大学储蓄目标计算器 每月该存多少钱

为大学攒钱要倒着算:先定下上大学时想要拥有的金额、距离那个时点的年数、当前的储蓄余额,以及预期的投资回报,再反推出恰好达成目标的每月供款额。这个计算器做的正是这件事。输入四个数字,它就告诉你按时达成目标所需的每月供款。

粗略验算一下:目标¥85万,还有15年,已经攒了¥35,000,预期年化回报6.5%,那么每月还需额外供款约¥2,600。把时间缩短到12年,所需供款就升到每月约¥3,900;复利期的长短影响极大。反过来,同样是15年的储蓄期,如果从孩子出生时就开始,因为更长的复利承担了大半重活,你用小得多的每月供款就能达成同一个目标。

目标金额很大程度上取决于你打算就读的学校类型和对学费上涨的假设。美国当前的年度费用,把学费、杂费、住宿与伙食合在一起,州内公立大约¥21万到¥22.4万,州外公立约¥35万,私立约¥42万到¥59.5万。再乘以4到5年的就读时间。学费长期以每年约5%上涨,因此今天出生的孩子到上大学时,费用大约会翻一番。

这个计算器不会自动把目标按通胀上调;请直接填入未来金额,或者用稍微保守一点的回报假设来反映学费上涨。一种常见做法是用扣除通胀后的实际回报3%到4%,并以今天的金额表示目标,所得结果与采用6%到7%名义回报、再把目标按每年5%向未来推算大致相同。

倒推计算是怎么算的

现有余额按年数N、利率R复利增长后的未来价值,等于余额乘以(1加R)的N次方。从目标中减去它,就得到每月供款需要填补的缺口。

要把资金增长到某一未来价值,所需的每月供款遵循标准的偿债基金公式:未来价值乘以(R除以12),再除以((1加R÷12)的12N次方减1)。计算器把这两步都算出来,报告把账户整体送达目标所需的每月供款额。

如果仅凭现有储蓄(不再追加供款)就已达到或超过目标,所需每月供款就会算出零或负数。这种情况下,计算器会把它截到零。

你究竟需要攒多少

合适的目标取决于三件事:学生将去哪里上学;你打算自己承担费用的多大比例(相对于助学金、贷款和学生本人的负担);以及在那个未来时点学费会是多少。

一个合理的框架是:用储蓄覆盖预期未来费用的50%到70%,其余靠助学金、奖学金、学生贷款和学生打工补足。对预计未来总费用¥175万的州内公立,目标定在攒¥87.5万到¥122.5万。州外公立(未来费用¥210万到¥280万)定在¥105万到¥175万。私立(未来费用¥350万到¥490万)定在¥175万到¥280万;要知道即便倾尽储蓄,多数家庭面对私立的费用仍要依靠助学金和贷款。

美国顶尖私立大学的助学金,对家庭年收入低于约¥140万到¥175万的家庭相当慷慨,许多家庭实际支付远低于标价。州属旗舰公立大学的助学金通常更有限,也更受收入影响。定下储蓄目标之前,请用学校的净价计算器对自付费用做一个现实的估算。

何时开始攒

影响最大的决定是何时开始。出生时就起步、拥有18年复利,一笔不大的每月供款就能达成很大的目标;12岁才开始、只剩6年,同样的目标就需要大得多的每月供款。

按年化6.5%、初始余额为零的粗略对照表:

• 出生(还有18年):每月¥2,800可达到约¥120万。
• 5岁(还有13年):每月¥3,900可达到约¥96万。
• 10岁(还有8年):每月¥7,000可达到约¥90万。
• 14岁(还有4年):每月¥16,800可达到约¥91万。

比例很说明问题:就同一个最终余额而言,出生时起步所需的每月供款,大约是10岁起步的2.5分之一。如果你还没开始攒、孩子已经5岁或更大,所需金额会迅速变大。到那一步,奖学金、州内公立学校、两年制社区学院转学,以及让学生承担一部分贷款,就成了资金组合中重要的环节。

以529计划作为载体

在美国,大学储蓄的大部分应放进529计划,而不是普通的应税券商账户。原因在于:收益免缴联邦税而增值;在多数有所得税的州,供款可抵扣州税;以及SECURE Act 2.0允许把未用完的资金转入Roth IRA。其不利之处(不合资格提取的收益部分要缴10%罚金加普通所得税)对铁定用于大学的资金而言微不足道。

这个计算器的预期回报通常应取6%到7%,以反映随年龄调整的529组合:它会随着上大学年龄临近,从股票(历史年化约10%)转向债券(3%到5%)。

这个计算器不包含的内容

学费上涨(请按未来金额填入目标,或采用实际回报假设)。具体的助学金资格计算(逐校估算请用净价计算器)。529计划的州税节省(由本站的529计划增长计算器处理)。回报次序风险(上大学前夕回报的波动,可能让实际余额低于恒定回报假设下的结果)。不合资格提取的税负。学生本人的储蓄或收入贡献。祖辈出资的529计划。多个孩子的大学年份相互重叠。夫妻二人向一个或多个计划的合并供款。要做全面的大学资金规划,请把这个计算器与本站的529计划增长计算器和大学投资回报计算器配合使用。所有结果均为WhatIP提供的估算,不构成理财建议。