Calcul remboursement pret etudiant Etats-Unis (Standard / IBR / PAYE / SAVE)
Live- Income-driven plans forgive remaining balance at 20 or 25 years; forgiven amount may be taxable depending on the program and tax-year rules. Public Service Loan Forgiveness (PSLF) provides tax-free forgiveness after 120 qualifying payments and is not modelled here.
Les emprunteurs de prets etudiants federaux aux Etats-Unis ont plusieurs plans de remboursement au choix, et le plan optimal depend des revenus, de la taille du menage et de la tolerance a payer des interets sur une periode plus longue en echange de mensualites plus basses. Le plan Standard a 10 ans est le plan par defaut et rembourse le pret le plus rapidement, mais il a la mensualite la plus elevee. Les plans bases sur les revenus (IBR, PAYE et SAVE) calculent la mensualite comme un pourcentage du revenu discretionnaire (le revenu au-dessus de 150 ou 225 pour cent du seuil de pauvrete federal) et effacent tout solde restant apres 20 ou 25 ans.
Ce calculateur prend votre solde de pret, le taux d'interet, l'AGI (adjusted gross income, le revenu brut ajuste) et la taille du menage, et retourne la mensualite selon chacun des cinq plans. Le seuil de pauvrete federal (federal poverty line, FPL) pour un menage unipersonnel en 2025 est de 15 650 dollars, avec 5 500 dollars supplementaires par membre du menage ; le calculateur applique cette mise a l'echelle automatiquement.
Un ordre de grandeur pour verifier : un solde de 35 000 dollars a 6,5 pour cent, avec 55 000 dollars d'AGI et un menage unipersonnel, paie environ 397 dollars par mois dans le plan Standard a 10 ans, 497 dollars par mois dans l'IBR (15 pour cent du revenu discretionnaire au-dessus de 150 pour cent du FPL), 331 dollars par mois dans le PAYE (10 pour cent) et 182 dollars par mois dans le SAVE (10 pour cent au-dessus de 225 pour cent du FPL). Le PSLF (Public Service Loan Forgiveness) pour les emprunteurs dans des emplois de service public qualifies offre une remise en franchise d'impot apres 120 paiements qualifies et n'est pas modelise ici. Ces resultats sont des estimations a titre indicatif et ne constituent pas un conseil financier.
Frequently asked questions
Cela depend des revenus et du solde. Le plan Standard a 10 ans minimise le total des interets payes mais a la mensualite la plus elevee. Les plans IDR (IBR, PAYE, SAVE) reduisent la mensualite mais peuvent prolonger le pret et generer plus d'interets au total, avec remise apres 20 a 25 ans. Le SAVE a generalement la mensualite la plus basse pour la plupart des emprunteurs grace a son seuil de 225 pour cent du FPL et son taux de 10 pour cent.
En quoi les plans bases sur les revenus different-ils
Les trois plans IDR (Income-Driven Repayment) calculent tous la mensualite comme un pourcentage du revenu discretionnaire (le revenu au-dessus d'un certain multiple du seuil de pauvrete federal), mais les formules different sur trois points : le pourcentage, le multiplicateur du FPL et la periode de remise.
L'IBR (Income-Based Repayment) prend 15 pour cent du revenu discretionnaire au-dessus de 150 pour cent du FPL. La remise intervient apres 25 ans (300 paiements mensuels). L'IBR est le plan IDR le plus ancien et est disponible pour les emprunteurs ayant des Direct Loans et des Federal Family Education Loans eligibles.
Le PAYE (Pay As You Earn) prend 10 pour cent du revenu discretionnaire au-dessus de 150 pour cent du FPL. La remise intervient apres 20 ans (240 paiements). Le PAYE est limite aux emprunteurs qui ont contracte leur premier pret apres le 1er octobre 2007.
Le SAVE (Saving on a Valuable Education) est le successeur du REPAYE. Il prend 10 pour cent du revenu discretionnaire au-dessus de 225 pour cent du FPL, avec remise apres 20 ans pour les prets de licence (25 ans pour les cycles superieurs). Le seuil de 225 pour cent du FPL est le plus genereux parmi les plans IDR. Le SAVE a ete soumis a des litiges depuis 2024 ; consultez Studentaid.gov pour l'etat actuel.
Quand le plan Standard est le meilleur
Le plan Standard a 10 ans est le meilleur lorsque le revenu discretionnaire est suffisamment eleve pour que le plan IDR exige quand meme une mensualite proche (ou superieure) a celle du Standard. Dans ce cas, le plan Standard rembourse le pret en 10 ans avec le moins d'interets totaux payes. Une regle pratique rapide : si la mensualite du plan IDR represente 80 pour cent ou plus de celle du Standard, le Standard est generalement le meilleur choix.
Le PSLF et la bombe fiscale
Le PSLF (Public Service Loan Forgiveness) offre une remise en franchise d'impot aux emprunteurs dans des emplois qualifies du secteur public (administration, organisations a but non lucratif 501(c)(3)) apres 120 paiements mensuels qualifies. Si vous etes eligible au PSLF, la strategie correcte est generalement de minimiser les paiements mensuels dans le SAVE (ou le PAYE) pendant 10 ans jusqu'a la remise.
La bombe fiscale est l'impot sur le revenu du quand un solde de pret remis est inclus comme revenu ordinaire a la fin de la periode de remise de 20 ou 25 ans. Techniquement soumis a l'impot selon la Section 61 de l'IRC, bien que l'American Rescue Plan Act l'ait temporairement exonere jusqu'en 2025. La remise du PSLF est permanentement en franchise d'impot.
Ce que ce calculateur ne couvre pas
La capitalisation du pret (quand les interets s'accumulent pendant la periode de report). La verification de l'eligibilite au PSLF. La bombe fiscale sur les soldes remis. Les effets du statut de declaration conjoint versus separe sur les paiements IDR. Les programmes etatiques d'aide au remboursement. Les options de refinancement en prets prives. Pour une planification complete du pret etudiant, utilisez le simulateur officiel de prets sur Studentaid.gov en complement de ce calculateur.