घर सामर्थ्य कैलकुलेटर आमदनी से अधिकतम घर की क़ीमत
Live- Uses the back-end DTI ratio (housing + debts as a fraction of gross income). Mortgage qualification varies by lender; 36 percent is conservative, 43 percent is the FHA upper limit.
आप कितनी क़ीमत का घर ख़रीद सकते हैं? जवाब पाँच बातों पर निर्भर है, यानी आपकी कुल आमदनी, आपके दूसरे मासिक कर्ज़, आपकी डाउन पेमेंट का आकार, होम लोन की ब्याज दर, और सबसे ज़्यादा कर्ज़-से-आमदनी अनुपात जो आपका कर्ज़दाता मानने को तैयार है। यह कैलकुलेटर इन इनपुट से उल्टा चलकर वह अधिकतम ख़रीद क़ीमत निकालता है जो आपके घर और कर्ज़ की क़िस्तों को DTI सीमा के अंदर रखे।
पारंपरिक होम लोन में इस्तेमाल होने वाला आम बैक-एंड DTI अनुपात 36 प्रतिशत है। कुछ क़र्ज़ 43 प्रतिशत तक की इजाज़त देते हैं और कुछ ख़ास योजनाएँ इससे ऊपर भी जाती हैं, पर अनुपात खींचने का मतलब है हर तनख़्वाह का ज़्यादा हिस्सा क़िस्त में चला जाना। कैलकुलेटर संभले हुए विकल्प के तौर पर 36 प्रतिशत को डिफ़ॉल्ट रखता है; ऊपरी सीमा देखने के लिए इसे 43 प्रतिशत पर ले जाएँ, और सचमुच सुरक्षित आँकड़े के लिए 30 प्रतिशत से नीचे।
एक मोटा अंदाज़ा, ₹90,00,000 की सालाना आमदनी पर, बिना किसी दूसरे कर्ज़ के और 6.5 प्रतिशत की 20 साल दर पर, कैलकुलेटर सुझाता है कि आप क़रीब ₹3,10,00,000 की घर क़ीमत संभाल सकते हैं। हर महीने ₹50,000 की कर्ज़ क़िस्त (कार लोन, स्टूडेंट लोन) जोड़ने पर यह आँकड़ा क़रीब ₹60,00,000 घट जाता है। आमदनी दोगुनी करके ₹1,80,00,000 करने पर अधिकतम घर क़ीमत भी लगभग दोगुनी हो जाती है। सबसे बड़े दो लीवर हैं आमदनी, जो अधिकतम घर क़िस्त तय करती है, और ब्याज दर, जो तय करती है कि एक तय क़िस्त कितना कर्ज़ संभाल सकती है।
अधिकतम क़ीमत के आँकड़े में मासिक क़िस्त में जोड़ी गई प्रॉपर्टी टैक्स और घर बीमा की धारणाएँ शामिल हैं। अगर आप ऊँचे प्रॉपर्टी टैक्स या ऊँचे बीमा वाले इलाक़े में रहते हैं, तो इन इनपुट को बढ़ाकर ज़्यादा सही नतीजा देखें। सभी नतीजे WhatIP के अनुमान हैं, कोई वित्तीय सलाह नहीं।
Frequently asked questions
36 प्रतिशत डिफ़ॉल्ट संभला हुआ पारंपरिक मानक है। कुछ क़र्ज़ 43 प्रतिशत तक मानते हैं, और कुछ ख़ास योजनाएँ इससे ऊपर जाती हैं। कम DTI का मतलब है बजट में ज़्यादा गुंजाइश और आमदनी घटने पर कम तनाव। अनुपात को 43 प्रतिशत से ऊपर ले जाना सिर्फ़ पुख़्ता आरक्षित नक़दी और इस ईमानदार आकलन के साथ करना चाहिए कि महीने-दर-महीने आप कितने खिंचे हुए महसूस करेंगे।
बैक-एंड DTI का असल मतलब क्या है
बैक-एंड DTI अनुपात आपके कुल मासिक कर्ज़ दायित्वों (होम लोन का मूलधन, ब्याज, टैक्स और बीमा साथ में बाक़ी सभी कर्ज़) की तुलना आपकी कुल मासिक आमदनी से करता है। कर्ज़दाता इसे मुख्य छनाई पैमाने के रूप में इस्तेमाल करते हैं कि आप किसी तय क़र्ज़ को संभाल सकते हैं या नहीं। 36 प्रतिशत की सीमा दशकों से मानक रही है; यह उस ऐतिहासिक स्तर को दिखाती है जहाँ चूक का जोखिम साफ़ तौर पर चढ़ने लगता है।
फ़्रंट-एंड DTI एक जुड़ा हुआ पर ज़्यादा सख़्त पैमाना है जो सिर्फ़ घर के ख़र्च (मूलधन, ब्याज, टैक्स, बीमा साथ में सोसायटी शुल्क) को कुल आमदनी के हिस्से के रूप में देखता है। ज़्यादातर पारंपरिक कर्ज़दाता फ़्रंट-एंड की छत के लिए 28 प्रतिशत इस्तेमाल करते हैं। कैलकुलेटर बैक-एंड अनुपात पर काम करता है क्योंकि ज़्यादातर मंज़ूरी के फ़ैसलों में यही तय करता है कि आप कुल कितनी रकम का क़र्ज़ पाने के योग्य हैं।
मासिक घर क़िस्त में क्या-क्या शामिल है
यहाँ निकाली गई अधिकतम मासिक घर क़िस्त में मूलधन, ब्याज, प्रॉपर्टी टैक्स और बीमा शामिल हैं। मूलधन और ब्याज ख़ुद क़र्ज़ हैं, जो आपकी डाली दर और अवधि पर निकाले जाते हैं। प्रॉपर्टी टैक्स घर की क़ीमत के प्रतिशत के रूप में दिखाया जाता है, जो जगह के हिसाब से बहुत बदलता है। घर बीमा भी बदलता है, पर ज़्यादातर बाज़ारों में सालाना घर क़ीमत का 0.3 से 0.5 प्रतिशत आम है।
सोसायटी या रखरखाव शुल्क डिफ़ॉल्ट गणना में नहीं हैं क्योंकि ये सिर्फ़ कुछ घरों पर लगते हैं। अगर आप फ़्लैट या सोसायटी वाले इलाक़े देख रहे हैं, तो दिखाई गई अधिकतम घर क़िस्त में से मासिक सोसायटी शुल्क मन में घटा लें।
डाउन पेमेंट क्यों अहम है
डाउन पेमेंट दो काम करता है। पहला, यह सीधे क़र्ज़ का मूलधन घटाता है, जिससे तय दर पर मासिक क़िस्त घटती है। दूसरा, यह बेहतर शर्तें दिलाता है। जितनी बड़ी डाउन पेमेंट, उतना कम जोखिम कर्ज़दाता उठाता है और दर आम तौर पर घटती है। कई बाज़ारों में घर क़ीमत की 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट वह मोड़ मानी जाती है जहाँ सबसे अच्छी शर्तें शुरू होती हैं और ऊँचे क़र्ज़-से-क़ीमत अनुपात की वजह से लगने वाला अतिरिक्त शुल्क हट जाता है। अगर आपकी डाउन पेमेंट इससे काफ़ी कम है, तो दर कुछ ऊँची और इसलिए असली क़िस्त दिखाए गए से ऊँची मानकर चलें।
रजिस्ट्री ख़र्च और दूसरी असली लागतें
दिखाई गई अधिकतम घर क़ीमत में रजिस्ट्री वग़ैरह के ख़र्च शामिल नहीं हैं, जो घर क़ीमत के क़रीब 2 से 5 प्रतिशत तक चलते हैं (रजिस्ट्री, स्टांप ड्यूटी, क़र्ज़ प्रोसेसिंग फ़ीस, जाँच, मूल्यांकन, पहले से चुकाया ब्याज, पहले से चुकाया बीमा)। इन ख़र्चों को डाउन पेमेंट से अलग अतिरिक्त नक़दी के रूप में रखने की योजना बनाएँ। कैलकुलेटर डाउन पेमेंट को वह सारी नक़दी मानता है जो आप ख़ुद घर पर लगाते हैं।
इस कैलकुलेटर के अमली इस्तेमाल
दो घर क़ीमतों के बीच चुनते समय। अपनी मौजूदा माली हालत पर कैलकुलेटर चलाएँ और देखें कौन-सा आराम से बैठता है। अगर मनचाहा घर दिखाई गई सीमा से ऊपर है, तो आपको या तो बड़ी डाउन पेमेंट, ऊँची आमदनी, कम कर्ज़, या कम ब्याज दर चाहिए।
दरें घटने का इंतज़ार करें या नहीं, यह तय करते समय। मौजूदा दर पर और एक मान ली गई कम दर पर दोबारा चलाकर अधिकतम क़ीमत पर असर देखें। 1 प्रतिशत दर गिरने पर आम तौर पर उसी मासिक क़िस्त के लिए अधिकतम घर क़ीमत 10 से 12 प्रतिशत बढ़ जाती है।
ख़रीदने से पहले कर्ज़ चुकाने की योजना। मासिक कर्ज़ वाले इनपुट को इतना घटाएँ जितना आप 6 से 12 महीने में वाजिब रूप से चुका सकें, और देखें कि इससे कितना बड़ा घर खुलता है।
इस कैलकुलेटर में क्या शामिल नहीं है
डाउन पेमेंट 20 प्रतिशत से कम होने पर ऊँचे क़र्ज़-से-क़ीमत अनुपात की वजह से लगने वाला दर का अतिरिक्त। रजिस्ट्री वग़ैरह के ख़र्च, यानी रजिस्ट्री, स्टांप ड्यूटी, प्रोसेसिंग फ़ीस वग़ैरह जो मिलाकर अक्सर घर क़ीमत के 2 से 5 प्रतिशत होते हैं। फ़्लैट के सोसायटी और रखरखाव शुल्क। प्रोसेसिंग फ़ीस या दर घटाने के लिए चुकाई रकम। कुछ कर्ज़दाताओं की माँगी हुई आरक्षित नक़दी। यह कैलकुलेटर ख़रीद क़ीमत की एक मोटी ऊपरी सीमा देता है; किसी ख़ास कर्ज़दाता से असल में आप कितनी अधिकतम रकम के योग्य हैं वह आपकी पूरी माली तस्वीर और क़र्ज़ योजना पर निर्भर है।