Calculadora del objetivo de ahorro para la universidad y la cuota mensual
LiveAhorrar para la universidad funciona al revés: eliges la cantidad que quieres tener al inicio de los estudios, los años que faltan para esa fecha, tu saldo de ahorro actual y la rentabilidad esperada de tu inversión, y luego despejas la aportación mensual que aterriza justo en el objetivo. Eso es exactamente lo que hace esta calculadora. Introduce cuatro cifras y te dice la aportación mensual necesaria para llegar al objetivo a tiempo.
Una comprobación rápida: un objetivo de 120.000 €, con 15 años por delante, 5.000 € ya ahorrados y un 6,5 por ciento de rentabilidad anual esperada exige unos 370 € al mes de aportación adicional. Reduce el plazo a 12 años y la aportación necesaria sube hasta unos 560 € al mes; el periodo de capitalización pesa muchísimo. En cambio, si empiezas al nacer el niño con el mismo horizonte de 15 años de ahorro, alcanzas el mismo objetivo con aportaciones mensuales mucho menores, porque más años de capitalización hacen casi todo el trabajo pesado.
La cantidad objetivo depende mucho del tipo de centro y de las hipótesis sobre la inflación de la matrícula. El coste anual actual en universidades de EE.UU., entre tasas, alojamiento y manutención, ronda los 30.000 a 32.000 $ en públicas para residentes del estado, 50.000 $ para no residentes y de 60.000 a 85.000 $ en privadas. Multiplica por 4 o 5 años de asistencia. La matrícula ha subido cerca de un 5 por ciento anual, así que un niño nacido hoy verá cómo los costes casi se duplican cuando llegue a la universidad.
Esta calculadora no aumenta el objetivo de forma automática por la inflación; introduce el objetivo en valores futuros o usa una hipótesis de rentabilidad algo más prudente para reflejar la inflación de la matrícula. Una convención habitual es usar una rentabilidad real tras inflación del 3 al 4 por ciento y un objetivo expresado en valores de hoy, lo que da más o menos la misma respuesta que una rentabilidad nominal del 6 al 7 por ciento con un objetivo proyectado hacia delante a un 5 por ciento anual.
Frequently asked questions
Depende del centro y del porcentaje del coste que quieras cubrir. Objetivos aproximados en valores futuros: pública de residentes 125.000 a 175.000 $, pública de no residentes 150.000 a 250.000 $, privada 250.000 a 400.000 $. La mayoría de las familias no cubre el 100 por ciento del coste con ahorro; combinan ahorro con ayudas, becas, préstamos para estudiantes y el trabajo del estudiante.
Cómo funciona el cálculo a la inversa
El valor futuro de un saldo existente capitalizado durante N años a la tasa R es el saldo por (1 más R) elevado a N. Al restarlo del objetivo se obtiene la brecha que deben cubrir las aportaciones mensuales.
La aportación mensual necesaria para crecer hasta un valor futuro concreto a una tasa dada sigue la fórmula habitual del fondo de amortización: valor futuro por (R dividido entre 12) dividido entre ((1 más R entre 12) elevado a (12 por N) menos 1). La calculadora ejecuta ambas partes e informa de la aportación mensual necesaria que lleva la cuenta combinada hasta el objetivo.
Si el ahorro actual por sí solo, sin más aportaciones, ya alcanzara o superara el objetivo, la aportación mensual necesaria sale cero o negativa. En ese caso la calculadora la limita a cero.
¿Cuánto necesitas ahorrar de verdad?
El objetivo correcto depende de tres cosas: a qué centro irá el estudiante, qué porcentaje del coste piensas cubrir frente a la ayuda económica, los préstamos y la aportación del propio estudiante, y cuánto será la matrícula en esa fecha futura.
Un marco razonable: cubrir del 50 al 70 por ciento del coste futuro esperado con ahorro, y el resto con ayuda económica, becas, préstamos para estudiantes y el trabajo del estudiante. Para una pública de residentes con un coste total futuro proyectado de 250.000 $, planifica entre 125.000 y 175.000 $ de ahorro. Para una pública de no residentes, planifica de 150.000 a 250.000 $. Para una privada, planifica de 250.000 a 400.000 $, sabiendo que incluso con el máximo ahorro la mayoría de las familias depende de ayudas y préstamos para los costes de las privadas.
La ayuda económica en las mejores universidades privadas de EE.UU. es generosa para familias que ingresan menos de unos 200.000 a 250.000 $; muchas de ellas pagan bastante menos que el precio de lista. La ayuda de las grandes públicas estatales suele ser más limitada y más sensible al nivel de renta. Usa la calculadora de precio neto del centro para una estimación realista del coste de tu bolsillo antes de fijar tu objetivo de ahorro.
Cuándo empezar a ahorrar
La decisión de mayor impacto es cuándo empezar. Empezar al nacer, con 18 años de capitalización, permite que una aportación mensual modesta alcance un objetivo grande; empezar a los 12, con 6 años por delante, exige aportaciones mensuales mucho mayores para el mismo objetivo.
Una tabla aproximada al 6,5 por ciento de rentabilidad anual y saldo inicial cero:
- Nacimiento (18 años por delante): 400 € al mes alcanzan 173.000 €.
- A los 5 años (13 años por delante): 550 € al mes alcanzan 137.000 €.
- A los 10 años (8 años por delante): 1.000 € al mes alcanzan 128.000 €.
- A los 14 años (4 años por delante): 2.400 € al mes alcanzan 130.000 €.
La proporción importa: empezar al nacer exige unas 2,5 veces menos de aportación mensual que empezar a los 10 para el mismo saldo final. Si aún no has empezado a ahorrar y tu hijo tiene 5 años o más, las cantidades crecen deprisa. En ese punto, las becas, la pública del estado de residencia, el paso desde un college de dos años y que el estudiante asuma algunos préstamos pasan a ser piezas importantes de la financiación.
Usar un plan 529 como vehículo
En EE.UU., la mayor parte del ahorro universitario debería ir a un plan 529 en lugar de a una cuenta de inversión sujeta a tributación. Las razones: crecimiento de las ganancias libre del impuesto federal, deducción estatal sobre las aportaciones en casi todos los estados con impuesto sobre la renta, y la opción de traspasar los fondos no utilizados a una Roth IRA según la SECURE Act 2.0. La pega, una penalización del 10 por ciento más el impuesto ordinario sobre la parte de ganancias de los reintegros no cualificados, es pequeña para fondos comprometidos con la universidad.
La rentabilidad proyectada aquí debería rondar el 6 al 7 por ciento, reflejando carteras 529 por edad que pasan de acciones, con un 10 por ciento de rentabilidad anual histórica, a bonos, del 3 al 5 por ciento, según se acerca la edad universitaria.
Lo que esta calculadora no incluye
La inflación de la matrícula, introduce el objetivo en valores futuros o usa una hipótesis de rentabilidad real. Cálculos concretos de elegibilidad para ayudas, usa la calculadora de precio neto de cada centro. El ahorro fiscal estatal de un plan 529, del que se ocupa la calculadora del plan 529 de este sitio. El riesgo del orden de las rentabilidades, ya que la variabilidad cerca del inicio de los estudios puede reducir el saldo real frente a la hipótesis de rentabilidad constante. La carga fiscal de los reintegros no cualificados. El ahorro o los ingresos propios del estudiante. Los planes 529 financiados por los abuelos. Varios hijos con años universitarios solapados. Las aportaciones conjuntas de una pareja casada a uno o varios planes. Para una planificación universitaria completa, combina esta calculadora con la del plan 529 y la del retorno de la inversión universitaria de este sitio. Todos los resultados son estimaciones de WhatIP y no constituyen asesoramiento financiero.