Calcolatore dell'assicurazione vita temporanea e della copertura necessaria

Di quanta assicurazione vita temporanea hai bisogno? Dominano due metodi. Il metodo DIME somma i debiti più la sostituzione del reddito più il mutuo più gli studi dei figli più le spese funebri. La regola pratica più semplice usa da 10 a 12 volte il reddito annuo come cifra complessiva. Questo calcolatore usa DIME perché produce un numero che puoi difendere voce per voce anziché un semplice moltiplicatore.

Il dato più importante è il numero di anni da sostituire: quanti anni del tuo reddito deve sostituire la polizza se muori in modo inatteso? Dieci anni è un punto di partenza diffuso e va bene se hai figli più grandi che saranno indipendenti entro un decennio e un coniuge in grado di rientrare nel mondo del lavoro. Venti o trenta anni possono andare bene se hai figli piccoli e un coniuge senza attività lavorativa recente. Il calcolatore moltiplica il tuo reddito annuo per questo numero per formare la parte di sostituzione del reddito della copertura.

Una rapida verifica di coerenza: una persona con 80.000 € di reddito, un mutuo di 250.000 €, 15.000 € di altri debiti, un figlio da portare agli studi stimati in 100.000 € e 15.000 € di spese funebri, che sostituisce 10 anni di reddito, arriva a un fabbisogno di copertura di 1.080.000 €. La regola di 10 volte suggerirebbe 800.000 €; la differenza viene dagli impegni di mutuo e studi che DIME considera in modo esplicito. Per la maggior parte delle famiglie con figli piccoli, DIME dà un numero da 200.000 a 500.000 € sopra la regola di 10 volte.

È un calcolatore di fabbisogno di copertura, non di costo. Le rate dipendono da età, sesso, abitudine al fumo, salute e durata. Una persona sana, non fumatrice, di 35 anni ottiene spesso 1.000.000 € di copertura su 20 anni per 40 a 60 € al mese; a 45 anni la stessa polizza costa da 80 a 120 € al mese. Per sostituire il reddito durante gli anni di lavoro, l'assicurazione vita temporanea è quasi sempre il prodotto giusto.

I componenti di DIME

I debiti coprono gli obblighi non legati al mutuo che la tua famiglia erediterebbe: carte di credito, prestiti per studi, prestiti auto, prestiti personali e debiti medici. Conviene saldarli dopo il tuo decesso anziché trascinarli a tassi elevati. Includi tutto tranne il mutuo, trattato a parte perché è grande e ha una propria dinamica di rimborso.

La sostituzione del reddito è il reddito annuo moltiplicato per gli anni da sostituire. Quella cifra di anni dovrebbe riflettere la situazione della tua famiglia: quanto manca perché il tuo coniuge possa sostenere del tutto la famiglia, quanto perché i figli siano indipendenti e quanto vuoi lasciare per assorbire un colpo grosso come una recessione o un lungo periodo di disoccupazione. Dieci anni è un valore abituale; i pianificatori aggressivi usano da 15 a 20 anni.

Il mutuo è il saldo residuo che vorresti veder estinto. L'argomento per estinguerlo al decesso è doppio: toglie il maggiore costo fisso dal bilancio mensile dei tuoi superstiti e trasforma un debito che porta interessi in patrimonio posseduto. Alcuni pianificatori sostengono che, a tassi bassi, alla famiglia convenga di più tenere il mutuo e investire il capitale dell'assicurazione; il calcolatore lo include in modo predefinito, ma puoi metterlo a zero.

Gli studi rappresentano il costo dell'università o di una formazione comparabile per figlio. Il valore predefinito di 100.000 € per figlio è ragionevole per un'università pubblica; il privato può costare da 200.000 a 400.000 € per figlio fino alla laurea. La cifra dovrebbe essere in valori di oggi; i costi salgono di circa il 5 per cento all'anno, perciò gli orizzonti più lunghi richiedono cifre più alte.

Le spese funebri sono il funerale, la sepoltura e i costi immediati dopo il decesso. Il valore predefinito di 15.000 € copre una sepoltura tradizionale. Alcune famiglie aggiungono da 25.000 a 50.000 € per l'accompagnamento dei superstiti, gli onorari dell'avvocato per la successione e un cuscinetto finanziario di breve termine mentre il coniuge si riassesta.

DIME rispetto alla regola di 10 volte

La regola di 10 volte il reddito annuo è più rapida e riproduce la parte di sostituzione del reddito di DIME, ma ignora il mutuo e gli studi. Per chi ha la casa pagata e figli adulti, la regola di 10 volte va bene perché le voci di mutuo e studi sono zero. Per una famiglia giovane con figli piccoli e un mutuo elevato, la regola di 10 volte sotto-assicura in modo notevole.

Un confronto rapido: con 80.000 € di reddito, 10 volte fanno 800.000 €. Il calcolo DIME dell'esempio dell'introduzione ha dato 1.080.000 €. La differenza di 280.000 € rappresenta gli impegni di mutuo e studi che la regola di 10 volte trascura. Per le famiglie di ceto medio con figli piccoli, aspettati che DIME si collochi da 200.000 a 500.000 € sopra le 10 volte.

Come influisce la durata

Questo calcolatore stima il fabbisogno di copertura; la durata si sceglie a parte. Le durate abituali sono 10, 15, 20, 25 e 30 anni. Adatta la durata al tempo per cui ti serve la protezione: fino a quando il mutuo è pagato e il figlio più piccolo finisce l'università è un obiettivo frequente. Per una persona di 35 anni con un figlio piccolo, una polizza di 25 o 30 anni a prestazione fissa copre tutto il periodo di dipendenza. Per una persona di 50 anni con figli adulti, una polizza di 10 o 15 anni di solito basta.

Una prestazione fissa significa che la rata e il capitale caso morte restano fissi per tutta la durata. La variante rinnovabile ogni anno è più economica all'inizio, ma la rata sale ogni anno; quasi nessuno la vuole. La variante decrescente si vende a volte come protezione del mutuo; il capitale scende man mano che il mutuo si rimborsa. Alla maggior parte conviene la prestazione fissa e accettare che la polizza paghi più del necessario più avanti, quando anche gli altri impegni sono più bassi.

Quando due percettori richiedono polizze distinte

Le famiglie con due percettori di reddito di solito hanno bisogno di due polizze distinte, una per percettore. Il decesso di ciascuno riduce il reddito della famiglia e crea lo stesso problema per i superstiti; le polizze dovrebbero riflettere il reddito e il contributo di ciascun percettore agli impegni della famiglia. Se uno guadagna molto di più, quella polizza è più grande; se i redditi sono simili, le polizze sono di dimensione simile. Anche un genitore che resta a casa ha bisogno di copertura, perché il suo contributo dovrebbe essere sostituito con servizi a pagamento che rappresentano spesso da 40.000 a 80.000 € all'anno in valore pagato equivalente.

Cosa questo calcolatore non comprende

Un'assicurazione vita esistente tramite il tuo datore di lavoro, di solito da 1 a 3 volte lo stipendio, che riduce il divario che la tua polizza individuale deve colmare. Il risparmio e gli investimenti personali che ridurrebbero il fabbisogno di assicurazione. Le prestazioni pubbliche ai superstiti, che possono dare da 1.500 a 3.000 $ al mese per i figli superstiti sotto i 18 anni e il coniuge che se ne occupa. Le prestazioni ai superstiti di un regime aziendale. L'inflazione sugli anni da sostituire, perché la copertura reale si erode al ritmo dell'inflazione; alcuni pianificatori alzano il numero di anni per compensare. Il trattamento fiscale del capitale caso morte, di solito libero dall'imposta federale negli Stati Uniti. I contratti di assicurazione vita intera e l'accumulo di un valore di riscatto. Per un piano finanziario completo, lavora con un consulente retribuito solo a parcella; questo calcolatore offre una stima difendibile di copertura per il caso abituale. Tutti i risultati sono stime di WhatIP e non costituiscono consulenza finanziaria.