Calcolatore dell'assicurazione invalidità per proteggere il reddito
Live- Most employer LTD policies cap at 60 percent of base salary and exclude bonus income. Long-elimination-period policies (90 days, 180 days) are cheaper than short-elimination versions but require larger emergency reserves.
L'assicurazione invalidità protegge il tuo bene più prezioso: la capacità di produrre reddito. La probabilità statistica di subire un'invalidità almeno una volta durante la vita lavorativa si aggira su 1 su 4 negli uomini e 1 su 3 nelle donne. L'invalidità è molto più probabile di un decesso precoce eppure, la maggior parte dei lavoratori ne è chiaramente sotto-assicurata. Una copertura invalidità di lunga durata tramite il datore di lavoro sostituisce di solito dal 50 al 60 per cento dello stipendio base, è tassata, lascia fuori premi e provvigioni e, in molti contratti, ha un tetto mensile.
Questo calcolatore stima la rendita mensile di invalidità che serve alla tua famiglia, poi sottrae qualsiasi copertura esistente e la prestazione pubblica di invalidità attesa per mostrare il divario di copertura. L'obiettivo di sostituzione predefinito del 65 per cento riflette la raccomandazione abituale dei consulenti; alcuni pianificatori usano dal 70 all'80 per cento per redditi alti con poco margine sulle spese.
Una rapida verifica di coerenza: una persona con 90.000 $ di reddito, 4.500 $ di spese mensili necessarie, senza copertura esistente e senza prestazione pubblica ha bisogno di circa 4.875 $ al mese di copertura, cioè il valore più alto fra il 65 per cento del reddito e la soglia delle spese. Con 5.000 $ di copertura già in essere, il divario scende a zero nei casi moderati; nei redditi alti la copertura del datore di lavoro spesso si arresta a un tetto di 5.000 $ al mese anche se il reddito richiederebbe 10.000 $ o più per coprire le spese, il che lascia divari notevoli. I contratti individuali colmano questo buco.
La variabile più importante di un contratto è la definizione di invalidità. Una copertura per la professione svolta paga se non puoi più svolgere le mansioni della tua professione precisa; una copertura per qualsiasi professione paga solo se non puoi più esercitare alcuna occupazione ragionevole. La maggior parte dei medici e di altri professionisti molto qualificati preferisce nettamente la copertura per la professione svolta, perché la loro formazione è molto specifica.
Frequently asked questions
Spesso sì. I contratti del datore di lavoro si arrestano di solito fra 5.000 e 10.000 $ al mese ed escludono premi, provvigioni e retribuzione in azioni. Se la tua retribuzione totale supera i 200.000 $ o è composta in gran parte da premi e azioni, la copertura del datore di lavoro da sola lascia di solito un divario notevole che la copertura individuale colma.
Cosa copre ed esclude la copertura del datore di lavoro
Una copertura invalidità di lunga durata tramite il datore di lavoro sostituisce di solito dal 50 al 60 per cento dello stipendio base. La prestazione è finanziata al lordo dell'imposta, perciò l'incasso al momento del sinistro è reddito tassato per te. Dopo le imposte, la sostituzione effettiva sul reddito netto si avvicina piuttosto al 40 a 50 per cento per chi guadagna cifre tipiche.
Grandi esclusioni dei contratti del datore di lavoro: i premi, le provvigioni e la maggior parte della retribuzione in azioni non sono assicurati, perché il contratto usa solo il tuo stipendio base. Per chi ha una retribuzione totale composta in gran parte da premi o azioni, la copertura del datore di lavoro copre solo una frazione del reddito reale.
Tetti mensili: la maggior parte dei contratti del datore di lavoro si arresta fra 5.000 e 10.000 $ al mese. Chi guadagna 400.000 $ di stipendio base e vuole sostituire il 60 per cento ha bisogno di 20.000 $ al mese; il tetto del datore di lavoro a 10.000 $ lascia un divario del 50 per cento che solo un'assicurazione individuale può colmare.
Periodi di carenza: i contratti abituali del datore di lavoro pagano dopo una carenza di 90 o 180 giorni. Durante quel periodo dipendi dal risparmio di emergenza, da una copertura di breve durata o dalle ferie retribuite. Più lungo è il periodo di carenza, più bassa è la rata.
Durata della prestazione: i contratti del datore di lavoro pagano di solito fino ai 65 anni o per un massimo di 5 anni, a seconda del contratto. I contratti individuali possono arrivare ai 67 o 70 anni.
La prestazione pubblica di invalidità e ciò che paga davvero
La prestazione pubblica di invalidità negli Stati Uniti è il programma federale per i lavoratori che diventano invalidi e hanno un sufficiente storico lavorativo. La prestazione si basa sul tuo storico di redditi. La prestazione mensile media si aggira sui 1.500 $ per le persone sole; i redditi alti possono ricevere fino a circa 3.800 $ al mese. L'importo segue da vicino la formula della pensione pubblica.
Non è facile da ottenere. L'amministrazione respinge la maggior parte delle domande iniziali. La maggioranza di chi la ottiene passa per 2 o 3 livelli di ricorso che possono richiedere da 12 a 24 mesi in tutto. La definizione è severa e si avvicina più a una copertura per qualsiasi professione che per la professione svolta.
La maggior parte dei contratti individuali deduce dalla propria prestazione ciò che incassi dalla prestazione pubblica, così che il contratto paga il divario fra la tua prestazione assicurata e quella pubblica. Questo calcolatore prevede un campo per tale deduzione; inserisci l'importo pubblico atteso se prevedi di averne diritto.
Professione svolta contro qualsiasi professione
La caratteristica più importante di un contratto è la definizione di invalidità. La copertura per la professione svolta paga se non puoi più svolgere le mansioni essenziali della tua professione precisa, anche se potresti lavorare in un altro campo. La copertura per qualsiasi professione paga solo se non puoi esercitare alcuna occupazione ragionevole per cui sei formato.
Per i medici, gli avvocati e altri specialisti molto qualificati, la copertura per la professione svolta è essenziale. Un chirurgo che sviluppa tremori alle mani non può più operare, ma forse potrebbe insegnare o fare consulenza; una copertura per qualsiasi professione non pagherebbe, perché il chirurgo può fare altro per guadagnare. Una copertura per la professione svolta paga la prestazione completa.
La maggior parte dei contratti del datore di lavoro è per la professione svolta nei primi 24 mesi e per qualsiasi professione in seguito. I contratti individuali possono esserlo per la professione svolta per tutta la durata della prestazione. Il costo aggiuntivo è notevole, ma ne vale la pena per gli specialisti a reddito alto i cui guadagni dipendono da competenze precise.
Cosa questo calcolatore non comprende
Una copertura di breve durata di 1 a 6 mesi dopo una breve carenza, che copre la maternità e una malattia breve. Un'assicurazione per la non autosufficienza come prodotto distinto per i bisogni di cura della vecchiaia. La rivalutazione della prestazione secondo il costo della vita, essenziale su lunghi periodi per proteggersi dall'inflazione. Opzioni per aumentare la copertura senza nuova valutazione medica man mano che il reddito sale. L'esonero dal pagamento della rata durante l'invalidità, che i buoni contratti prevedono. Le prestazioni in caso di invalidità parziale, in cui puoi lavorare un po' ma guadagni meno. L'interazione con un'assicurazione infortuni per i soli casi legati al lavoro. Per un'analisi completa, lavora con un broker indipendente in grado di confrontare più assicuratori; questo calcolatore stima il divario di copertura e ti lascia dimensionare il contratto individuale necessario per colmarlo. Tutti i risultati sono stime di WhatIP e non costituiscono consulenza finanziaria.