Calculadora de objetivos de ahorro con interés compuesto

Una calculadora de ahorro es una herramienta de planificación, no de pronóstico. Te dice con cuánto acabarás si te ciñes a un plan, y facilita jugar con los datos hasta dar con un plan que puedas sostener de verdad. Para la mayoría de la gente, el ejercicio más útil es ir ajustando la aportación mensual hasta encontrar una cifra que alcance el objetivo sin asfixiar el resto del presupuesto.

Los valores por defecto que ves aquí asumen una cuenta de ahorro de alta remuneración o un fondo monetario en torno al 4,5 por ciento de interés anual, que es más o menos donde se situaron los tipos entre 2023 y 2025. Si lo usas para una escalera de depósitos a plazo o una estrategia de letras del Tesoro renovadas, ese tipo está en el rango correcto. Si lo usas para un objetivo de inversión a largo plazo, la calculadora de interés compuesto, más orientada a bolsa, ofrece proyecciones más útiles.

El gráfico del resultado muestra dos líneas: el total aportado y el saldo total. Al principio van casi una sobre la otra. A partir del quinto año empiezan a separarse, y hacia el décimo año el interés suma de forma apreciable a tu saldo mes a mes. Es el mismo efecto del interés compuesto que hace el trabajo pesado en la inversión a largo plazo, solo que a tipos más bajos, porque las cuentas de ahorro son a corto plazo y de bajo riesgo.

Qué tipo deberías usar en realidad

Para una cuenta de ahorro de verdad, usa el tipo que tu banco paga hoy. Las cuentas de ahorro de alta remuneración online han rondado del 4 al 5 por ciento durante 2024 y 2025, mientras que los grandes bancos tradicionales suelen pagar menos del 0,1 por ciento por el mismo producto. Si te dan medio por ciento por tus ahorros, estás dejando dinero real sobre la mesa. Cambiar a una cuenta de ahorro online de alta remuneración es una de las victorias gratuitas más fáciles de las finanzas personales.

Para depósitos a plazo cortos y letras del Tesoro, usa el rendimiento cotizado actual. Estos tipos también se sitúan en el rango del 4 al 5 por ciento a fecha de 2025 para vencimientos cortos, con la curva aplanándose o invirtiéndose en los plazos más largos.

Para la cuenta remunerada de un bróker o un fondo monetario, consulta el rendimiento publicado. Cambia con el tipo de referencia del banco central y puede diferir de tu tipo de ahorro en unas pocas décimas en cualquier dirección.

Si usas esta calculadora como aproximación a una cartera de inversión equilibrada, del 5 al 6 por ciento es una hipótesis razonable a largo plazo. Para una cartera a largo plazo con mucha renta variable, el 7 por ciento es más apropiado, y deberías usar la calculadora de interés compuesto con capitalización anual para obtener resultados más limpios.

Cómo fijar un objetivo de ahorro que funcione de verdad

El mayor indicador de si alguien ahorra de forma constante es si la aportación mensual está automatizada. Si tienes que decidir cada mes si transfieres dinero, te lo saltarás en los meses malos y dejarás el objetivo sin financiar. Si la transferencia se hace automáticamente el día después de cobrar, adaptas tu gasto a lo que queda y el ahorro crece sin fuerza de voluntad.

Usa esta calculadora para encontrar una aportación objetivo y luego configura la transferencia automática para que coincida. Si no puedes alcanzar tu objetivo con tus ingresos actuales, rebaja el objetivo en lugar de abandonar el plan. Ahorrar 200 € al mes durante diez años supera a ahorrar 500 € al mes durante dos años y luego nada.

Para objetivos de menos de tres años, usa esta calculadora con tipos de cuenta de ahorro. La bolsa es demasiado volátil para fiarse de ella en ese horizonte. Para objetivos de más de cinco años, plantéate si parte del ahorro debería ir más bien a inversiones a largo plazo. Las cuentas salen muy distintas al 7 por ciento frente al 4 por ciento a lo largo de veinte años.

Tipos de objetivos de ahorro

Fondo de emergencia. Apunta a entre tres y seis meses de gastos esenciales en una cuenta de ahorro de alta remuneración. Usa la calculadora sin saldo inicial, con tu aportación mensual y un horizonte de uno a dos años. El interés apenas cuenta en esa escala de tiempo, así que cualquier sitio donde tu dinero esté líquido y garantizado sirve.

Entrada de una vivienda. Suele ser un objetivo de tres a cinco años. Usa una cuenta de ahorro de alta remuneración, un fondo monetario o letras del Tesoro a corto plazo. Cualquier opción más arriesgada te expone a una caída justo cuando necesitas comprar. Prevé un 20 por ciento de tu precio objetivo más un 3 a 5 por ciento para los gastos de cierre.

Gran compra puntual como un coche, una boda o un viaje. Horizonte de uno a tres años. El mismo vehículo que para la entrada, ahorro de alta remuneración, y el objetivo es evitar financiarla con un préstamo. Usa la calculadora para encontrar la aportación mensual y el horizonte temporal que te llevan hasta ahí.

Patrimonio a largo plazo. Cinco años o más. Las cuentas de ahorro son demasiado conservadoras. Usa la calculadora de interés compuesto e inclínate hacia las acciones y las cuentas con ventajas fiscales. Las cuentas se acumulan mucho más a rentabilidades de inversión que a tipos de ahorro.

La inflación y el valor real del ahorro

Un euro ahorrado hoy compra menos dentro de diez años. Si tu cuenta de ahorro paga un 4 por ciento y la inflación corre al 3 por ciento, tu poder adquisitivo real solo crece un 1 por ciento al año. El saldo nominal que muestra la calculadora es correcto, pero en euros de hoy tu saldo futuro vale menos de lo que parece.

Para objetivos a corto plazo esto apenas importa, porque la inflación tiene poco tiempo para acumularse. Para objetivos a largo plazo importa enormemente. Pasa la calculadora de inflación sobre tu saldo final previsto para ver cuánto valdría en poder adquisitivo de hoy. Si la respuesta te decepciona, la solución es ahorrar más o pasar a una estrategia de mayor rentabilidad.