 2.500 € di anticipo e 350 € al mese somma 15.100 €; riportato su una base di 60 mesi sono circa 25.000 €. In questo caso comprare vince di poco perché il valore residuo è abbastanza alto da compensare rate più pesanti.

Il verdetto del calcolatore cambia a seconda che il costo netto del prestito sia inferiore o meno al costo proporzionato del leasing. Il leasing di solito vince in due casi: auto di fascia alta a forte deprezzamento, quindi con valore residuo basso, e veicoli elettrici nei primi anni di un modello, il cui residuo è incerto. Comprare di solito vince con i marchi generalisti affidabili che tengono bene il valore e sui periodi di possesso lunghi, perché guidare diversi anni oltre il prestito regala anni senza rata.

Come si confronta comprare con il leasing

Il confronto del costo totale tra prestito e leasing richiede tre aggiustamenti per essere davvero equivalente. Primo, tenere conto del valore residuo del veicolo comprato; all'estinzione del prestito possiedi un bene che puoi vendere o tenere. Secondo, riportare le durate su una base comune, perché prestito e leasing hanno spesso durate diverse. Terzo, tenere conto del costo opportunità dell'anticipo, anche se con i tassi consueti l'effetto è piccolo e il calcolatore lo trascura per semplicità.

Il valore residuo è il fattore che pesa di più nel conto comprare contro leasing. Le auto che tengono il valore rendono attraente l'acquisto perché il residuo compensa gran parte dei pagamenti. Le auto che si deprezzano in fretta, come molti marchi di fascia alta, gli allestimenti intermedi e i modelli di poco volume, rendono attraente il leasing perché la società assorbe il deprezzamento. Le quotazioni del mercato dell'usato pubblicano previsioni di residuo; un veicolo tipo di cinque anni conserva tra il 45 e il 60 per cento del prezzo sui marchi generalisti, tra il 30 e il 45 per cento sulla fascia alta, e sull'elettrico varia molto.

Cosa entra nel confronto del verdetto

Il calcolatore riporta il costo del leasing alla durata del prestito. Se il prestito è di 60 mesi e il leasing di 36, il totale del leasing si moltiplica per 60 diviso 36 per proiettare quanto costerebbe concatenare leasing per la durata del prestito. Non è perfetto, perché i prezzi del leasing cambiano con gli anni di modello, i valori residui e i tassi, ma offre una base ragionevole e confrontabile.

Il costo netto del prestito è il totale pagato meno il valore residuo alla fine. Questo presuppone che tu venda l'auto al valore residuo al termine; in pratica molti proprietari tengono l'auto più a lungo, il che trasforma il residuo in valore aggiuntivo del bene oltre la durata del prestito e migliora ancora l'acquisto. Altri ritirano il veicolo prima in permuta, il che crea attrito e può rendere meno del residuo stimato.

Quando vince il leasing

Il leasing è davvero più conveniente in casi precisi. Primo, quando i valori residui sono bassi, con marchi di fascia alta a deprezzamento rapido o modelli elettrici di tenuta incerta. Secondo, quando vuoi un'auto nuova ogni due o quattro anni e altrimenti la cambieresti spesso; ogni permuta crea attrito e un colpo di deprezzamento, mentre il leasing rende esplicito questo ritmo di cambio. Terzo, quando il trattamento fiscale favorisce il leasing; in Italia, con partita IVA, autonomi e imprese possono dedurre i canoni di leasing come costo, spesso in modo più semplice della ripartizione tra ammortamento e interessi di un veicolo finanziato.

Il leasing richiede anche di solito meno denaro alla firma a parità di rata mensile, perché non si costruisce patrimonio. Per chi ha poca liquidità ma può sostenere la rata, il leasing può essere la via per guidare il veicolo senza immobilizzare il prezzo intero.

Quando vince comprare

Comprare di solito vince per tre motivi. Primo, il valore residuo. I marchi generalisti affidabili tengono bene il valore; comprare ti permette di catturare quel valore trattenuto. Secondo, nessun limite di chilometri. La maggior parte dei leasing limita la percorrenza a 10.000 o 15.000 chilometri l'anno con penali elevate oltre la soglia; chi guida molto può pagare diverse centinaia di euro di eccedenza alla fine. Terzo, il possesso lungo. Guidare un veicolo da 10 a 15 anni invece di restituirlo dopo tre regala diversi anni senza rata che migliorano molto il conto comprare contro leasing.

Il leasing genera anche rate senza fine, perché ogni contratto finisce con uno nuovo, mentre comprare finisce per estinguere il prestito e regala un periodo senza rata. Per chi tiene le auto a lungo, quegli anni senza rata sono risparmio puro rispetto al proseguire con il leasing.

Cosa non include questo calcolatore

Gli addebiti per eccedenza di chilometri, un costo reale per chi guida molto in leasing. Le commissioni di restituzione a fine contratto. Le spese di istruttoria del leasing, talvolta incluse nel totale. Le differenze di assicurazione, dato che il leasing richiede spesso una copertura più ampia. I costi di manutenzione, dato che il veicolo comprato sostiene la manutenzione per un periodo più lungo, mentre quello in leasing è di solito coperto dalla garanzia durante il contratto. Le differenze di trattamento fiscale nell'uso professionale. Il valore di permuta alla fine del prestito, dato che il calcolatore presuppone una vendita al valore residuo. Gli anticipi particolari, gli incentivi e gli sconti, che possono cambiare in modo apprezzabile il risultato su entrambi i lati. Per un'analisi completa, calcola il costo totale mensile con assicurazione, manutenzione, carburante e bollo; questo calcolatore copre il confronto sul lato del finanziamento. Tutti i risultati di WhatIP sono stime e non consulenza finanziaria.