529 Sparplan Rechner für das US College Studium
LiveEin 529 Plan ist in den USA die gängigste steuerbegünstigte Form, um für das College zu sparen. Eingezahlt wird aus bereits versteuertem Einkommen, doch das Kapital wächst auf Bundesebene steuerfrei, und qualifizierte Entnahmen für Studiengebühren, Unterkunft, Verpflegung und Bücher an anerkannten Hochschulen bleiben ebenfalls von der Bundessteuer befreit. Die meisten US Bundesstaaten gewähren zusätzlich einen Abzug von der staatlichen Einkommensteuer auf die Einzahlungen, bis zu einer staatsabhängigen Obergrenze. Das schafft einen sofortigen Steuervorteil oben auf das langfristige steuerfreie Wachstum.
Dieser Rechner verarbeitet die Ersteinzahlung, die laufende monatliche Sparrate, die Jahre bis zum Studienbeginn, die erwartete jährliche Anlagerendite, Ihren staatlichen Steuersatz und die jährliche Abzugsgrenze Ihres Bundesstaates. Er projiziert das Guthaben zum Studienbeginn, die gesamten Einzahlungen, die Anlageerträge sowie die geschätzte jährliche und lebenslange Steuerersparnis aus dem Abzug.
Eine grobe Plausibilitätsprüfung: 5.000 $ Startbetrag plus 400 $ pro Monat über 18 Jahre bei 6,5 Prozent Jahresrendite erreichen rund 173.000 $ zum Studienbeginn, davon 91.400 $ Einzahlungen und 81.600 $ Anlageerträge. Ein Einwohner von New York mit dem staatlichen Satz von 6,85 Prozent und der Einzelveranlagungsgrenze von 5.000 $ spart etwa 342 $ pro Jahr an staatlicher Steuer auf die Einzahlungen, in Summe 6.160 $ über 18 Jahre. Die Kombination aus steuerfreiem Wachstum auf Bundesebene und der jährlichen staatlichen Ersparnis macht 529 Pläne in Hochsteuerstaaten besonders attraktiv.
In den meisten Bundesstaaten dürfen Sie in den 529 Plan jedes beliebigen Staates investieren, den Steuerabzug aber nur für Einzahlungen in den eigenen Staatsplan beanspruchen. Pläne anderer Staaten bieten manchmal bessere Fonds oder niedrigere Gebühren, dann lohnt sich die Abwägung zwischen Abzug und Fondsqualität. Die beliebtesten Pläne setzen auf Fonds von Vanguard oder BlackRock mit Kostenquoten nahe 0,10 Prozent pro Jahr.
Frequently asked questions
Oft ja, aber nicht immer. Stellen Sie die lebenslange staatliche Steuerersparnis aus dem Abzug der lebenslangen Belastung durch die höhere Kostenquote des eigenen Staatsplans gegenüber. Ein Gebührenunterschied von 0,30 Prozent summiert sich über 18 Jahre auf rund 5 Prozent des Endguthabens; ein jährlicher Abzug von 5.000 $ bei einem staatlichen Satz von 6 Prozent spart 300 $ pro Jahr, also 5.400 $ über 18 Jahre. Vergleichen Sie beide Zahlen ausdrücklich, bevor Sie entscheiden.
Wie 529 Pläne steuerfrei wachsen
Wenn Sie in einen 529 Plan einzahlen, wird das Geld in altersbasierte Portfolios investiert, die automatisch von Aktien zu Anleihen wechseln, je näher der Begünstigte dem Studienalter kommt, oder in selbst gewählte Portfolios. Die Anlagen wachsen, ohne dass innerhalb des Plans Bundessteuer auf Dividenden, Zinsen oder Kursgewinne anfällt.
Besucht der Begünstigte eine anerkannte Bildungseinrichtung, sind Entnahmen für qualifizierte Ausgaben wie Studiengebühren, Unterkunft, Verpflegung, Bücher und Material auf Bundesebene steuerfrei. Die Steuerersparnis auf den Ertragsanteil ist der eigentliche Vorteil: bei einem Grenzsteuersatz von 22 Prozent sparen 50.000 $ an Erträgen im 529 Plan rund 11.000 $ Bundessteuer gegenüber demselben Wachstum in einem steuerpflichtigen Depot.
Die staatliche Besteuerung ist uneinheitlich. Die meisten Staaten mit Einkommensteuer erlauben einen Abzug für Einzahlungen in den eigenen Plan, mit Obergrenzen von einigen tausend Dollar bis unbegrenzt. Einige Staaten gewähren trotz eigener Einkommensteuer keinen Abzug. Andere Staaten wie Florida, Texas oder Nevada haben gar keine staatliche Einkommensteuer, sodass dort kein Abzug relevant ist.
Beispielhafte Obergrenzen für den staatlichen Abzug
New York: 5.000 $ bei Einzelveranlagung, 10.000 $ bei gemeinsamer Veranlagung, Abzug zum Satz von New York. Virginia: 4.000 $ je Konto, Abzug zum Satz von Virginia, Übertrag des überschüssigen Betrags möglich. Illinois: 10.000 $ einzeln, 20.000 $ gemeinsam. Pennsylvania: jeder Betrag, keine Grenze, Abzug zum pauschalen Satz von 3,07 Prozent; Pennsylvania erkennt zudem Einzahlungen in den Plan jedes Staates an. Georgia: 4.000 $ einzeln, 8.000 $ gemeinsam. Massachusetts: 1.000 $ einzeln, 2.000 $ gemeinsam. New Jersey: 10.000 $ je Steuerpflichtigem.
Über das Feld für die jährliche Abzugsgrenze tragen Sie den Wert Ihres Staates ein. Setzen Sie 0, wenn es keinen Abzug gibt.
Altersbasierte gegenüber selbst gewählten Anlagen
Die meisten 529 Pläne bieten altersbasierte Portfolios, die automatisch zu Anleihen umschichten, je näher das Studienalter rückt. Ein typischer Verlauf: 80 bis 90 Prozent Aktien im Alter von 0 bis 8, dann allmählich 50 bis 60 Prozent im Alter von 13 bis 16 und 20 bis 30 Prozent im Alter von 17 bis 18. Der Übergang senkt die Schwankungen genau dann, wenn Sie das Geld brauchen.
Selbst gewählte Portfolios lassen Sie bestimmte Indexfonds aussuchen und manuell anpassen. Das passt zu Eltern, die sich mit der Fondsauswahl wohlfühlen und eine andere Aktienquote als die altersbasierte Vorgabe wünschen. Für die meisten Eltern ist die altersbasierte Variante die bessere Wahl.
Gebühren zählen. Die besten Staatspläne haben Kostenquoten von 0,10 bis 0,20 Prozent pro Jahr auf altersbasierte Portfolios. Schwächere Pläne verlangen 0,50 bis 1,00 Prozent, was sich über 18 Jahre zu einer deutlichen Bremse für die Rendite summiert. Vergleichen Sie die Kostenquoten vor der Wahl.
Frühe hohe Einzahlung und das Vorziehen mehrerer Jahre
Eine frühe hohe Einzahlung in einen 529 Plan maximiert die Zeit für den Zinseszins. Die kräftigste Form ist das sogenannte Superfunding: fünf Jahre an Freibeträgen der jährlichen Schenkungssteuer in einem einzigen Jahr einzuzahlen. Für 2025 liegt der jährliche Schenkungsfreibetrag bei 19.000 $ je Empfänger; eine vorgezogene Einzahlung kann bis zu 95.000 $ für einen Begünstigten betragen, wobei die Schenkungen über eine Erklärung rückwirkend auf fünf Jahre verteilt werden. Ein Ehepaar kann so 190.000 $ einzahlen.
Das Vorziehen ist für den Zinseszins rechnerisch optimal, setzt aber verfügbares Kapital voraus. Eltern, die bei der Geburt des Begünstigten so viel einzahlen können, decken das volle Studienziel oft schon mit dieser einen Einzahlung plus bescheidenen laufenden Beiträgen.
Übertrag in eine Roth IRA nach dem SECURE Act 2.0
Der SECURE Act 2.0 schuf die Möglichkeit, ab 2024 bis zu 35.000 $ ungenutzter 529 Mittel in eine Roth IRA des Begünstigten zu übertragen. Bedingungen: Der 529 Plan muss mindestens 15 Jahre bestehen, der übertragene Betrag muss mindestens 5 Jahre im Konto gelegen haben, und der Übertrag unterliegt der jährlichen Einzahlungsgrenze der Roth IRA von 7.000 $ in den Jahren 2024 und 2025. Diese Regel senkt das Risiko einer Überfinanzierung deutlich; überschüssige Mittel werden zu Altersvorsorge für den Begünstigten, statt eine Strafabgabe auszulösen.
Was dieser Rechner nicht berücksichtigt
Vorgezogene oder per Superfunding geleistete Einzahlungen. Bestimmte Fonds der Staatspläne und ihre Kostenquoten. Den Übertrag in eine Roth IRA, das Guthaben gilt als für die Ausbildung gebunden. Die Inflation der Studiengebühren, gerechnet wird in festen Dollar, obwohl die Gebühren mit rund 5 Prozent pro Jahr schneller als die allgemeine Teuerung gestiegen sind. Mehrere Begünstigte auf demselben Konto. Den Vergleich mit einer Coverdell ESA. Vorausbezahlte Studienpläne als eigenes Produkt. Die Wirkung des 529 Eigentums auf die Studienförderung. Für eine umfassende Studienplanung verbinden Sie diesen Rechner mit dem Rechner für das College Sparziel und dem Rechner für den Studienertrag auf dieser Seite. Alle Ergebnisse sind Schätzungen von WhatIP und keine Finanzberatung.