टर्म लाइफ इंश्योरेंस कवरेज कैलकुलेटर (DIME विधि)
Live- DIME (Debt + Income + Mortgage + Education) is one of several methods; many advisors also use a 10x-to-12x income rule of thumb. Compare both before locking in a policy.
आपको कितनी टर्म लाइफ इंश्योरेंस चाहिए? दो तरीके सबसे प्रचलित हैं। DIME विधि कर्ज़ में आय प्रतिस्थापन, होम लोन, बच्चों की शिक्षा और अंतिम खर्च जोड़ती है। ज़्यादा सरल अंगूठा-नियम वाला तरीका सालाना आय का 10 से 12 गुना एक सपाट अनुमान के रूप में लेता है। यह कैलकुलेटर DIME इस्तेमाल करता है क्योंकि यह एक ऐसा आंकड़ा देता है जिसे आप किसी अकेले गुणक के बजाय एक-एक मद के आधार पर समझा सकते हैं।
सबसे अहम इनपुट प्रतिस्थापन के साल हैं: अगर आपकी अचानक मृत्यु हो जाए तो पॉलिसी को आपकी कितने साल की आय बदलनी चाहिए? दस साल एक आम शुरुआती बिंदु है और तब उपयुक्त है जब आपके बड़े बच्चे एक दशक में स्वतंत्र हो जाएंगे और जीवनसाथी फिर से काम पर लौट सकता है। बीस या तीस साल तब उपयुक्त हो सकते हैं जब छोटे बच्चे हों और बिना हाल के कार्य इतिहास वाला घर पर रहने वाला जीवनसाथी हो। कैलकुलेटर आपकी सालाना आय को इस संख्या से गुणा करके कुल कवरेज का आय-प्रतिस्थापन हिस्सा निकालता है।
एक मोटा अंदाज़ा देखें तो सालाना ₹50 लाख कमाने वाला, जिसका ₹1.56 करोड़ का होम लोन हो, ₹93 लाख का अन्य कर्ज़ हो, एक बच्चे को कॉलेज भेजना हो (अनुमानित ₹62 लाख), और ₹9 लाख अंतिम खर्च हों, 10 साल की आय बदलते हुए ₹6.7 करोड़ की कवरेज ज़रूरत पर पहुंचता है। 10 गुना आय वाला अंगूठा-नियम ₹5 करोड़ सुझाएगा; अंतर उस होम लोन और शिक्षा की देनदारी से आता है जिसे DIME साफ तौर पर गिनता है। छोटे बच्चों वाले ज़्यादातर मध्यवर्गीय परिवारों के लिए DIME 10 गुना नियम से ₹1.2 करोड़ से ₹3 करोड़ ऊंचा आंकड़ा देता है।
यह कवरेज-ज़रूरत कैलकुलेटर है, लागत कैलकुलेटर नहीं। टर्म लाइफ इंश्योरेंस का प्रीमियम उम्र, लिंग, धूम्रपान की स्थिति, सेहत और अवधि पर निर्भर करता है। एक स्वस्थ, धूम्रपान न करने वाला 35 साल का व्यक्ति आम तौर पर 20 साल की लेवल-टर्म ₹6.2 करोड़ की कवरेज मासिक ₹2,500 से ₹3,800 में पा सकता है; 45 की उम्र में वही पॉलिसी मासिक ₹5,000 से ₹7,500; 55 पर मासिक ₹12,500 से ₹25,000। होल लाइफ इंश्योरेंस प्रति रुपये कवरेज कहीं महंगा है और अलग मकसद पूरा करता है (संपत्ति योजना, नकद मूल्य जमा); काम के सालों में आय प्रतिस्थापन के लिए टर्म लगभग हमेशा सही उत्पाद है।
Frequently asked questions
DIME ज़्यादा समझाने योग्य है क्योंकि हर घटक की ओर आप इशारा कर सकते हैं: यह कर्ज़, यह होम लोन, इस बच्चे की शिक्षा। 10 गुना नियम तेज़ है पर छोटे बच्चों और बड़े होम लोन वाले परिवारों का कम बीमा करा सकता है, और अकेले लोगों या चुकता घर वालों का ज़्यादा। दोनों अनुमान के औज़ार हैं; पूरी योजना के लिए सिर्फ शुल्क लेने वाले सलाहकार से बात करें।
DIME के घटक
कर्ज़ (D) उन गैर-होम-लोन कर्ज़ों को कवर करता है जो आपके परिवार को विरासत में मिलेंगे: क्रेडिट कार्ड, छात्र कर्ज़, गाड़ी कर्ज़, निजी कर्ज़, चिकित्सा कर्ज़। आपकी मृत्यु के बाद इन्हें ऊंची दरों पर खिंचने देने के बजाय चुका देना चाहिए। होम लोन को छोड़कर बाकी सब शामिल करें; होम लोन अलग से संभाला जाता है क्योंकि वह बड़ा है और उसकी अपनी चुकौती व्यवस्था होती है।
आय प्रतिस्थापन (I) सालाना आय को प्रतिस्थापन के सालों से गुणा करना है। सालों का आंकड़ा आपके परिवार की स्थिति दर्शाए: जीवनसाथी को पूरा घर संभालने में कितना समय लगेगा, बच्चे कब तक स्वतंत्र होंगे, और मंदी या लंबी बेरोज़गारी जैसे बड़े झटके को सोखने के लिए आप कितना छोड़ना चाहते हैं। दस साल एक सामान्य डिफ़ॉल्ट है; आक्रामक योजनाकार 15 से 20 साल लेते हैं।
होम लोन (M) वह बची हुई कर्ज़ राशि है जिसे आप चुकता कराना चाहेंगे। मृत्यु पर होम लोन चुकाने के दो तर्क हैं: यह आपके बचे लोगों के मासिक बजट से सबसे बड़ा तय खर्च हटा देता है, और ब्याज वाले कर्ज़ को अपने स्वामित्व वाली संपत्ति में बदल देता है। कुछ योजनाकार कहते हैं कि कम ब्याज दर पर परिवार के लिए होम लोन रखकर बीमा राशि निवेश करना बेहतर है; कैलकुलेटर इसे डिफ़ॉल्ट रूप से शामिल करता है, पर आप चाहें तो इसे शून्य कर सकते हैं।
शिक्षा (E) हर बच्चे के लिए कॉलेज या उसके समकक्ष शिक्षा की लागत है। हर बच्चे पर ₹62 लाख का डिफ़ॉल्ट राज्य के भीतर सरकारी विश्वविद्यालय के लिए ठीक है; निजी और राज्य के बाहर के सरकारी स्नातक तक हर बच्चे पर ₹1.2 करोड़ से ₹2.5 करोड़ तक जा सकते हैं। आंकड़ा आज की रकम में होना चाहिए; कॉलेज लागत हर साल करीब 5 प्रतिशत बढ़ती है, इसलिए लंबी अवधि के लिए ऊंचे आंकड़े चाहिए।
अंतिम खर्च अंतिम संस्कार और मृत्यु के तुरंत बाद के खर्च हैं। ₹9 लाख का डिफ़ॉल्ट एक पारंपरिक अंतिम संस्कार कवर करता है। कुछ परिवार बचे लोगों के शोक सहारे, संपत्ति निपटान के वकील शुल्क और जीवनसाथी के संभलने तक की अल्पकालिक घरेलू ज़रूरत के लिए ₹15 लाख से ₹30 लाख और जोड़ते हैं।
DIME बनाम 10 गुना नियम
10 गुना सालाना आय वाला नियम तेज़ है और DIME के आय-प्रतिस्थापन हिस्से से मेल खाता है, पर होम लोन और शिक्षा को अनदेखा करता है। चुकता घर और वयस्क बच्चों वाले के लिए 10 गुना नियम ठीक है, क्योंकि M और E घटक शून्य होते हैं। छोटे बच्चों और बड़े होम लोन वाले युवा परिवार के लिए 10 गुना नियम काफी कम बीमा कराता है।
एक तेज़ तुलना: ₹50 लाख आय पर 10 गुना ₹5 करोड़ है। परिचय के उदाहरण में DIME की गणना ₹6.7 करोड़ निकली। ₹1.7 करोड़ का अंतर उन होम लोन और शिक्षा देनदारियों को दर्शाता है जिन्हें 10 गुना नियम छोड़ देता है। छोटे बच्चों वाले सामान्य मध्यवर्गीय परिवारों के लिए DIME के 10 गुना से ₹1.2 करोड़ से ₹3 करोड़ ऊपर आने की उम्मीद रखें।
अवधि की लंबाई कैसे मायने रखती है
यह कैलकुलेटर कवरेज ज़रूरत आंकता है; अवधि की लंबाई भी आपको चुननी होती है। आम अवधियां 10, 15, 20, 25 और 30 साल हैं। अवधि को इस हिसाब से चुनें कि सुरक्षा कितने समय चाहिए: जब तक होम लोन चुक जाए और सबसे छोटा बच्चा कॉलेज पूरा कर ले, यह एक आम लक्ष्य है। छोटे बच्चे वाले 35 साल के व्यक्ति के लिए 25 या 30 साल की लेवल-टर्म पॉलिसी आश्रित रहने की पूरी अवधि कवर करती है। वयस्क बच्चों वाले 50 साल के व्यक्ति के लिए 10 या 15 साल की पॉलिसी आम तौर पर काफी है।
लेवल-टर्म का मतलब है कि प्रीमियम और मृत्यु लाभ पूरी अवधि के लिए तय रहते हैं। हर साल नवीनीकरण वाली अवधि शुरू के सालों में सस्ती होती है पर प्रीमियम हर साल बढ़ता है; इसे लगभग कोई नहीं चाहता। घटती अवधि कभी-कभी होम लोन सुरक्षा के लिए बेची जाती है; होम लोन चुकने के साथ मृत्यु लाभ घटता है। ज़्यादातर लोगों के लिए लेवल-टर्म बेहतर रहता है और यह मान लेना ठीक है कि बाद के सालों में, जब दूसरी देनदारियां भी कम होंगी, पॉलिसी ज़रूरत से ज़्यादा देगी।
जब दो कमाने वालों को अलग पॉलिसी चाहिए
दो कमाने वालों वाले परिवारों को आम तौर पर दो अलग पॉलिसी चाहिए, हर कमाने वाले के लिए एक। किसी भी कमाने वाले की मृत्यु से घर की आय घटती है और बचे लोगों के लिए वही समस्या बनती है; पॉलिसियों को हर कमाने वाले की आय और घर की देनदारियों में योगदान दर्शाना चाहिए। अगर एक कमाने वाला काफी ऊंची आय वाला है तो वह पॉलिसी बड़ी होगी; आय बराबर हो तो पॉलिसियां एक जैसे आकार की। घर पर रहने वाले अभिभावक को भी कवरेज चाहिए, क्योंकि उनका योगदान (बच्चों की देखभाल, घर का प्रबंधन) सवेतन सेवाओं से बदलना पड़ता है, जिनका समकक्ष मूल्य अक्सर सालाना ₹25 लाख से ₹50 लाख होता है।
यह कैलकुलेटर किन चीज़ों को शामिल नहीं करता
नियोक्ता के ज़रिए मौजूदा जीवन बीमा (आम तौर पर मूल सामूहिक टर्म में वेतन का 1 से 3 गुना, जो आपकी व्यक्तिगत पॉलिसी को भरनी पड़ने वाली कमी घटाता है)। मौजूदा निजी बचत और निवेश जो बीमा ज़रूरत को घटाएं। सार्वजनिक उत्तरजीवी लाभ (जो 18 साल से छोटे बचे बच्चों और उनकी देखभाल करने वाले जीवनसाथी को मासिक ₹1.05 लाख से ₹2.1 लाख दे सकते हैं)। पेंशन उत्तरजीवी लाभ। प्रतिस्थापन के सालों में महंगाई (असली कवरेज महंगाई दर से घटता है; कुछ योजनाकार भरपाई के लिए प्रतिस्थापन के साल बढ़ा देते हैं)। मृत्यु लाभ का टैक्स बर्ताव (अमेरिका में टर्म लाइफ की रकम आम तौर पर संघीय टैक्स से मुक्त होती है)। होल लाइफ पॉलिसी और नकद मूल्य जमा। पूरी वित्तीय योजना के लिए सिर्फ शुल्क लेने वाले वित्तीय सलाहकार से मिलें या महंगाई और सार्वजनिक लाभ की कटौती पर अतिरिक्त विश्लेषण करें; यह कैलकुलेटर आम स्थिति के लिए एक ऐसा कवरेज अनुमान देता है जिसे समझाया जा सके। सभी नतीजे WhatIP के अनुमान हैं और वित्तीय सलाह नहीं हैं।