Sparziel Rechner fürs Studium und wie viel Sie monatlich sparen müssen

Sparen fürs Studium funktioniert rückwärts: Sie wählen den Betrag, den Sie zum Studienbeginn haben möchten, die Zahl der Jahre bis dahin, Ihr aktuelles Guthaben und Ihre erwartete Anlagerendite, und lösen dann nach der monatlichen Sparrate auf, die genau am Ziel landet. Genau das macht dieser Rechner. Geben Sie vier Zahlen ein, und er nennt Ihnen die monatliche Sparrate, die nötig ist, um das Ziel pünktlich zu erreichen.

Eine grobe Plausibilitätsprüfung: ein Ziel von 120.000 €, noch 15 Jahre Zeit, 5.000 € bereits gespart und 6,5 Prozent erwartete Jahresrendite erfordern rund 370 € pro Monat zusätzlich. Verkürzen Sie die Zeit auf 12 Jahre, steigt die nötige Sparrate auf rund 560 € pro Monat; die Dauer des Zinseszinses zählt enorm. Beginnen Sie dagegen bei der Geburt mit demselben 15 Jahre langen Sparhorizont, erreichen Sie dasselbe Ziel mit deutlich kleineren monatlichen Beträgen, weil mehr Jahre Zinseszins die Hauptarbeit übernehmen.

Die Zielsumme hängt stark von der Art der Hochschule und von den Annahmen zur Teuerung der Studiengebühren ab. Die aktuellen Jahreskosten an US Hochschulen aus Gebühren, Unterkunft und Verpflegung liegen grob bei 30.000 bis 32.000 $ an staatlichen Hochschulen für Einheimische, bei 50.000 $ für Auswärtige und bei 60.000 bis 85.000 $ an privaten Hochschulen. Multiplizieren Sie mit 4 bis 5 Studienjahren. Die Gebühren stiegen um etwa 5 Prozent pro Jahr, sodass sich die Kosten für ein heute geborenes Kind bis zum Studium ungefähr verdoppeln.

Dieser Rechner steigert das Ziel nicht automatisch um die Teuerung; geben Sie das Ziel in künftigen Beträgen ein oder nutzen Sie eine etwas vorsichtigere Renditeannahme, um die Teuerung der Gebühren abzubilden. Eine verbreitete Konvention ist, eine reale Rendite nach Inflation von 3 bis 4 Prozent anzusetzen und das Ziel in heutigen Beträgen anzugeben, was ungefähr dasselbe Ergebnis liefert wie eine nominale Rendite von 6 bis 7 Prozent mit einem um 5 Prozent pro Jahr nach vorn gerechneten Ziel.

Wie die Rückwärtsrechnung funktioniert

Der künftige Wert eines vorhandenen Guthabens, das N Jahre lang zum Satz R verzinst wird, ist das Guthaben mal (1 plus R) hoch N. Zieht man dies vom Ziel ab, ergibt sich die Lücke, die die monatlichen Einzahlungen schließen müssen.

Die nötige monatliche Sparrate, um zu einem bestimmten künftigen Wert anzuwachsen, folgt der üblichen Sparplanformel: künftiger Wert mal (R geteilt durch 12) geteilt durch ((1 plus R durch 12) hoch (12 mal N) minus 1). Der Rechner führt beide Schritte aus und nennt die nötige monatliche Sparrate, die das gesamte Konto auf das Ziel bringt.

Würde allein das vorhandene Guthaben ohne weitere Einzahlungen das Ziel bereits erreichen oder übertreffen, fällt die nötige Sparrate auf null oder darunter. In diesem Fall begrenzt der Rechner den Wert auf null.

Wie viel müssen Sie tatsächlich sparen?

Das richtige Ziel hängt von drei Dingen ab: wohin der Studierende zur Hochschule geht, welchen Anteil der Kosten Sie selbst tragen wollen statt über Förderung, Kredite und den eigenen Beitrag des Studierenden, und wie hoch die Gebühren zu jenem künftigen Zeitpunkt sein werden.

Ein sinnvoller Rahmen: 50 bis 70 Prozent der erwarteten künftigen Kosten aus Erspartem zu decken und den Rest über Förderung, Stipendien, Studienkredite und die Arbeit des Studierenden. Für ein staatliches Studium für Einheimische mit erwarteten Gesamtkosten von 250.000 $ in künftigen Beträgen planen Sie 125.000 bis 175.000 $ an Erspartem. Für ein staatliches Studium für Auswärtige planen Sie 150.000 bis 250.000 $. Für eine private Hochschule planen Sie 250.000 bis 400.000 $, im Wissen, dass selbst bei maximalem Sparen die meisten Familien für private Kosten auf Förderung und Kredite angewiesen sind.

Die Förderung an US Spitzenhochschulen ist großzügig für Familien mit einem Einkommen unter grob 200.000 bis 250.000 $; viele zahlen dort weit weniger als den ausgewiesenen Listenpreis. Die Förderung staatlicher Vorzeigehochschulen ist meist begrenzter und stärker einkommensabhängig. Nutzen Sie den Nettopreisrechner der Hochschule für eine realistische Schätzung der Kosten aus eigener Tasche, bevor Sie Ihr Sparziel festlegen.

Wann mit dem Sparen beginnen

Die wirkungsvollste Entscheidung ist der Startzeitpunkt. Mit dem Beginn bei der Geburt und 18 Jahren Zinseszins erreicht eine bescheidene monatliche Rate ein großes Ziel; ein Start mit 12 und nur 6 verbleibenden Jahren erfordert für dasselbe Ziel deutlich höhere monatliche Raten.

Eine grobe Tabelle bei 6,5 Prozent Jahresrendite und null Startguthaben:

• Geburt (18 Jahre Zeit): 400 € pro Monat erreichen 173.000 €.
• Alter 5 (13 Jahre Zeit): 550 € pro Monat erreichen 137.000 €.
• Alter 10 (8 Jahre Zeit): 1.000 € pro Monat erreichen 128.000 €.
• Alter 14 (4 Jahre Zeit): 2.400 € pro Monat erreichen 130.000 €.

Das Verhältnis zählt: ein Start bei der Geburt erfordert für dasselbe Endguthaben rund 2,5 mal weniger monatliche Rate als ein Start mit 10. Haben Sie noch nicht begonnen und ist Ihr Kind 5 oder älter, steigen die Beträge schnell. Dann werden Stipendien, ein staatliches Studium am Heimatort, der Wechsel von einem College mit zwei Jahren Grundstudium und einige vom Studierenden getragene Kredite zu wichtigen Bausteinen.

Den 529 Plan als Sparform nutzen

Der Großteil des Studiensparens sollte in den USA in einen 529 Plan statt in ein gewöhnliches steuerpflichtiges Depot fließen. Die Gründe: steuerfreies Wachstum der Erträge auf Bundesebene, ein staatlicher Steuerabzug auf Einzahlungen in den meisten Staaten mit Einkommensteuer und die Möglichkeit, ungenutzte Mittel nach dem SECURE Act 2.0 in eine Roth IRA zu übertragen. Der Nachteil aus 10 Prozent Strafabgabe plus regulärer Steuer auf den Ertragsanteil nicht qualifizierter Entnahmen ist bei fest für das Studium bestimmten Mitteln gering.

Die angesetzte Rendite sollte hier meist 6 bis 7 Prozent betragen und altersbasierte 529 Portfolios abbilden, die von Aktien mit historisch rund 10 Prozent Jahresrendite zu Anleihen mit 3 bis 5 Prozent umschichten, je näher das Studienalter rückt.

Was dieser Rechner nicht berücksichtigt

Die Teuerung der Studiengebühren, geben Sie das Ziel in künftigen Beträgen ein oder nutzen Sie eine reale Renditeannahme. Konkrete Berechnungen zur Förderfähigkeit, nutzen Sie dafür den Nettopreisrechner der jeweiligen Hochschule. Die staatliche Steuerersparnis eines 529 Plans, die der 529 Rechner auf dieser Seite abdeckt. Das Risiko der Renditereihenfolge, denn schwankende Renditen kurz vor Studienbeginn können das tatsächliche Guthaben gegenüber der Annahme einer festen Rendite mindern. Die Steuerlast bei nicht qualifizierten Entnahmen. Das eigene Sparen oder Einkommen des Studierenden. Von Großeltern gespeiste 529 Pläne. Mehrere Kinder mit überlappenden Studienjahren. Die gemeinsamen Einzahlungen eines Ehepaars in einen oder mehrere Pläne. Für eine umfassende Studienplanung verbinden Sie diesen Rechner mit dem 529 Rechner und dem Rechner für den Studienertrag auf dieser Seite. Alle Ergebnisse sind Schätzungen von WhatIP und keine Finanzberatung.